Davecryps

今になって、なぜ人々が医者に行くのを恐れているのか分かりました。
友人が、娘の定期健診の請求書を受け取りました。
20分。
検査なし。
処方箋なし。
複雑なことは何もなし。
$650。
その一方で、彼は健康保険に毎月$745を支払っています。
家族が医療サービスを一度も利用しないうちに、年間$8,940です。
そして実際に医者に行くと……。
また別の請求書が届きます。
そこが、人々にとって理解するのが難しい部分です。
保険に加入するために、毎月保険料を支払います。
そして実際に医療を利用すると、免責額、自己負担金、または共同保険料を支払います。
さらに、プランによっては、数千ドルの自己負担費用に直面することもあります。
確かに、保険は壊滅的な額になり得る医療費からあなたを守ってくれます。
しかし、基本的な15分間の健診でさえ$650の請求が発生するとなると、こう尋ねるのはまったく当然です。
このお金はいったいどこへ行っているのでしょうか？
毎年、補償を受けるためだけに数千ドルを支払い、実際に治療が必要になったときにはさらに支払うという仕組みを、人々がますます理解できなくなっているのも無理はありません。

Dave Ramseyは最近、ポッドキャストで次のように尋ねられました：
「年利0%の10億ドルのローンを受けますか？」
彼はこう答えました：
「絶対に受けません。」
年利0%で10億ドルを利用できると想像してください。
それを、約4%の利回りがある短期米国財務省証券に投資します。
それだけで、年間約4,000万ドルの利息が得られます。
従業員なし。
事業なし。
商品なし。
顧客なし。
ただ$1B 年利0%で借りて、利ざやを得るだけです。
驚くべき点は？
ほとんど指一本動かさずに、毎月330万ドル以上を稼げることです。
時として、最も高くつく金融上の判断は、負債を恐れすぎることです。

叔父が、もしUSPSが公共サービスでなくなったら何が起こるのかと私に尋ねた。
私は、手紙の価値を民間企業が決めた金額を払うことを想像してみてほしいと答えた。
そのとき、私ははっと気づいた。
私たちは、競争が自動的に価格を引き下げるものだと思いがちだ。
しかし、不可欠な公共サービスがなくなったとき、競争が保証されているわけではない。
民間企業は株主に応える。
公共サービスは国民に応える。
この二つは、必ずしも同じものではない。
USPSには、採算の取れない地域も含め、アメリカ国内のすべての住所に配達する義務がある。
民間企業には、異なる義務がある。
利益を最大化しなければならないのだ。
だからこそ、公共機関をめぐる議論は、単に郵便の問題ではない。
それは、不可欠なサービスが主に人々に奉仕するために存在すべきなのか…
それとも、主に利益を生み出すために存在すべきなのか、という問題なのだ。

家は完全に支払い済みだ。
住宅ローンはない。
借金もない。
妻と私は、それを完全に自分たちの所有物として持っているはずだ。
それなのに今日、固定資産税の請求書が届いた。
そして、もし支払いを拒否したら？
政府は最終的に武装した者たちを送り込み、家を取り上げ、私の金を引き渡すことを拒んだとして、私を檻に入れることさえできる。
では、私は本当に自分の家を所有しているのだろうか？
私は本当に自由なのだろうか？
私はすでに、およそ35％を所得税として支払い、さらに次のような税金を通じて約15％を支払っている：
売上税
ガソリン・燃料税
キャピタルゲイン税
固定資産税
その他、大量の税金
ある時点で、こう問わざるを得ない：
毎年政府への支払いを拒否しただけで自分の財産を失う可能性があるのなら……
私は実際に、そのどれだけを所有しているのだろうか？
課税は窃盗だ。
固定資産税は存在すべきではない。

友人がニューヨーク市で働いて得た給与明細を見せてくれた。
総支給額：$65,340
そこから控除と源泉徴収が差し引かれた。
政府：$32,740
手取り：$32,600
彼は、給与が自分の口座に入金される前に、そのおよそ半分が文字どおり消えていくのを目の当たりにした。
しかもそれは、家賃、食料品、ガソリン、保険、その他何かに1ドルでも使う前の話だ。
税金が不可欠な公共サービスの財源になっていると主張することはできる。
それはそうだ。
しかし、給与明細を見て、自分は$65,340のために働いたのに、手元に残ったのは$32,600だけだと気づいたとき、こう尋ねたくなるのも無理はない。
自分が稼いだお金のうち、実際に自分のものなのはどれくらいなのか？
より大きな問題は、ほとんどの人が、1枚の巨額な請求書によって課税の全コストを感じるわけではないことだ。
それを給料日ごとに感じる。
何かを買うときにも、また感じる。
不動産を所有するときにも、また感じる。
投資するときにも、また感じる。
やがて人々は、自分がいくら稼いでいるのかを尋ねるのをやめ……。
実際にいくらを手元に残すことが許されているのかを尋ね始める。

これまで以上に多くの60代・70代のアメリカ人が、今も労働市場にとどまっています。
退職を想像できないからではありません。
多くの人にとって、社会保障だけでは住居費や食料品、医療費をまかなうのに十分ではないからです。
70代後半や80代の人々が、生活費を工面するためだけにUberのような仕事に就いているのを見ると、退職制度が本来提供すべき安心を果たしているのか、問う価値があります。

私の父の友人は最近、何百万人もの人々がひそかに共感していることを打ち明けた。
彼の年収は25,000ドルで、それがこれまでで最高の給与だ。
大学の学位は持っていない。
資格もない。
本人は、昔から学習が遅く、子どもの頃には何度も落第したと話している。
彼の夢は金持ちになることではない。
6桁の年収も望んでいない。
ただ、年収45,000ドルほどを稼いで、兄弟の地下室で暮らすのをやめ、いつか自分の小さなトレーラーハウスを買えるようになりたいだけだ。
それを読んで、あることに気づかされた。
ソーシャルメディアは、成功は年収100,000ドルから始まると人々に思い込ませている。
何百万人ものアメリカ人にとって、人生を変えるお金は6桁ではない。
ただ、ようやく自分の家と呼べる場所を持てるだけの収入を得ることなのだ。
大学に4年間通わずに、年収を$25k から$45k へ増やそうとしている人に、あなたならどんなスキルや資格を勧める？

ニューヨーク在住の60歳の男性と話したばかりだ。
彼には次のような資産と事情がある。
損をせずに引き出せない401(k)に48万5,000ドル
約41万5,000ドル相当の自宅と、残り16万5,000ドルの住宅ローン
身体がついていくのに苦労している、肉体的に過酷な仕事
メディケアの受給資格を得るまであと5年
彼は貧しくない。
裕福でもない。
何十年もかけて築いてきた貯蓄と、仕事を辞めるには費用がかかりすぎる医療制度との板挟みになっている。
全米で、何百万人ものアメリカ人が、身体的に限界を感じている仕事を続けている。メディケアの受給資格を得る前に退職するのは、経済的に現実的ではないからだ。
私たちは、もっときちんと計画すべき問題だと言われている。
しかし多くの場合、それは公共政策の結果だ。

私のベビーブーマー世代の母は、私が初めて家を買うためにほぼ4年間貯金するのを見ていた。
彼女は、どの1ドルが何のためのものかを正確に知っていた。
その間、私たちは一緒にいくつかの物件も見て回った。
ついに、頭から離れない物件を見つけた。
提示価格より15,000ドル上乗せしてオファーを出した。
ようやく自分にもチャンスが巡ってきたと思った。
しかし、55,000ドル高い入札に負けた。
私は打ちのめされて母に電話した。
母はしばらく黙っていた。
そして、自分が買い手だったと打ち明けた。
不動産は、見逃すにはあまりにも良い投資だったと言った。
数日後、母は私にそこに住んでもいいと申し出てきた。
市場価格の家賃を全額払うことを条件に。
家がまだ家族の手元にあることに感謝すべきだと言われた。
今、私は家賃を払っている。
自分の母親に。
何年もかけて買おうとしていた家のために。

USPSに不満を抱いている人がいることは承知しています。
荷物の遅延。
手紙の紛失。
ひどい体験。
しかし、少し視点を広げてみてください。
USPSは、単なる別の配送会社ではありません。
大都市から最も辺鄙な農村地域まで、アメリカ国内のあらゆる住所に配達する法的義務を負う唯一のサービスです。
民間企業は、利益が出る場所を選べます。
公共サービスは、人々がいる場所を考慮しなければなりません。
USPSがなくなったり、純粋に利益主導になったりすれば、最初にその影響を感じるのは、選択肢が最も少ない人々です。
一度の配達トラブルは、いら立たしいものです。
普遍的なアクセスを基本として築かれた全国規模のサービスを失えば、何百万人もの人々に影響が及びます。

私の叔父は、生涯にわたって社会保障に保険料を納めてきました。
ようやく受給資格を得た今になっても、申請することを拒んでいます。
その理由は？
政府を信用していないからです。
給付を受け取ったら、もう働けなくなるのではないか、あるいは後になって何らかの形でお金を返さなければならないのではないかと心配しています。
皮肉なことに、叔父は経済的に苦しく、追加の収入を本当に必要としています。
家族は、社会保障は施しではないと何度も説明しようとしています。それは、叔父が何十年もの間、働いて得たすべての給料から保険料を納めてきた制度なのです。
それでも叔父は、それを受け取ることは悪いことだと考えています。
そして、そのような考え方は、世間が思っている以上に一般的です。
多くのベビーブーマー世代のアメリカ人は、生涯を通じて、懸命に働き、自立し、決して誰にも頼らないようにと言われてきました。
そして退職を迎えると、自分たちを支えるために設けられた給付そのものを受け入れることに苦労する人もいます。
最も難しいお金に関する決断は、いつも何をすべきかを知ることとは限りません。
時には、すでに自分が得たものを利用する資格があると受け入れることなのです。
何十年にもわたって制度に貢献してきた後で、給付を受け取ることは本当に政府から何かを奪うことなのでしょうか？
それとも、生涯をかけて支払ってきたものを、ようや

32歳で純資産120万ドルに到達した相談者が、今こそ人生を楽しむべきか、それとも努力を続けるべきかをDave Ramseyに尋ねる。
Daveはその規律を称賛する。
すると、これまでの経緯が明らかになる。
両親が大学学部課程と医学部の学費を全額現金で支払っていた。
彼は研修医になるまで実家で暮らしていた。
初めての車は、支払い済みの中古車のお下がりだった。
それでもDaveは、真剣に取り組みさえすれば誰でも資産を築ける証拠として、この話を紹介する。
その規律は評価に値する。
恵まれた条件も同様だ。
借金なしで卒業し、研修期間中の住居費を避け、車のローンも必要としなかったことは、数十万ドル単位でその人の経済的な軌道を変え得る。
助けを受けることに何の問題もない。
誤解を招くのは、例外的に恵まれたスタート地点を、誰にでも開かれた標準的な道であるかのように扱うことだ。
努力は重要だ。
機会もまた重要だ。
どちらか一方を無視すれば、人々に誤った教訓を与えることになる。

先週、友人が仕事を辞めました……すると今になって、会社が突然すべてを改善しようとしています。
何か月もの間、小さな不満が積み重なり続けていました。
毎朝：仕事の進捗報告。
毎日：マネージャーとの確認。
毎晩：終業時の報告書。
おかしなことに？
そのすべては、すでにClickUpで記録されていました。
そして、新たに義務化された3日間の出社方針が導入され、さらに、仕事をきちんとこなすために必要な適切なツールやリソースを手に入れるのにも、常に苦労していました。
ついに、彼は我慢の限界に達しました。
彼は退職届を提出しました。
しかし、人事部が正式に受理する前に、その退職の知らせは経営幹部にまで届きました。
今では、彼の仕事を本当に評価しているCOOが、何が起きたのか、そして彼を引き留められるのかを理解しようとしています。
問題はこうです。
会社が問題を直し始めるのが、あなたが辞めると決めた後だけだとしたら……それでも残るべきでしょうか？
なぜなら、すべてが2か月間は改善した後、少しずつ元の状態に戻ってしまったら、どうなるのでしょうか？
退職を申し出た後、経営陣が変わると約束したために、会社に残った人はいますか？
実際にうまくいきましたか。それとも、残ったことを後悔しましたか？

いとこは、母親がホームレスになるのを防ごうとして、信用スコアをめちゃくちゃにした。
数年前、まともなアパートの審査に通れた唯一の理由は、彼の信用スコアだった。大家は収入よりも彼の信用履歴を重視した。
その後、彼の母親が仕事を失った。
彼の給料だけではすべてをまかなえなかったので、彼は多くの人が批判するような選択をした。
家賃をクレジットカードで払ったのだ。
無責任だったからではない。
時間を稼ごうとしていたからだ。
毎月、払える分だけを支払った。どういうわけか、彼はそれをほぼ1年間続けた。支払いを一度も滞らせず、信用スコアは実際に上がった。
その後、彼は仕事を失った。
面接を受けても、何の進展もなかった。彼の母親も仕事を見つけられなかった。
やがて、彼は支払いを滞納した。
その翌日、クレジットカード会社は利用限度額を引き下げた。
彼らを生き延びさせてくれたのと同じクレジットカードが、突然使いものにならなくなった。
立ち退きは免れたが、行く場所がなかった。家族ぐるみの友人が、荷物を保管場所に置いたまま、彼らを自宅のリビングで寝かせてくれた。
数か月後、その友人が亡くなった。
今、いとこはゼロから立て直しながら、また住む場所を探している。
彼の母親は再び仕事に就いた。彼は今も探し続けている。
そして、彼の頭から離れないのは、こんな考えだ。
「もしクレジットカードを使っていなかったら？」

友人の一人には、約49,000ドルの借金があります。
それは彼が1年間で稼ぐ額をはるかに上回っています。
多くの人は、おそらく彼が身の丈以上の生活をしていたのだろうと思うでしょう。しかし、実際に借金が生じた理由は次のとおりです。
学生ローン：22,000ドル
個人ローン：15,000ドル
自動車ローン：9,000ドル
クレジットカード：3,000ドル
言い換えれば、これらは安定した生活を築くのに役立つはずだと私たちが教えられてきたものです。
彼の税引き後の手取りは年間約50,000ドルで、毎月1,500ドルを借金の返済に充てています。約5,000ドルの貯金もあり、より高収入の仕事にも応募し続け、前に進むためにできることはすべてやっています。
彼を苛立たせているのは、返済ができないことではありません。働き始めたばかりの人生で、1年間の収入を超える借金を抱えることが、いかに簡単かを実感していることです。
私たちは若者に、教育に投資し、信頼できる安い車を買い、一生懸命働くように言います。それなのに、彼らが資産を築く機会を得る前に返済に追われていると、驚いたような反応をします。
彼は同情を求めているわけではないと私に言いました。ただ、抜け出す方法を探しているのです。
しかし、まったく同じ状況を生きている人がどれほどいるのだろうかと、私は考えずにはいられません。

父は、親族が事業を始めるのを助けるために、4万ドルを貸しました。
投資をしていたわけではありません。
金持ちになろうとしていたわけでもありません。
ただ家族を助けようとしていただけです。
うまくはいきませんでした。
事業は失敗し、返済されたのは1万2,000ドルだけで、今では残りの債務をめぐって訴えられています。
ここで、私の心に残ったことがあります。
父は退職しています。
社会保障から月に約900ドルを受け取って生活しており、そのほとんどすべてが家賃に消えます。少額の暗号資産以外には、実質的に何も所有していません。
人生のこの段階で、父は資産を築こうとしているわけではありません。
どうすれば生きていけるのかを考えているのです。
私たちは、投資をしたり、家を買ったり、学生ローンを借りたりすることのリスクについて、よく話します。
しかし、別の経済的な落とし穴については、十分に話していません。
愛する人を助けたいと思ったがために、借金を負うことです。
家族は、人生における最大の恵みの一つになり得ます。
しかし、善意に明確な境界線が伴っていなければ、人生で負うことになる最大級の経済的リスクの一つにもなり得ます。
時に、最も高くつく経済的な決断は、買えないものを買うことではありません。
愛だけで、書面による合意や現実的な計画の代わりになると信じることです。

大学時代の友人が、数年前にナッシュビル郊外に家を購入しました。
彼の年収は215,000ドルです。
既婚。子ども2人。
最近、彼から電話があり、こう言いました。
「6桁の収入があっても、もう裕福には感じられないって言われる理由が、やっとわかったよ」
私は彼に言いました。
「おいおい……年収20万ドル以上あるじゃないか」
すると彼は、数字を見せてくれました。
$215K 給与 = 手取り月額約13,600ドル
住宅ローン2,950ドル
固定資産税620ドル
住宅所有者保険340ドル
HOA費220ドル
家族の健康保険2,050ドル
保育料1,650ドル
食料品1,250ドル
自動車ローン680ドル
自動車保険290ドル
光熱費470ドル
住宅の維持費500ドル
合計：11,020ドル
残りは2,580ドルです。
老後の貯蓄をする前。
旅行に行く前。
学生ローンを返済する前。
予期せぬ故障に対応する前。
少し前なら、この収入は余裕のあるアッパーミドルクラスと考えられていたでしょう。
今日、多くの家庭にとっては、何とか生活を維持するには十分でも、経済的に安心できるほどではありません。
中流階級の家計の計算は変わりました。

私の団塊世代の叔母は、夏のアルバイトをして、学生ローンの借金なしで卒業したことを、私に何度も自慢げに話す。
私は、まだ58,000ドルの借金が残っていると彼女に言った。
彼女は言った。
「専攻を間違えたんじゃない？」
私は、安定した将来が保証されると誰もが言っていた工学の学位を取ったことを彼女に思い出させた。
すると彼女は尋ねた。
「じゃあ、どうして今も苦労しているの？」
私は彼女に給与明細を見せた。
それから家賃も見せた。
彼女は黙り込んだ。
彼女の学位にかかった費用は、今なら信頼できる中古車を買うくらいの金額だった。
私の学位には、かつてなら家の頭金になった金額がかかった。
彼女の卒業証書は、持ち家への扉を開いた。
私の卒業証書には、何十年にもわたる毎月の返済が付いてきた。
同じ助言。
同じ学位。
まったく違う経済状況。

私の父は大学の教育全体に約14,000ドルを払いました。
4年間。
借金の山はありません。
それから彼は、私の学生ローンが95,000ドルあるのを見て言いました。
「もっと安い学校を選ぶべきだったね。」
私は公立の大学に行きました。
彼は私立の大学に行きました。
違いは学校ではありません。
それは時代です。
今の卒業生はもっと悪い選択をしたと思う人もいます。
でも数字は別の物語を語っています。