Davecryps

友人が住宅ローンの審査に落ちたばかりだ。
理由は？
銀行いわく、月額1,900ドルの住宅ローンを支払う余裕がないという。
問題は一つだけだ。
彼は5年間、毎月2,400ドルの家賃を支払い続けている。
一度も滞納していない。
支払いが遅れたことも一度もない。
それは、彼自身の持ち分を一切築くことなく、大家に渡してきた144,000ドルだ。
それなのに、住宅ローンに充てる1,900ドルはリスクが高すぎるらしい。
頭金として約80,000ドルを貯めておく必要があったそうだが、すでに屋根のある場所で暮らすだけで毎月2,400ドルを支払っているのに、いったいどうやって$80K を貯めろというのか？
つまり、銀行の結論はこうだ。
家賃月額2,400ドル＝支払い可能。
自分の家を所有するための月額1,900ドル＝リスクが高すぎる。
だから、多くの中間層の家庭が家賃を払う余裕はあるのに、家を買う余裕はないのはなぜなのかと人々は不思議がる。
この制度は、住居を確保するためにすでに持てるものすべてを使っている人々に、頭金まで要求し続けている。

父は60歳で退職した。
自分がそうはならないことは、もう分かっている。
父には年金があった。私には、十分な額を拠出するのに苦労している401(k)がある。
父は29歳で家を買った。私は31歳になった今も、頭金にはまだ到底届かない。
父の健康保険料は月100ドルほどだった。私の保険料は460ドルかかる。
それなのに夕食の席で、父は私にもっとお金の管理がうまくなる必要があると言った。
私はただうなずいた。
父の経済的な人生全体が、もう存在しない経済を前提に築かれていたことは言わなかった。
私の世代が同じセーフティネットを期待するなと言われながら、その制度を支えていることも言わなかった。
父が上ったはしごは、父のすぐ後ろで引き上げられたことも言わなかった。
私はただ、じゃがいもを取り分けた。
これでどう筋を通せというのだ。

ニューポートビーチの彼女の通りにある家が160万～210万ドルで売りに出されているのを見て、祖母に電話した。
彼女の家はそのほとんどよりさらに大きかったので、私は、聞くとつらくなると分かっていた質問をした。
「それ、いくらで買ったの？」
彼女は、1973年に新築で買ったと言った。
27,000ドル。
その数字を聞いて、私は聞き間違えたのだと思い、思わず笑ってしまった。
今なら100万ドルをはるかに超える価格で売れる家が、かつては$27K 購入物件だった。
ベビーブーマー世代の住宅市場が違っていたことは知っていたから、そんなに楽だったんだね。
ただ、その差がここまで桁違いだとは思っていなかった。

年配の隣人に家賃をいくら払っているのか聞かれた。月3,100ドルだと答えた。
彼は、私が正気を失ったかのような目で見た。
「なぜ若い人たちは家賃に3,100ドルも払っているんだ？ 私の住宅ローンはたったの289ドルだ。なぜ買わないんだ？」
私は危うく笑いそうになった。
そこで、彼がその家にいくら払ったのか尋ねた。彼が家を買ったのは何十年も前で、住宅ローンの返済額が実際に車のローン並みに見え、家の価格も50万ドルの半分には達していなかった頃だ。
その月289ドルの住宅ローンは、今日のZ世代が選べる選択肢としてテーブルの上にあるわけではない。家はもっと高い。頭金はもっと大きい。固定資産税は高くなっている。保険料も高い。金利も高い。そしてローンの審査に通ることは、まったく別のゲームになっている。
彼は、私が数学を理解していないから月3,100ドルの家賃を選んでいると思っている。
私は計算を理解している。
ただ、彼の月289ドルの住宅ローンを利用できないだけだ。

週90時間。
それは、人々が立ち止まって、何が間違っているのかを考えるべき数字だ。
米国の連邦最低賃金である時給7.25ドルを稼ぐ人は、貧困線に達するために毎週およそ90時間働く必要があると伝えられている。
一方、同じ比較では、必要な週労働時間は日本でおよそ11時間、英国で23時間、フランスで26時間、ニュージーランドで29時間、ポルトガルで31時間、オーストラリアとベルギーで32時間、アイルランドで33時間、ドイツで37時間、カナダとルクセンブルクで44時間となっている。
米国の数字は、単に高いというだけではない。
カナダとルクセンブルクの2倍以上、ドイツのほぼ3倍、日本の8倍以上だ。
だから、最低賃金で週40時間働いている人がなお苦しんでいるときに、「もっと頑張って働け」と言うのは、問題の本質を見誤っている。
貧困線に達するだけでも、もう一つフルタイムの仕事が必要になる。

団塊世代から聞いた中でも、最もばかげた話の一つ：
「もし学生ローンの債務を帳消しにしたら、次は医療債務も免除しろと言い出す。その次は、手の届く医療を要求するだろう。その後は、ホームレスの人々が住まいを確保できるよう支援しろと期待する。そして今度は、実際に生活できる賃金を求める。どこで終わるんだ？ 国全体が崩壊するぞ！」
どうやら本当の危険は、人々が借金に埋もれ、医療費を払えず、フルタイムで働いてもなお生きていくのに苦労していることではないらしい。
一つの問題を解決すると、人々が別の問題も解決してくれと言い始めるかもしれないことこそが、危険なのだ。

妻と私は22年前、二人合わせて約68,000ドルの学生ローンを抱えたまま大学院を卒業しました。それ以来20年以上にわたって毎月およそ525ドルを払い続け、これまでに135,000ドルをはるかに超える額を返済してきました。それなのに、どういうわけか、これだけの年月とお金を費やした今も、約58,000ドルの残高が残っています。
68,000ドルを借りました。すでに元の借入額の2倍以上を支払っています。それでも残高は消えていません。
では、どうしてそれを見て、借金がさらに20年間も私たちについて回るべきだと言えるのか、もう一度説明してください。

どうやら新しいアメリカン・ドリームとは、年収78,000ドルを稼ぎながら、まるで貧しいかのように暮らすことらしい。
休暇なし。外食なし。コンサートもデートもNetflixもなし。すべて自炊。7年落ちの車を運転し、ワンルームを借りる。
残ったお金はすべて老後資金に回し、自分のことを経済的に責任感のある人間だと思う。家賃、食料品、光熱費、保険、ガソリン代、その他普通の生活費を払った後、月末に口座に残っているのは、300ドルくらいかもしれない。
今やそれで得られるのは$78K だ。ぜいたくな暮らしでも、経済的自由でもない――ただ参加するのに十分な収入だけだ。かつては75,000ドルも稼げば成功したように聞こえた。今では、かろうじて人並みの生活についていくことを許されているように聞こえる。

うちの団塊世代の父が、150ドルあれば4人家族を丸1か月食べさせられると言い出した。
私は、ぜひ証明してもらおうじゃないかと言った。
食料庫の残り物はなし。1997年のクーポンもなし。「それは家にもうあったから」もなし。150ドル、4人、そして今日の物価で1か月分の食料品だけ。
買い物リストを作ってみてと言うと、父は急に自信を失った。
すると、4人を30日間食べさせることが、ずっと複雑になった。

団塊世代の父：「もっと給料のいい仕事を探せばいいだけだ。」
私：「年収は61,000ドルだよ。」
団塊世代の父：「働き始めたばかりにしては、かなりいいじゃないか。」
私：「その会社に勤めて7年になる。」
団塊世代の父：「じゃあ、昇給を頼めばいい。」
私：「頼んだよ。2.5％を提示された。」
団塊世代の父：「まあ、少なくとも何かはあるじゃないか。」
私：「家賃は8％上がった。」
団塊世代の父：「じゃあ、支出を減らせ。」
私：「外食はしない。サブスクもない。昼食は家から持ってきている。」
団塊世代の父：「私がお前の年齢の頃には、家も子どもも2人いた。」
私：「父さんが僕の年齢の頃、その家の値段は55,000ドルだった。」
父はただ僕を見つめていた。
それから話題を変えた。
「夕食が冷めてしまうぞ。」

大家に断られた月額2,300ドルの確実な入居申込み。大家は2,500ドルを得ようと粘っていた。
「あと200ドルだけだ。」
6週間後、そのアパートは依然として空室のままだ。
彼がこだわっていた追加の200ドルで、1年間に得られたのは2,400ドルだったはずだ。
その代わりに、6週間の空室によって、決して回収できない約3,450ドルの家賃を失った。
彼は200ドルをめぐって入居者を逃したのではない。
200ドルをめぐって入居者を逃し、そのために数千ドルを支払ったのだ。

家賃の価格はいったん忘れてください。
支払うために、あなたの人生の何時間が必要なのかを見てください。
ある都市では、時給17ドルの人が1,700ドルのアパート代をまかなうだけで、約100時間必要です。
サンフランシスコに引っ越すと、家賃は3,600ドルに跳ね上がります。完全に狂っているように聞こえますが、時給は30ドル近くです。
それでも、住居のためだけに120時間働く必要があります。
家賃は違う。
給料も違う。
それでも、食費、交通費、医療費、その他何かを支払う前に、人生のほぼ同じ時間が失われます。
問題は、単に物価の高い都市だけではありません。生きていくためのコストに賃金が追いつかなくなったことです。

フルタイムで働けば生活費を払えるなら、私たちのほとんどはもっとずっと気楽に生きられる。
毎週40時間以上、身を粉にして働いても、次の給料日前にはまた金欠になっている。
食費は莫大。家賃は馬鹿げている。ほかのものがすべて高騰する一方で、賃金はほとんど上がらなかった。
支出を切り詰める。予算を立てる。もっと懸命に働く。
それでも勝ち目がない。
フルタイムで働いているのに、最低限の生活を送る余裕すらないなんて、何かが根本的におかしい。
休みなく働き、給料をもらい、他の人たちに支払いを済ませ、それでもなぜか自分のために残るものは何もない。

6桁の収入があれば成功したも同然だった。今では、かろうじて生活についていけているだけという意味にもなり得る。
家賃または住宅ローン。インフレ。学生ローン。医療費。食料品。光熱費。保険。
それらすべてが、給料を楽しむ機会さえ得る前に、給料を食いつぶしてしまう。
年収$100K–$150K の人たちと話していても、請求を支払った後にはほとんど何も残らないため、自分は破産寸前のように感じると言う。
そこが、人々には理解されていない部分だ。
$100K の給与は、$100K で実際に何が買えるのかを目にするまでは、裕福に聞こえる。
6桁の収入は、かつてのようなものではない。

フロリダはニューヨークより安い。
実際に人々がどれだけ稼いでいるかを比較するまでは、それは素晴らしい話に聞こえる。
時給14ドルのマイアミの労働者は、2,400ドルの家賃を払うだけで約171時間働く必要がある。
ニューヨーク市では、時給17ドルの人が3,200ドルのアパートの家賃を払うのに、およそ188時間必要になる。
確かに、マイアミの家賃は安い。
しかし、給料もその分少ない。
「生活費が安い」と自慢するときに、人々が触れないのはそこだ。
都市が安いからといって、必ずしも暮らしやすいとは限らない。

子どもたちと家にいられるための$9,000の給付金は来ない。
DOGEの給付金が結局届かなかったのと同じだ。
関税の還付金も届かなかった。
食料品が安くなることも、魔法のように実現しなかった。
ガソリン価格が$2のままになることもなかった。
医療費が突然、手の届く水準になることもなかった。
処方薬が600%安くなることもなかった。
過去10回の約束がどれも実現しなかった後で、なお新しい約束をすべて信じ続けるのは、ある時点から楽観主義ではなくなる。
それはクソみたいな選択だ。