Davecryps

団塊世代：「6ドルのラテを買うのをやめろ。毎週その25ドルを貯金しろ。」
Z世代：「わかった。年間で1,300ドルだね。」
団塊世代：「その通り。」
Z世代：「家賃が月650ドルも上がったばかりなんだけど。それで年間さらに7,800ドルだよ。」
「だから1,300ドル貯めても、まだ6,500ドル足りない。」
団塊世代：「なら、何か別のものを削れ。」
Z世代：「キッチンばさみで自分の髪を切り始めろってこと？」
このアドバイスの問題は、お金を貯めることが悪いという点ではない。
小さな生活費の削減では、住居費、食費、保険料、その他の必需品の大幅な値上がりに追いつけないということだ。
賃金が追いつく見込みがあった時代には、あなたのアドバイスはもっと有効だった。
実際には、追いつかなかった。

2016年の大家：「家賃は950ドルです。」
私：「わかりました。」
2021年の大家：「1,500ドルになります。」
私：「マジか。でも、わかりました。」
2026年の大家：「2,450ドルです。」
私：「そんなの払えません。」
大家：「問題ありません。すでに63件の申し込みがあります。」
2031年の大家：「家賃は3,800ドルです。」
私：[現在、自動車販売店と後部座席を寝室に改造できないか交渉中]
いつの間にか、住居は暮らす場所というより、負けないように必死で挑むオークションのように感じられるようになる。

今日の5,100ドルの給料がどんな内訳になるかというと、こうです。
家賃に2,000ドル。
めったに必要になることはないと願う健康保険に510ドル。
中古車のローンに460ドル。
職場が駅のすぐそばにあるわけではないので、ガソリン代に340ドル。
なぜか毎月どんどん早くなくなる食料品に420ドル。
ほとんど減っているように見えない学生ローンに240ドル。
自分のために何かをする前に、3,970ドルが消えていきます。
残る1,130ドルで、緊急時の出費、貯金、衣服、修理、家族、そして実際の生活に残されたものすべてをやりくりすることになります。
すると、1988年に初めて家を61,000ドルで買った人が、Netflixを解約してコーヒーを買うのをやめろと言ってきます。
問題は、みんなが予算の立て方を忘れたことではありませんでした。
ただ生きていくだけの費用が変わったのです。

父は1つの会社に27年間を捧げた。それでも最後は解雇だった。
一度もシフトを休まなかった。新人を指導した。他の人が休むと連絡してきたときも、出勤した。
年収は55,000ドル。ぜいたくなものは何もない。ただ安定した生活だった。
ところが2010年、会社は利益を守るために何千人もの雇用を削減した。
父は57歳だった。
年金は凍結された。金融危機で退職口座は6桁の損失を被った。数か月もしないうちに、父は時給15ドルで棚に商品を並べていた。
母はダイナーで勤務時間を増やした。
両親は家を売り、もっと小さな場所へ引っ越した。
父は今72歳だが、「退職」が経済的に現実的な選択肢になることはなかったため、今もパートタイムで働いている。
削減を承認した幹部は、報道によれば数百万ドル規模の報酬を手にして退社した。
何十年にもわたる忠誠心はすべてを意味していた――表計算シートが、それには何の意味もないと決めるまでは。
初めて仕事を始めるとき、誰も説明してくれないのはその部分だ。
会社に自分の最も充実した年月を捧げることはできる。
それでも会社は、あなたの年月には今四半期の数字より価値がないと判断できる。

怠け者と呼びたければ呼べばいい。でも、今の仕事を続けるためだけに、もう一つ仕事を持ちたくはない。
副業なんてしたくない。夜に働いたり、週末のシフトに入ったり、仕事の後にフリーランスの仕事をしたり、空いた時間をすべて別の収入源に変えたりしたくない。
私はフルタイムで働いている。週に40時間以上を雇用主に捧げている。家賃を払い、食料品を買い、電気をつけたままにし、少しは自分の人生を残せるくらいの収入があって当然だ。
いつの間にか、「もっと一生懸命働く」が「仕事の後に別の仕事を見つける」という意味になってしまった。
もしかしたら、私は怠け者なのではないのかもしれない。生き延びるためだけに、フルタイムの給料にもう一つの給料が必要だと言われ続けることに疲れているだけなのかもしれない。

怠け者と言われてもいい。でも、最初の仕事を続けるためだけに、二つ目の仕事までしたくはない。
副業なんてしたくない。夜に働いたり、週末のシフトに入ったり、仕事の後にフリーランスの仕事をしたり、空いた時間すべてを別の収入源に変えたりしたくない。
私はフルタイムで働いている。週の40時間以上を雇用主に捧げている。家賃を払い、食料品を買い、電気をつけたままにし、少しは自分の人生を残せるくらいであるべきだ。
いつの間にか、「もっと懸命に働く」が「本業の後に別の仕事を見つける」という意味になってしまった。
私は怠け者ではないのかもしれない。生きていくためだけに、フルタイムの給料にもう一つの給料まで必要なはずだと言われ続けることに疲れているのかもしれない。

保育園から、幼児1人で月額2,100ドルだと言われた。
うちの住宅ローンは1,700ドル。
みんな口をそろえて「頼れる身近な人たちを頼ればいい」と言う。
どんな身近な人たち？
母はフルタイムで働いている。
兄弟は4つ州をまたいだ遠い場所に住んでいる。
近所のティーンエイジャーは今や時給28ドルを請求しているし、正直、それでいいと思う。
頼れる人たちがいなくなったわけじゃない。
頼れる人たちも、経済的に追い出されたのだ。
祖父母はより長く働いている。
きょうだいたちは、より遠くに住んでいる。
近所の人たちは副業をしている。
私たちは、あたかも頼れる人たちが無限の時間とお金を持て余しているかのように、親たちに「周りを頼ればいい」と言い続けている。
そんなことはない。
頼れる人たちは、自分自身の生活を成り立たせようとして疲れ果てているのだ。

アメリカには、経済的な失敗を感動的な物語に仕立て上げる不穏なやり方がある。
「リンダさんをご紹介します。79歳で、今もファストフード店のドライブスルーで働いています！」
感動的な音楽が流れ始める。
しかし、もっと厳しい問いを投げかけてみよう。
50年近く働き、税金を納めてきた女性が、なぜ生き延びるためだけに今も出勤してタイムカードを打たなければならないのか？
彼女が貢献しなかったわけではない。
貢献だけでは十分に暮らせない仕組みが悪いのだ。
彼女は老後を楽しむはずだった。食料品代、家賃、薬代、そしてもう一度の勤務のどれかを選ぶはずではなかった。
経済的な失敗に感動的な音楽をかぶせるのはやめよう。
働きたいから働いている80歳の人は、 inspiring だ。
働く以外に選択肢がない80歳の人は、警告だ。

月3,200ドル稼いでいる人に「もっと貯金すればいい」と言うのは、もうやめてください。
何を貯めろっていうの？
家賃が1,650ドル、食費が525ドル、保険が290ドル、光熱費が240ドル、さらに交通費が275ドルかかるとしたら……。
何か問題が起きる前に残るのは、およそ220ドルです。
薬を1回処方される。
車の修理が1回必要になる。
歯医者の請求書が1枚来る。
予想外の手数料が1つかかる。
そうなると突然、「貯金できない問題」は別の借金問題に変わります。
予算管理は、支出を削ることではなく、存在するための費用をまかなうには収入が足りないという話になる時点があります。
存在しないお金を最適化することはできません。
アドバイスは「もっと使うお金を減らせ」ではないこともあります。
「その計算では成り立たない」ということです。

ファストフードがついに中間層の壁にぶつかった。
ファストフードは、もともと高級なものではなかった。
疲れ切った親の夕食だった。
建設作業員の昼食だった。
サッカーの練習後に食べる安い食事だった。
レストランで家族に食事をさせると$60もかかるときの、ロードトリップの立ち寄り先だった。
それから価格が上がった。
量は減り、品質は落ちた。
そして気がつけば、かつてファストフードが通常請求していた価格で食べるためだけに、3つもアプリをダウンロードし、ポイントを集め、クーポンを探し回るようになっていた。
やがて、人々は限界点に達した。
なぜなら、家族が夕食に$35～$50も使うようになると、極めてもっともな疑問が浮かんでくるからだ。
「なぜ私はファストフードを食べているのだろう？」
業界は何年もの間、目の前に提示された価格なら、顧客は何でも払い続けると思い込んでいた。
今、顧客はノーと言っている。
そしてそれは、ついに市場が本来の役割を果たしているということなのかもしれない。

食料品の会計が突然の恐怖になる。
いくつかの必需品を買うために店に入る。
出てくるときには袋が1つ。
127ドル。
牛乳はさらに高くなっている。
シリアルがぜいたく品のように感じられる。
ひき肉を棚に戻す。
すると、こう聞こえてくる。「インフレーションだ」
そうかもしれない。
しかし、食料品大手が莫大な売上と利益を報告する一方で、あなたのカートに入るものがどんどん少なくなっているのなら、人々が何が起きているのか疑問に思うのは当然だ。
人々は、価格が上がっていると妄想しているわけではない。
同じ給料で買える食料が、毎月少なくなっていくのを目の当たりにしているのだ。
ある時点から、「インフレーション」は説明として感じられなくなる。
言い訳のように感じ始めるのだ。

友人とその妻が初めての家を買った。
子どもはいない。
$150K 合算収入。
家を買えば経済的に安心できると思っていたが、むしろ賃貸の頃より貧しく感じている。
計算はこうだ。
$5,900の住宅ローン
$600のHOA費＋保険
$750の自動車ローン
$1,000の健康保険
毎月$8,250が消えていく。
しかも、食料品を買ったり、光熱費を払ったり、車にガソリンを入れたり、予想外の出費に一つでも対処したりする前の金額だ。
家は所有している。
しかし、毎月のキャッシュフローは何も所有していないように感じられる。
何年もの間、人々はこう言われてきた。
「家賃はお金を捨てるようなもの。家を買って資産を築こう。」
そうかもしれない。
しかし、「資産形成になる資産」が毎月、手元に残るお金のほとんどすべてを消費すると何が起こるのかについては、誰も十分に語らない。
持ち家を所有することで、書類上はより裕福になれるかもしれない……
その一方で、日々、より貧しく感じるようになることもある。

アメリカの健康保険でおかしいところは？
保険に加入しているだけで、月600ドルも支払うことがあり…
それでも無保険のように感じることです。
医師の診察を受ける前から、年間7,200ドルです。
そのうえ病気になると、免責額が8,000ドルだと知ることになります。
つまり、実際に何か問題が起きたときに何千ドルも支払う権利のために、毎年何千ドルも支払っているのです。
確かに、適切な自己負担額の基準に達すれば、保険は破滅的な医療費からあなたを守ってくれます。
しかし、年間保険料7,200ドルと免責額8,000ドルを前にしている人に、それを説明してみてください。
保険に入っているとは感じません。
いずれ医療費を払えるようになる権利のために、高額なサブスクリプション料金を支払っているように感じるのです。
そこが、人々に理解できない部分です。

今日、Facebookで実に興味深いことを学んでいる。
どうやら、AmazonやWalmartの一般的な倉庫の仕事は、年収8万ドルだと本気で信じている人がいるらしい。
それが本当なら、ぜひ給与明細を見てみたい。
「年収8万ドルまで」と書かれた求人広告ではない。
残業代込みの管理職の給与でもない。
そこで15年間働いている、たった一人の従業員の給与でもない。
年収8万ドルを稼いでいる、ごく普通の倉庫作業員の実際の給与明細を見せてほしい。
喜んで自分の考えを改めよう。
なぜなら、これが人々が何度も話題にしている世代間の認識のずれだからだ。
何十年も前に平均的な仕事がいくら稼げたかを覚えていて、今も同じ仕事をすれば同じような暮らしができると思い込んでいる人がいる。
そんなことはない。
そして、「とにかく仕事に就け」というアドバイスをどれだけ言われても、数字のつじつまは合わない。

過去30年間とおおむね同じペースで物価が上昇し続けたら…
2055年には、次のような状況になっているかもしれません：
- 平均的な住宅：180万ドル
- ガソリン：1ガロン20ドル
- 新車：$250K
- 平均家賃：月6,500ドル
- 最低賃金：時給36ドル
それでもなぜか、「もっと一生懸命働けばいい」と言われ続けるのでしょう。
時給36ドルの場合、家賃6,500ドルを支払うには、税金、食費、保険、交通費などを考慮する前の総収入で、毎週約42時間分が消えてしまいます。
恐ろしいのは、単に物価が上昇することだけではありません。
給料のすべてが、生きていくための費用になってしまったときに起こることです。

Dave Ramseyは、$112K の借金を抱える25歳の女性に、無職の恋人に会うために4時間も運転するのをやめるよう伝えた。
彼女の年収は$65K で、借金に溺れ、仕事すらしていない男性に会うために何時間も運転している。
Daveの答えは？
「彼は働いている男でなければならない。以上。そして、追いかけるべきなのは彼であって、あなたではない」
そして、彼は本当に心に刺さる言葉を続けた。
「彼はあなたが追いかける価値のある男ではない。あなたは、彼が追いかける価値のある人だ。それができないなら、彼は自ら失格になっている」
時には、あなたが求めすぎていることが問題なのではない。
ただ、十分なものを与えてくれない相手を追いかけているだけだ。

すみませんが、この「家賃の3倍を稼いでいる必要がある」というルールは……
家賃は月1,000～3,000ドルです。
いったい誰が、アパートの入居資格を得るためだけに、気軽に時給70ドルも稼いでいるんですか？！
ある時点で、壊れているのは計算ではありません。
システムです。

知り合いに年収$72,000の男性がいる。
書類上は、何も問題なくやっているように見える。
現実には：
• 家賃$2,100
• 車のローン$380
• 保険$290
• 医療保険$410
• 学生ローン$480
食費やガソリン代、緊急事態への備え、故障の修理費などを含める前に、$3,660が消えていく。
生活に使えるお金は$600未満しか残らない。
人々は彼に「もっと上手に予算を組め」と言うだろう。
しかし、給料の大半を食いつぶす固定費から、予算のやりくりだけで逃れることはできない。
彼には浪費の問題があるわけではない。
生きていくためのコストの上昇に、給料が追いつかなかったのだ。

ブーマー：「もう誰も働きたがらない。」
私：「通りの先の倉庫が時給18ドルで求人を出してるよ。」
ブーマー：「それはいい給料だ！」
私：「家賃は2,200ドルだよ。」
ブーマー：「ルームメイトを作れ。残業しろ。出費を削れ。」
このパターンに気づいた？
どの解決策も、どういうわけか労働者にさらなる犠牲を求めている。
寝室をシェアする。
週末を諦める。
疲れ果てるまで働く。
何も買うのをやめる。
人生がない状態を受け入れる。
「この賃金で労働者はどうやって生き延びられるのか？」と尋ねるのを、私たちはいつになったらやめるのか？
そして、こう尋ね始めるのか：
「生活できない賃金を…いったいなぜ、いい給料と呼んでいるのか？」
あなたにはやる気の問題があるのではない。
数学の問題があるのだ。

「なぜ老後のために貯金していないの？」
わかった。計算してみよう。
時給17ドル。税金を引かれた後、口座に入るのは約2,720ドル。
そこから生活費が差し引かれる：
家賃：1,400ドル
光熱費：270ドル
インターネット：85ドル
自動車保険：160ドル
自動車ローン：320ドル
合計2,235ドルが消える。
食費、ガソリン代、薬代、緊急時の出費、修理費、その他すべてに使える残りは485ドル。
それで、なぜ老後のために投資していないのかと聞いているの？
貯金を怠っているわけではない。
貯金に回せるお金が、そもそも十分に残らないだけだ。
生きていくためにすでに消えてしまったお金を、投資することはできない。