Davecryps

大学時代の友人が、数年前にナッシュビル郊外に家を購入しました。
彼の年収は215,000ドルです。
既婚。子ども2人。
最近、彼から電話があり、こう言いました。
「6桁の収入があっても、もう裕福には感じられないって言われる理由が、やっとわかったよ」
私は彼に言いました。
「おいおい……年収20万ドル以上あるじゃないか」
すると彼は、数字を見せてくれました。
$215K 給与 = 手取り月額約13,600ドル
住宅ローン2,950ドル
固定資産税620ドル
住宅所有者保険340ドル
HOA費220ドル
家族の健康保険2,050ドル
保育料1,650ドル
食料品1,250ドル
自動車ローン680ドル
自動車保険290ドル
光熱費470ドル
住宅の維持費500ドル
合計：11,020ドル
残りは2,580ドルです。
老後の貯蓄をする前。
旅行に行く前。
学生ローンを返済する前。
予期せぬ故障に対応する前。
少し前なら、この収入は余裕のあるアッパーミドルクラスと考えられていたでしょう。
今日、多くの家庭にとっては、何とか生活を維持するには十分でも、経済的に安心できるほどではありません。
中流階級の家計の計算は変わりました。

私の団塊世代の叔母は、夏のアルバイトをして、学生ローンの借金なしで卒業したことを、私に何度も自慢げに話す。
私は、まだ58,000ドルの借金が残っていると彼女に言った。
彼女は言った。
「専攻を間違えたんじゃない？」
私は、安定した将来が保証されると誰もが言っていた工学の学位を取ったことを彼女に思い出させた。
すると彼女は尋ねた。
「じゃあ、どうして今も苦労しているの？」
私は彼女に給与明細を見せた。
それから家賃も見せた。
彼女は黙り込んだ。
彼女の学位にかかった費用は、今なら信頼できる中古車を買うくらいの金額だった。
私の学位には、かつてなら家の頭金になった金額がかかった。
彼女の卒業証書は、持ち家への扉を開いた。
私の卒業証書には、何十年にもわたる毎月の返済が付いてきた。
同じ助言。
同じ学位。
まったく違う経済状況。

私の父は大学の教育全体に約14,000ドルを払いました。
4年間。
借金の山はありません。
それから彼は、私の学生ローンが95,000ドルあるのを見て言いました。
「もっと安い学校を選ぶべきだったね。」
私は公立の大学に行きました。
彼は私立の大学に行きました。
違いは学校ではありません。
それは時代です。
今の卒業生はもっと悪い選択をしたと思う人もいます。
でも数字は別の物語を語っています。

団塊世代はよくこう言います。
「私たちも20代は苦労した」。
もちろん苦労しました。
でも多くの人は、家賃が月2,400ドルかかり、卵は1ダース8ドル、さらに学生ローンが6万ドルという状況の中で、安定がますます得がたいと感じられる雇用市場を切り抜けながら、その間に人生を築こうとしていなかったのです。
どの世代にも課題はあります。
違いは、今日の多くの若い大人にとって、住居、教育、育児、医療といった基本的なものが、何十年も前よりも収入に占める割合がずっと大きくなっていることです。
Z世代は簡単な人生を求めているわけではありません。
彼らが求めているのは、自分の人生を築くチャンスです。

年収11万ドルで、120万ドルの住宅ローンを適格に通すことを試す。
あるいは、年収4万5,000ドルで、8万5,000ドルのSUVをローンで買うこと。
銀行は笑うだろう。
でもなぜか、18歳なら学位のために20万ドル超を借りられる。その学位は、初任給が5万ドルになる可能性がある。
それは「普通」として扱われる。
私たちは、予算を管理したことがない人も多い10代に対して、家賃を払ったこともなく、税金を申告したこともないことがあるのに、人生で最も大きな金融判断のひとつを迫っている。
そして、彼らが何十年も借金に埋もれているのを見て、私たちはなぜか驚く。
大学は授業料を前払いで回収する。
ローンの管理会社は利息を回収する。
政府は融資の大部分を保証する。
リスクのほとんどを背負うのは学生だ。
学校が不調な結果に対して負う金銭的な影響が小さく、簡単に信用が流れ続けるなら、コストを抑えたり、卒業生が借りた金額を現実的に返済できることを確実にしたりする圧力は弱まる。
それは単なる学生ローン問題ではない。
それは、はるかに厳しい精査に値するインセンティブ（動機づけ）のある仕組みだ。

ミレニアル世代は、危機が危機を呼ぶ時代のちょうどその時期に成人しました。
金融危機の中で、家族が家を失うのを見てきました。
数十年で最も厳しい求人市場の一つに、卒業と同時に直面しました。
支払いを支えられないことが多い仕事に就こうと、数万ドル（数千万円ではなく）の学生ローンを背負いました。
生活費の高騰に合わせるために賃金を求めたら、「わがままだ」と呼ばれました。
働き盛りの時期に世界的なパンデミックを経験しました。
そして、私たちが育った町が住めないほど高くなっていくのを見ました。
人々は、なぜ私たちが不安で、燃え尽きていて、遅れをとっているのかを尋ねます。
なぜなら大人になってから長い間、経済のショックに次ぐショックへ適応してきたからです。
ただ生き延びるだけで何年も過ごしていると、将来を計画するのは難しいのです。

気まずい「バブル期の質問（small talk）」を、最短で終わらせる方法はこれです。
バブル期の人: 「それで…あなたはいつになったら、家を買うの？家庭を持つの？子どもは??」
私: 「たぶん、あなたの世代が40兆ドルの国の借金を返済して、住宅市場を立て直して、入門用の家が70万ドルもすることに毎回驚いてみせるのをやめた後だね。」
会話が完全に止まるのを目の前で見られます。
どうやら、相手からの無断の人生アドバイスも彼らは好まないようです。

友人はついに「夢の家」を買ったと話してくれました。
住宅ローンの支払いは月4,900ドルで、年収は168,000ドルです。
しかも双子を期待していて…
赤ちゃんが生まれた後、フルタイムの保育がいくらかかるのか、まだまったく見当もついていません。
彼らは言われたことをすべてやりました：
良い仕事をする。
お金を貯める。
家を買う。
家族を始める。
それでも、6桁の収入があっても、ひとつの緊急事態でストレスを感じる一歩手前だと感じてしまうことがあります。
「成功する」の定義は変わりました。
多くの家庭にとって、夢はもう贅沢なものではありません。
それは、彼らが働いて手に入れようとした暮らしを、ただ手に入れられることなのです。

私の60代の父は61歳で引退した。
確実な年金。
住宅ローンなしの家。
65歳でメディケア。
彼のために待っているソーシャル・セキュリティ。
夕食のとき、彼は私に「お金の管理をもっと上手くすればいい」と言った。
私は年収78,000ドルだ。
家賃は月2,350ドル。
貯金はだいたい5,200ドルほどできた。
私はただうなずいた。
話題を変えた。
でも、私が言いたかったのはこれだ：
あなたの年金は、あなたの後に来た人たちのために消えてしまった。
あなたの退職後の暮らしは、多くの私たちが「自分たちの番が来るときに本当にあるのか分からない」制度に対して拠出している労働力に支えられている。
今日の価格のほんの一部で買ったあなたの家は、今ではほぼ950,000ドルの価値があるのに、初めて買う人たちは始めるためだけに、ほぼ同額を借りることが予想されている。
あなたの世代がただもっと働いたわけではない。
スタートラインがずっと近いところにあるときに、あなたはレースに入った。

私の年寄り（ボマー）気味の隣人は、1991年に9.2万ドルで家を買いました。
彼は一度も借り換えをしませんでした。
ただ返済しきっただけです。
今日では、何十年も所有しているため、固定資産税は年間約2,100ドルです。
隣のまったく同じ家は、ちょうど96.5万ドルで売れました。
それを買った31歳は、今では固定資産税が年間およそ10,800ドルで、住宅ローンは月あたり5,000ドル弱を払っています。
同じ通り。
同じ家。
まったく別の現実。
私たちは単に世代まるごとを持ち家購入の価格帯から追い出しただけではありません。
私たちは彼らを未来から追い出したのです。

米国に住んでいる友人とチャットしていて、「“成功する”の定義が変わった」と冗談を言っていました。
200万ドルの家なんて話じゃない。
15万ドルの高級車でもない。
50歳でリタイアするわけでもない。
ただ：
• 毎月壊れたりしない、信頼できる2万5,000ドルの車。
• 収入の40〜50%も使わずに払える家賃。
• きちんと無傷で残る、6か月分の緊急資金。
• まず銀行残高を確認せずに、150〜200ドル分の食料品を買うこと。
私たちは笑いました…
でも、どうも冗談に聞こえないことに気づいて。
アメリカンドリームのハードルは、富を築くことから、単に経済的安定を手に入れることへ本当に変わったのでしょうか？
それとも、いまはただそう感じているだけですか？

頭金を作るために何年もかけ、出費を切り詰め、そしてようやく自分の家を持てることを夢見てきたとします。
あなたは理想の家を見つけ、競争力のある提案だと思ってオファーを出すのに……
そしてそれを逃します。
後になって、落札者がその目標に向かってあなたがどれくらいの期間努力してきたかを正確に知っている、近い身内だったことが分かります。
その説明は？
「逃すには投資として良すぎました。」
そして彼らは、物件を市場の相場どおりの賃料であなたに再度賃貸することを提案します。
夢の最大の障害が市場ではなく、あなたが信頼していた誰かだったと気づく痛さには、なかなか代わるものはありません。

「誰も、あなたが嫌いな仕事をするよう強制しているわけじゃない。」
本当？
私の家主は、毎月1日に$2,000を求めています。
私の銀行は、住宅ローンか車の支払いを求めています。
政府は税金を期待しています。
食料品店は、毎週無料で$250分の食料を配ってくれるわけじゃありません。
私の家族は、私に頼っています。
不満があるからといって、請求が止まることはありません。
辞められる？
技術的には、はい。
でも、給料日を1回逃すだけで、家賃や借金や食料に遅れが出る可能性があるなら…
それはいつも「選択」とは感じられません。
人はその仕事が好きだから続けているわけではありません。
辞めたときの影響が高すぎるから、続けているのです。

私の友人は最近、実家の家を売った後に、彼らが実際に手元に残せる金額を両親と一緒に計算するのを手伝いました。
その家は何年も前に30万ドルで購入していました。
今日では価値が約80万ドルです。
紙の上では、50万ドルの利益になります。
ものすごい勝ちに見えます。
でも計算が始まるまでは。
仲介手数料: 4万ドル以上。
諸費用やその他の手数料: 1万ドル〜2万ドル。
引っ越し費用: 5,000ドル以上。
税金の可能性: 状況次第でさらに数千ドル。
すると、あの50万ドルの利益が思ったほど大きく見えなくなります。
そして、より大きな問題がこれです。
彼らは住み替え（ダウンサイジング）をしたいと思っていました。
でも、気に入っていた小さめの家はまだ50万ドル〜60万ドルもしていました。
そのため、800,000ドルの家を売っても、突然お金持ちになったわけではありません。
何十万ドルもの住宅エクイティ（資産の持分）に座っていたのに……
でも、それでも住む場所が必要でした。
紙の上では、これまでで一番裕福に見えました。
しかし現実には、経済的に動けないと感じていました。
時には、値上がりする資産は自由を生みません。
ものすごく高額なジレンマを生むだけです。

これって急進的な考えだとは思いません。
週40時間働くなら、給料は生活の基本を賄うのに十分であるべきです。
頭上に屋根があること。
冷蔵庫の中に食べ物があること。
電気がついていること。
安心して眠れる場所があること。
これは贅沢を求めているわけではありません。
高級なマンションや新車、贅沢な休暇を求めているわけでもありません。
フルタイムの仕事によって、最低限の生活水準が提供されるべきだと求めているだけです。
毎週一生懸命働いても、それでも生活必需品が買えないのであれば、問いはこうであるべきではないのかもしれません。
「なぜもっと頑張って働かないのか？」
代わりに、こう問うべきかもしれません。
「なぜフルタイムの仕事では、もう十分ではないのか？」
社会は、基本的な生存そのものを贅沢だとみなすべきではありません。

次の給料日までたどり着くのが精一杯な人が何百万人もいる国に住んでいるとしたら……
一方で、地球上で最も裕福な人々は、ヨット、結婚式、贅沢なバケーションに何億ドルも使っても、それが自分たちの生活を実質的に変えることにならない。
ジェフ・ベゾスは数千億ドル規模の資産を持っている。
5億ドルのヨット。
2,000万ドルの結婚式。
500万ドルの指輪。
多くの人にとって、これらの数字はそもそも理解できないほどだ。
その間、何百万もの家庭が家賃、食料品、育児、そして自分の給料が金曜まで持つのかどうかを心配している。
問題は「誰かが裕福であること」ではない。
問題は、富があまりに集中してしまい、最上位の人々が他の誰もが見ているのとは全く別の経済現実の中で暮らしているときだ。
そのときこそ、その国は経済システムについて本気で問い始める必要がある。
なぜなら、最上位には驚異的な富を生み出す一方で、一般の人々は生活必需品を買うことすらままならないような経済は、私たちが無条件に受け入れるべきものではないからだ。
極端な富と広範な経済的不安定さが、精査なしに並存しているべきではない。

誰かが「税金と経費を差し引くと、でも実際はそんなに多い気はしない」と言って、2,500万ドル稼いだと話していました。
申し訳ないけれど、そこに同情するのは難しいです。
ほとんどの人は一生働いても、2,500万ドルの収入にすら届きません。
不快な真実は、より多くのお金を稼いだからといって、自動的にもっと裕福になるわけではないということです。
時には、ただ使えるお金が増えるだけで、それを許されるようになるだけ。
500万ドルの家。
50万ドルの車。
年10万ドル以上かかるプライベートフライト。
一度に5万ドルかかるようなぜいたくな休暇。
より大きなスタッフ。
あなたに依存するより多くの人たち。
気づいたときには、あなたの2,500万ドルのライフスタイルを維持するだけで、毎年何百万ドルも必要になっています。
それがライフスタイルのインフレ（生活費の膨張）の罠です。
稼いでいる額が増えても、あなたは経済的に自由にはなりません。
支出が収入よりもゆっくり増えるときに、初めて経済的に自由になります。
なぜなら、リッチだと感じるために2,500万ドルの収入が必要なら…
おそらくお金の問題ではありません。
ライフスタイルの問題です。

現代アメリカのいちばん奇妙な点の一つは、人々がどれだけ簡便さのためなら簡単に戦うのに、自由のために戦うことはめったにないということだ。
人々は、どのフードデリバリーアプリがサブスクとして最良かについて、何時間も議論するだろう。
配達料金で数ドル節約するために、毎月の料金を払う。
さらに、より速い配送、より簡単な決済、そしてワンクリックですべて完了することに執着する。
しかし、自分たちが大切だと口にする権利や自由を守るとなると？
急に、その切迫感が消える。
それが、現代社会についての居心地の悪い真実なのかもしれない。
利便性はすぐそこにある。自由は抽象的だ。
一方は、今日何かをくれる。
もう一方は、明日のことがどうなるかに気を配ることを要求する。
そして人々は、今日が少しだけ楽になるために、明日を犠牲にしてしまうことがよくある。

健康なときは歯科保険が本当に気持ちいい。
定期的なクリーニングが必要？
対象です。
基本的な検診？
問題ありません。
でもある日、目が覚めると耐えがたい歯の痛みが襲ってきた。
歯医者は根管治療が必要だと言う。
費用：$1,500–$2,000。
クラウン（被せ物）かもしれない。
さらに$1,000–$2,000。
あるいはインプラント。
今度は$3,000–$6,000+を見ている。
毎月払ってきたその歯科保険が、突然請求額の一部しかカバーしないことに気づく。
そして多くのプランには、年の上限がたった$1,000–$2,000しかない。
そのときあなたは思い始める：
「待って…一体何に対して、これまで何年も払ってきたの？」
皮肉なのは、歯科保険を一番必要とする瞬間に限って、自分の補償がどれほど限られているのかを知ることが多いということ。
あなたは保険に入っていると思っていた。
実際には、ある一定の金額までしか保険でカバーされていなかった。

Ft. @johndelony