Davecryps

現代の生活で私が気になること、わかる？
何かを実際に「所有する」力を、私たちはゆっくり失っている気がする。
昔はソフトを一度買っていた。
Microsoft Officeは、ワンタイムの買い切りでだいたい$150くらいだった。
でも今は、Microsoft 365が月$10ほどかかる。
昔は映画を買っていた。
今はNetflix、Disney+、Prime Video、そしてほかの動画配信サービスに対して、月$15〜$25払うことになるかもしれない。
音楽は？
月$11〜$12。
クラウドストレージは？
月にさらに$3〜$10。
ソフトは？
月にさらに$10〜$50+。
中には、車ですら特定の機能を月額サブスクでロックし始めている。
「何かを買って、それを所有する」世界から…
「すべてへのアクセスを永遠にレンタルする」世界へ移っている感じがする。
そしてイライラする点は？
合計してみるまで、それがどれだけ高いか気づかないこと。
ここで$10。
あそこでも$15。
別のところで$20。
気づいたら、毎月$200〜$500+も使って、すでに作り上げたデジタルな暮らしへのアクセスを維持している。
それは年間$2,400〜$6,000。
たぶん、未来はもっと所有することの話じゃない。
たぶん、すべてにサブスクすることの話なんだ。
正直に言うと…
それが進歩だとは思えない。

6桁の年収は、かつてほど同じ重みを持たなくなりました。
かつては、年収100,000ドルを稼ぐことが意味するのは、たとえば：
20万～25万ドルの家を持つこと。
車を2台持つこと。
家族を養うこと。
毎年休暇を取ること。
そして、家庭によっては、家族全員を1つの収入だけで支えること。
しかし今日では、同じ年収100,000ドルでも見え方は大きく変わります。
家賃は月2,000～3,000ドル以上になりやすいです。
40万ドル以上の家でも、20%に到達するためだけに8万ドルの頭金が必要になることがあります。
保育は、子ども1人あたり年間15,000～25,000ドルかかることがあります。
奨学金の返済は、何年も続くことがあります。
そして税金、住宅費、食費、交通費、保険、その他すべての支出の後で、先を見据えるために十分な貯蓄をするのは、まるで2つ目の仕事のように感じられるのです。
給与明細に書かれる数字は同じかもしれません。
でも購買力は同じではありません。
そのため、生活費の比較なしに世代間で所得を比べても、話の半分しか分からないのです。
給料は、それに付いている数字の大きさそのものが価値なのではありません。
その数字で実際に何を買えるかが、価値なのです。

家を買うときに犯しうる、最も高くつく失敗は？
妻の意見を無視すること。
なぜなら、どうやら隠れた「費用計算機」があるらしいから：
1. 彼女が嫌う近所に買う。
結局、また売って引っ越すことになるかもしれません。
想定コスト：不動産会社の手数料、手続き費用、引っ越し費用、そして住宅価格の差で、$30,000〜$60,000+。
2. 彼女が気に入らない家を買う。
すると今度はリフォームの出番です。
想定コスト：どれくらい変えるか次第で、$20,000〜$100,000+。
3. 彼女が耐えられないキッチンの家を買う。
おめでとうございます。
たった今、$30,000〜$80,000のキッチンリフォームをアンロックしました。
たぶん、本当の教訓はシンプルです：
$300,000+の住宅ローンにサインする前に、そこに住む必要がある全員が「実際に住みたい」と思っているか確認しましょう。
なぜなら、最安の家が必ずしも最安価格とは限らないから。
時には、それは「結局売らずに済む家」なんです。

何年も乗った古い車をついに売り払ったのですが、正直言って数字には驚かされました。
何年も前に中古で、だいたい7,000ドルで買いました。
10万マイル以上は優に走行しました。
それから数年後、最初に買った金額のだいたい半分で売れました。
あれだけ走ったのに、実際の減価償却は数千ドル程度にしかなりませんでした。
すべての車が投資になるわけではありません。
でも、信頼できる中古車を買って、メンテナンスし、長く乗り続けることは、最も賢い資金面の判断のひとつになり得ます。
中には、ただAからBへ行くだけの車ではありません。
何年もの間、静かにお金を節約してくれます。

「ミレニアル世代なら、働くための20年があったはずだよね。どうしてまだ家を持っていないの？」
これが、年上世代が大好きに投げかける質問です。
でも、その20年間に起きたことをすべて無視しています。
ミレニアル世代が大人になったのは、2008年の金融危機のころでした。
その後、賃金の伸び悩み、住宅価格の急騰、奨学金（学生ローン）債務、家賃の上昇、そして世界的なパンデミックが続きました。
だから、確かにミレニアル世代には時間はありました。
しかし、時間だけでは手が届く（手頃な）状態が保証されるわけではありません。
人は20年がんばって働いても、収入よりずっと速いペースで値上がりした資産の価格が高すぎて、結果的に買えない（締め出される）ことがあり得ます。
本当の問いは、次のことではありません。
「どうして家を買わなかったの？」
そうではなくて、
「なぜ住宅のコストが、普通の労働者の収入からここまで切り離されてしまったのか？」です。

「家は買うな。」
「すでに億万長者なら別だが。」
「とりあえず賃貸でいい。」
「2008年みたいな住宅バブル崩壊が来るのを待て。」
なかなか堅実な助言に聞こえる。
しかし、次の崩壊がいつ起きるか誰も分からないと気づくまでの話。
訪れることのない「完璧な機会」を、次の10年ずっと待つことになるかもしれない。
その間ずっと家賃は上がり続ける。
欲しかった家はさらに高くなる。
そして最終的に市場は、あなたなしで回復していく。
学ぶべき教訓は、誰もが我先に家を買うべきだということではない。
また、誰もが暴落を待つべきだということでもない。
重要なのは、持ち家を買う判断を、住宅市場が次にどうなるかという他人の予測ではなく、自分の家計状況に基づけるべきだということ。
相場の底を当てる必要はない。
必要なのは、実際にあなたがこれから買う家を（本当に）払えることを確認することだ。

パンデミックは、人々の働き方を変えただけではありません。
それは新しい種類の「金の足かせ」を生みました。
あなたは本当はあまり好きじゃない家に住み続けます。2%の住宅ローン金利に固定してしまったからです。
どこでも働けるようにしてくれたせいで、すでに成長して抜け出していたはずの職場に留まり続けます。
いまの価格で新しい車を買うのが正気じゃないと感じるので、買い替えたいと思っている車に乗り続けます。しかもそれはすでにローンが終わっているからです。
あなたは決して「閉じ込められて」いるわけではありません。
ただ、出ていくには十分高くつきすぎてしまうほど、居心地がいいだけです。
そして、現代の生活における奇妙な点はこれです。
ときには、金銭的にあなたに最大の自由をもたらすものが、静かにあなたの人生を変えることを妨げるものになってしまうことがあります。
あなたは幸せだから留まるのではありません。
代わりの選択があまりにも高くつくから留まるのです。

年収50万ドルを稼ぎ始めたら、給料日前にお金が足りなくなる生活は不可能だと思うでしょう。
どうやら違うようです。
最新データは別の話を示しています。
$50K未満: 57%
$50K–$100K: 36%
$100K–$200K: 25%
$200K–$300K: 16%
$300K–$500K: 41%
$500K以上: 40%
いちばん興味深いのは、低所得世帯がどれだけ苦しんでいるかではありません。
高所得世帯が、どれだけまだ苦しいかです。
なぜなら、もっと稼いだとしても、金融的な安心が自動的に生まれるわけではないからです。
5万ドル稼いで、5万ドル使うことはできます。
50万ドル稼いで、50万ドル使うこともできます。
給料は大きくなる。
でも、家も大きくなる。
車も。
休暇も。
ライフスタイルも。
収入が増えれば、収入の問題は解決できるかもしれません。
しかし、支出の問題は解決できません。
だからこそ、経済的な自由は「いくら稼ぐか」ではありません。
「稼いだお金のうち、どれだけ自分の手元に残せるか」の問題です。

ある事業主が、正直「作り話」みたいに聞こえる2人の従業員のエピソードを共有しました。
ある従業員は、遅刻を2回してしまったため、2日目に解雇されました。
1回目は、運転免許証を受け取りに行かなきゃいけないと言いました。
2回目は、生理痛に対処していたと言いました。
解雇されたとき、彼女は本当に驚いていました。
そして別の従業員が、初日だというのに出勤し、2時間働いたあと、ただ消えました。
彼女のマネージャーが事業主に電話してきて：
「えっと…彼女、辞めたと思います？」
事業主はマネージャーに、彼女へメールして、幸運を祈って、当日の全額分を支払うよう伝えました。
彼女は返信して：
「辞めてません。誕生日ケーキを焼きに家に帰っただけです。明日戻ります。」
自分が責任を任せられない理由を、雇用主にどれだけ早く突きつけてしまうのか、理解していない人もいます。
雇用主は完璧を求めているわけではありません。
でも、最初の2日で2回も遅刻したら…
あるいは初日から仕事を放ってケーキを焼きに行ったら…
その時に「あなたはこの仕事にふさわしくない」と判断されても、驚くべきではないでしょう。
求人市場は、いつも不公平とは限りません。
問題が単に、人々が「信頼できる」とはどういうことかを完全に忘れてしまっているだけのこともあります。

年収235,000ドルの夫婦が、家計のアドバイスを求めています。
彼らは以下を持っています：
• 毎月余る3,000ドル
• 緊急資金30,000ドル
• 毎月の支出8,000ドル
• 1月に出産予定の赤ちゃん
しかし、配偶者それぞれのRoth IRAには拠出していません。
質問：
あなたなら…
緊急資金を$30K から$50K までまず作りますか？
それとも
バックドアで両方のRoth IRAを？
あなたならどうしますか？

現代の仕事が、これまでの世代が耐えてこなければならなかったものとどれほど違うのか、私たちは忘れてしまっているのではないかと思うことがあります。
空調の効いたオフィスに座れます。
ノートパソコンで仕事ができます。
メールを送れます。
スプレッドシートを作れます。
昼休みを取れます。
それでも、仕事がどれほど大変かについて一日中文句を言って過ごせます。
一方で、あなたの祖父母は、生き延びるために、体をきつく使うような大変な仕事を一生ずっとしていたかもしれません。
リモートワークはありません。
今日のような職場の安全基準もありません。
空調もありません。
週末が保証されていません。
最後に心地よい退職生活が待っているわけでもありません。
それは、あなたが仕事に不満を抱いてはいけないという意味ではありません。
でも、視点は大事です。
完璧なキャリアが手に入っていないかもしれません。
上司を好きになれないかもしれません。
給料が安いかもしれません。
しかし、職場での最大の悩みが、空調の効いたオフィスからメールに返信することだとしたら、仕事がここまで快適になり得る時代に生きているのは、どれほど幸運なことかを思い出しておく価値があります。
感謝することは、妥協することを意味しません。
ただ、ここまでどれだけ進んできた

私の叔父は今月で67歳になりました。
いつもと同じように、8回目の金曜日に年金（Social Security）の入金がありました。
しかし口座を確認したところ、支払いがいつもより450ドル少なかったのです。
彼は何が起きたのか確かめるために電話しました。
「Medicare」
働いて納税して何十年も経った今、医療費として毎月請求されるようになっていたのです。
思わずこう聞かずにいられませんでした。
「大人になってからの一生、ずっとこの仕組みにお金を払ってきたはずじゃないのか？」
正直、彼が苛立っていた理由は分かります。
働くために40年。
税金を払う。
Social Security と Medicare にも拠出する。
それでも、やっと退職が来て、受け取れると思っていたお金が、必ずしも実際に銀行口座に入ってくる金額とは限らないと気づくのです。
保険料があります。
控除があります。
税金があります。
25歳のときには、なかなか考えないような出費もあります。
それが、誰も退職について教えてくれないところです。
働くのをやめるだけの十分なお金が必要なのではありません。
やめた後も差し引かれ続ける「すべて」を生き延びるのに足りるお金が必要です。

子どもの頃、大人になるのは単純だと思っていました。
月5,000ドル稼げたら、あとは豊かになるまでずっと積み上げていくだけ。
年60,000ドル。
簡単でしょ？
でも大人になってみたら。
家賃が来た：$2,000。
光熱費とインターネット：$300。
食費：$600。
交通費：$400。
保険：$300。
税金：$1,000+。
すると、あの$5,000の給料が急に大きく感じなくなった。
しかも、予想外の$1,500の車の修理代とか、医療費とか、人生があなたに投げてくる他の何かが入る前の話。
お金を稼ぐのと、お金を守って残すのは全く別のことだと分かりました。
だから、私が言ったら大人たちが皆笑ったのも当然です。
「それ、かなりお金かかりそうだね。」

私は子どもの頃から、
「給料のことは誰にも話すな。」
と聞いて育ちました。
だから長い間、私は話さないでいました。
でもある日、同僚と私は、私たちがいくら稼いでいるのかを比べたのです。
同じ責任。
似た経験。
似た仕事量。
けれど私は年収$62,000。
同僚は年収$78,000。
つまり、実質同じ仕事をしていても、差は年$16,000。
その会話は、報酬の見直しを求める自信を私にくれました。
結果は？
雇用主は戻ってきて、年$74,000の新しいオファーを出してきたのです。
たった1回の会話で、私の収入は年$12,000変わりました。
それは、給与の透明性について私の考え方を変えました。
給料を非公開にするのは個人の選択であり、そうしたいと考える人がいるのも当然のことです。
しかし、従業員が比較できる職種の報酬をまったく知らない場合、その情報格差は、労働者側よりも雇用主側に有利に働きがちです。
ときには、会話の中で最も価値のあるのは、その数字そのものではありません。
ずっと前から本当は聞くべきだった「質問」が何かを見つけることです。

先日、父と家（住居）について話していました。
彼は、働き始めたころ、最初のフルタイムの仕事の給料は月あたり約3,000ドルだったと言いました。
家賃はおおよそ700ドルでした。
住居費のあとも、食費、交通費、光熱費、その他の費用のために十分なお金が残っていたそうです。
そこで私は今日の数字を調べました。
平均家賃：2,000ドル以上。
初任給：税引き前で月あたり約3,000～3,500ドル。
基礎的な月々の支出：さらに1,500～2,000ドルは軽くかかります。
彼はしばらく数字を見てから、こう聞きました。
「こんなの、どうやって誰が成り立たせられるんだ？」
それが問題です。
多くの人にとって、この会話は「もっと頑張って働く」ことがテーマではありません。
世代が変わるたびに、なぜ計算（家計の見通し）がより厳しく見えるのか——その理由の話なのです。

「ずっと賃貸で、その差額を投資しなさい。」
25歳のときは、確かに素晴らしく聞こえる。
でも60歳になって目が覚めると、自分の投資がちゃんと育って自由を買えるくらいになってくれることを願いながら、35年間ずっと他人の住宅ローンを払っていたことに気づく。
賃貸が必ずしも悪い金融判断とは限らない。
ただ、安定や主導権、そして自分の居場所を求める人にとって持ち家が重要であることを、ないがしろにするのは同じくらい無邪気だ。
目標は家を無分別に買うことではない。
目標は、誰かにあなたの家で何が起こるかを決められることを心配しなくてよい地点にたどり着くことだ。

毎月、自分がその小切手を書く立場だと、家賃って本当にきつく感じます。
だから、家主を見て「私から搾り取って儲けてるんだな」と思いやすい。
でも家賃の支払いで買っているものもあります。
大きな頭金を用意する必要がありません。
屋根が漏れ始めた？あなたの問題ではありません。
給湯器が壊れた？家主に連絡すればいい。
深夜2時に配管が破裂した？修理費を払うのはあなたではありません。
災害で物件が損傷した？あなたは、その建物に自分の大事な貯金を危険にさらしているわけではありません。
物件を持つことには、ほとんどの賃借人が見たことのない費用が伴います。税金、保険、修繕、空室、訴訟費用、メンテナンス、そして、何かがうまくいかないときにお金を失うリスクです。
それは、すべての家主が公正とは限らないし、家賃の値上げがすべて正当だとも限らない、という意味ではありません。
ただし、すべての家主があなたを搾取していると決めつける前に、これを思い出してください。
あなたは、相手の資産を便利に使うための代金を払っているのです。その一方で、相手はそれを所有することで生じる財務上のリスクと責任を引き受けています。
それが取引（トレードオフ）です。

米国で年収52万ドル稼ぐ専門職：
「このまま60代前半まで踏ん張れば、やっと夢見ていた人生を手に入れられるかもしれない。」
生活費のより低い国で、年収が約3万4,000ドルの人：
「昼食の後に海に行くよ。仕事は明日まで待てる。」
1人は何十年もかけて自由を買う。
もう1人は毎週その一部を楽しんでいる。
お金は選択肢を変える。
時間は人生を変える。

フードトラックに「レストラン並みの料金を取ってもいい」と信じ込ませたのは、返金されるべきです。
これは、過去最大級の価格詐欺のひとつです。
給仕はいない。
ダイニングルームもない。
おしゃれな雰囲気もない。
あなたは歩道の上に立っていて……
食事を膝の上にのせて……
なのに、なぜか請求書は「素敵なレストランで食べた」みたいな見た目です。
話の筋がずれました。

「彼らは私たちの仕事を奪った。」
これは力強い一文です。
人々に、憎むべき相手を与えます。
それは、技術によって市場が変わったのかどうかを問い直させるわけではありません…
企業がコストを削減したのかどうか…
あるいは、自分たちのスキルが雇用主の求めるものと合わなくなったのかどうか。
移民を非難するのは、感情的には満足感があります。
しかし、本当の問題を解決することではありません。