Davecryps

私の友人は、年収72,000ドルです。書面上では、かなりいい金額に聞こえます。
そこに請求書がやってきます。
家賃1,950ドル
車のローン620ドル
保険料310ドル
光熱費180ドル
食費650ドル
学生ローン500ドル
ガソリン代、緊急時の出費、衣服、娯楽、修理費、その他人生で起こるあらゆる出費を除いても、毎月4,210ドルが消えていきます。
突然、$72K 給料は72Kには感じられません。
それは、すでに使い道が決まった状態で振り込まれる給料のように感じられます。
そしてここで、人々は決まってこう言いたがります。「もっと上手にお金を管理すればいいだけだよ。」
たぶん。
しかし、問題はお金がどこに向かっているかではないこともあります。
支払わなければならないものをすべて支払った後に、単純に残るお金が十分にないのです。

生活費危機のコストを表す数字は3つある：0.6%、7.4%、6.8%。
アメリカ人は2026年上半期に、家庭用電力の使用量を0.6%減らした。
電気料金は7.4%跳ね上がった。
それでも世帯の公共料金の支払いは6.8%増加した。
つまり、人々は使用量を減らし、節約しようとし、支出を切り詰めている――それなのに、どういうわけか請求額は増え続けている。
「もっと上手に予算を組めばいい」と言う人たちが見落としているのは、そこだ。
使用量を減らすことはできる。
照明を消すこともできる。
節約することもできる。
それでも、同じ基本的な必需品に、はるかに多くのお金を支払うことになる。
消費を減らす。切り詰める。もっと厳しく予算を管理する。それでも結局、より多く支払う。
それが今の中流階級の経済の実感だ。

14,500ドルの中古車を買おうとした。どういうわけか、購入額は18,045ドルになった。
オンラインで14,500ドルのベーシックな2018年型セダンを見つけた。
ファイナンス担当デスクで1時間を費やした。
すると、ディーラーの明細が出てきた。
895ドルの書類作成手数料
1,200ドルの再調整費用
1,450ドルの必須「ディーラー保護パッケージ」
突然、14,500ドルの車が、税金を含める前から18,045ドルになっていた。
私は14,500ドルを現金で支払うと言った。
セールスマンは立ち去った。
どうやら、このディーラーは、単に車を買ってもらうより、11％でローンを組ませたほうが多くの利益を得られるらしい。
そのとき、私は気づいた。
もはや車は商品ではない。
借金こそが商品なのだ。
車は、借金を包むためのものにすぎない。

怒りを感じたいですか？ 上院議員は37日間の休暇中に17,640ドルを稼げます。
17,640ドル。
37日間も離れていて。
働いていない間に、1日およそ477ドルです。
その一方で、何百万人ものアメリカ人は無給休暇を取ったり、有給休暇を使い果たしたり、完全に給料なしで過ごしたりしています。
休会と呼んでもいい。休暇と呼んでもいい。
いずれにせよ、その請求書を支払うのは納税者です。
37日間で17,640ドル。
ルールを作る側になると、制度はまったく違って見えるものです。

AMAZONは、事業に再投資し、残った分に税金を払うために数十億ドルを使える。
私：「61,000ドル稼いで、そのうち59,000ドルを家族の住む屋根を確保し、子どもに食べさせ、明かりをつけておくために使いました。」
IRS：「それらは事業経費ではありません。」
私：「では、家賃は経費にならないのですか？」
IRS：「なりません。」
「食費は？」
「なりません。」
「薬代は？」
「なりません。」
「光熱費は？」
「なりません。」
私：「では、61,000ドルを稼ぐために、十分生きて働きに行ける状態を保つための支出を、いったい何と呼べばいいのですか？」
IRS：「個人的な支出です。」
一方で、企業は課税所得を計算する前に、正当な事業費を控除できます。
そして、ここから話全体がばかばかしく感じられ始めます。
企業は、事業を運営するためにお金を使うことで課税所得を減らせます。労働者は、生きて働ける状態を保つためにお金を使うのに、それは単に人間であるためのコストだと言われます。
あなたは事業を経営しているのではありません。
家計をやりくりしているのです。8月28日までに申告してください。

ミレニアル世代の人生は、基本的に次から次へと経済的な逆風に見舞われ続けている。
誰も欲しがっていないような学位を手に、2008年の不況の中で卒業する。しかも「エントリーレベル」の仕事ですら、結局3～5年の経験を求めてくる。
年金は消え去る。401(k)を渡され、老後のことは自分で何とかしろと言われる。
ようやく安定した職場にたどり着く。昇進？ 仕事量は倍になって、昇給は3％。
30代になって、ようやく遅れを取り戻しつつあると感じ始める。
そこへCOVIDが襲う。
何年もかけて勝ち取った昇給分を、インフレが食い尽くす。住宅価格は暴騰し、「数年間は賃貸で過ごそう」が「どうやら一生賃貸暮らしになりそうだ」に変わる。
保育費は、もう一つの住宅ローンのように見えてくる。
その一方で、子どもを育て、年老いた親を支え、老後のために貯蓄し、なぜ自分はいつもこんなに疲れているのかと考えている。
そして今、まさに本来なら収入のピークを迎えるはずの時期に、AIが何十年もかけて築いてきた仕事を脅かし始める。
ミレニアル世代が確かな足場に近づくたびに、地面のほうが動いた。

借入額は$32,000。支払った額は$55,000。それでもまだ$28,900の借金が残っている。
私：「11年間、支払いを一度も滞らせていません。それなのに、なぜまだこんなに残っているんですか？」
ローン管理会社：「お客様の支払い履歴は非常に良好です。」
私：「そんなことを聞いているんじゃありません。借りた額より$23,000も多く支払ったのに、残高はほとんど減っていません。」
ローン管理会社：「返済猶予期間や返済延期期間中に利息が発生したためです。」
私：「つまり、支払う余裕がなかった期間の分まで借金に組み込まれ、それを今も払い続けているということですか？」
ローン管理会社：「ローンとはそういう仕組みです。」
まさにそれが問題です。
数字に不満を抱いている借り手に、感謝が足りないなどと説教するのはやめてください。
11年間支払い続け、一度も滞納せず、$55,000を支払ったのに、それでも約$29,000の借金が残っているなら、こう尋ねる権利は誰にでもあります。
いったい、あの大金はどこへ消えたのか？
説明の仕方を変えようとするのはやめてください。
計算を正してください。

PlayStationを持っている大人の男性全員を怒らせようとしている。
25歳を超えていて、フルタイムの仕事に就き、請求書や責任を抱え、年間に使える貴重な有給休暇が10～15日ほどしかないのに…
…新作ゲームが発売されたからと、その日数をGTAをプレイするために取っておこうとしている？
おいおい。😭
限られた時間を使って旅行したり、愛する人たちに会ったり、どこか新しい場所を体験したり、20年後にも実際に覚えているような思い出を作ったりできるだろ。
その代わりに、有給休暇を取ってランボルギーニを盗み、架空の警官を撃ち、8時間も画面に向かって怒鳴っている。
まあ、いいけど…
それは君の有給休暇だ。何に使おうと君の自由だ。

私の会社は「マクロ経済の逆風」を理由に、従業員の昇給を2％で凍結しました。
営業利益率に圧力がかかっているため、これ以上の昇給が単純に不可能な理由を全員が理解する必要がある、と説明されました。
その3週間後、取締役会のSEC提出書類が公開されました。
CEOはEBITDA目標を11％上回ったことで、420万ドルの業績連動賞与を受け取りました。
そのとき、メッセージはかなり明確になりました。
従業員がもっとお金を求めると、会社を脅かすコストとして扱われます。
経営陣が従業員の報酬を抑えることで財務目標を達成すると、突然「効率的なリーダーシップ」になります。
同じ会社。
同じ数字。
どういうわけか、犠牲を強いられるのは下層では必須で、上層では任意なのです。

食料品店でたった今92ドル使ったのに、帰ってきたら袋は2つだった。
でもまあ、少なくともオンタリオ湖はアメリカ湖に改名された。
優先順位を正しくできていて、本当によかった。
食料品がどんどん高くなっている？ まあ、どうでもいい。
生活必需品を買う余裕がなくて苦しんでいる人々？ それにはそのうち取り組もう。
でも湖の改名？
どうやらそれは緊急だったらしい。

州所得税から逃れるためにテキサスへ移住した皆さん……話があります。 😭
「州所得税はない。これでようやく自由だ」と思って、カリフォルニアから逃げましたよね。
するとテキサスは、残りの請求書を送りつけてきました。
HOA費。
あちこちにある通行料。
自動車ローンの返済額に見える夏の電気代。
固定資産税。
保険料。
そして住む場所によっては、洪水保険まで。
カリフォルニアは給料からあなたのお金を取ったかもしれません。
テキサスは、別の6つの方法を見つけてあなたからお金を取っただけです。
カリフォルニアは領収書付きであなたから盗みました。テキサスは笑顔であなたから盗みました。

誰かが2020年の食料品のレシートを掘り出し、まったく同じ買い物を再現することにした。
同じ店。同じブランド。同じ30品目。
古いレシートには72ドルと記されていた。
新しいカートは？
164ドル。
買い物リストは何も変わっていない。ブランドをグレードアップしたわけでも、余計なものを追加したわけでも、突然高級食材を買い始めたわけでもない。
ただ、カートの中身は存在するだけで高くなった。
インフレをグラフ上のパーセンテージに置き換えてしまうと、見えなくなるのがこれだ。
今でも同じ牛乳が必要だ。同じパンが必要だ。同じ卵が必要だ。5年前に買っていたのと同じ食料品が必要だ。
物価の急騰は一時的だと言われていた。
しかし、価格は元に戻らなかった。
そして、こうした決定を下す人々が、食料品売り場に立って70ドルのカートが160ドルのカートになるのを目の当たりにしている当事者でなければ、問題は「制御下にある」と簡単に言えてしまう。

昨日、IPAを注文した。
バーテンダーはタップを引き、パイントグラスに注ぎ、カウンター越しに滑らせてきた。一連のやり取りにかかった時間は、せいぜい10秒ほど。
ビール代は10.66ドル。
すると画面に、20％、25％、30％のチップを払うかどうか尋ねられた。
30％だと、数秒で終わった取引にさらに3.20ドルだ。
会計画面のせいで、請求額の4分の1を余分に寄付しなければ誰かに失礼なことをしているように、ありふれた買い物が感じられる段階にまで来てしまった。
バーテンダーに腹を立てているわけではない。
企業が人件費を顧客に押しつけることを当たり前にし、その罪悪感を煽る役割を決済画面に担わせていることに腹を立てている。
ビールを注ぐことが、30％のチップに値するパフォーマンスになったのはいつからだ？

屋根のある家を望むことは、権利を主張しすぎているわけではない。
医者にかかるとき、請求額を恐れずに済みたいと望むことも、同じだ。
月を乗り切るのに十分な食べ物を望むことも、同じだ。
どういうわけか、生きていくために必要な基本的なものを求めることが「望みすぎ」になってしまった。
その一方で、フルタイムで働いているのに、たった一度の緊急事態で何もかも失いかねない状況が、当たり前になっている。
生活をまかなえることを望む人は、身勝手なのではない。生きていくことすら手の届かないものにしている社会のほうが、はるかに大きな問題を抱えている。

Dave Ramseyは、なぜ人々が一生働いても、結局何も残らないのかについて激しく語った。
彼の答えは？
収入を借金に回すのをやめること。
車のローンなし。クレジットカードなし。学生ローンなし。お金を貯める。それを投資する。資産を築く。
単純に聞こえる。あまりにも単純すぎるほどに。
家賃、食費、保険、医療費、その他あらゆるものに給料の半分を持っていかれている中で、年収$45K の人に「収入を他人に渡すのをやめろ」と言うのは、まさに典型的なベビーブーマー世代の助言だからだ。
月をかろうじて乗り切れる程度のお金では、投資などできない。
そして確かに、消費者債務は資産を完全に食い潰す可能性がある。
しかし、誰も認めたがらない部分がある。
人々が困窮しているのは、必ずしも使いすぎているからではない。
暮らすために請求される生活費に対して、収入が少なすぎるために困窮しているのだ。
月々700ドルの車のローンは、年収$40K の人にとってと、年収15万ドルの人にとってでは、同じ問題ではない。
だから、人々に「もっと貯金しろ」と言う前に、私たちは不都合な問いを投げかけるべきかもしれない。
なぜフルタイムで働いても、実際に何かを築くために十分な余剰収入が残るとは、もはや限らないのか？
人々に買うのをやめろと言うのは簡単だからだ。
収入の問題を解決するのは、もっと難しい。

食料品店やウォルマート、ファストフード店で働く人たちを傷つけることを当たり前にするのを、もうやめられませんか？
今日早く、ある女の子が店員に、自分の注文について信じられないほど明白な質問をするのを見ました。
彼女は、まさに自分が尋ねているものを文字どおり目で確認できたのです。
それでも店員は丁寧に答えました。
そして私が考えられたのは、ただ……。
私たちは、基本的な人とのやり取りさえ今では不便に感じるほど、権利意識が強くなっているのでしょうか？
サービス業の仕事がつらく感じられるのも無理はありません。
問題はその店員ではありませんでした。問題だったのは、その権利意識です。

私の歯科保険料は年間約660ドルです。
一見、妥当に聞こえますが、実際に何を買っているのかを考えると話は別です。
保険なしで来院すると、クラウン1本に1,750ドルかかります。
保険証を提示すると、同じクラウンが1,290ドルになります。
つまり、私は「460ドル節約した」ことになります。
ただし、保険会社はその費用を一切負担していません。
私は、歯科医が保険会社と取り決めた料金を利用するためだけに、保険料を支払ったのです。
同じ歯科医。同じ診療台。同じクラウン。同じ1時間。
変わったのは、画面に表示された数字だけです。
そのとき、歯科保険は保険というより、割引コードを使うためのサブスクリプションサービスのように感じられてきます。

何年もの間、企業は値上げだと感じさせることなく、私たちからより多くのお金を取る新たな方法を次々と見つけてきた。
内容量を減らす。価格を上げる。新たな手数料を加える。サービスを悪化させる。特典を減らす。
こちらで1ドル、あちらで5ドル余計に取る。
ところが、ある変化が起きた。
人々は支出を切り詰め始めた。
突然ケチになったからではない。
もう削れるものが何も残っていなかったからだ。
商品の価格を上げ、商品そのものを小さくし、さらに手数料を加えて「プレミアム」と呼ぶことはできる。だが、月末を迎える前に顧客の給料がすでに消えているなら、そんなことは何の意味もない。
中流階級は無限の収益源ではない。
やがて、絞りに絞れば、絞り出せるものは何も残らなくなる。

いとこは年間$300K 以上稼いでいて、たいてい夕食前には帰宅します。
彼は医療機器の営業をしています。
6桁の学生ローンも、10年に及ぶ専門職への道のりも、頭上にのしかかる大学院の学位もありません。
夏の週末のほとんどは水上で過ごし、それでも子どもの学校への迎えに間に合います。
彼の強みは、何か立派な資格ではありません。
人間関係を築き、信頼を得て、商談を成立させる方法を知っているのです。
一方で私は、$50K の給与しかもたらさず、それでも夜までオンラインでいることを求められる仕事につながる学位のために、7万ドル以上の学生ローンを抱えている人たちを知っています。
私たちは何年もの間、最も安全な道は資格を集めることだと言われてきました。
しかし今でも、収入が名前の後に付く肩書きよりも、自分が生み出せるものに左右され、より多く稼ぐことが人生のすべてを自動的に手放すことを意味しないキャリアは存在します。

どういうわけか、私たちはこれを良い人生と呼ぶよう教え込まれてきた。
起きている時間の大半を働く。
年に2週間休む。
何十年も退職を待ち続ける。
そして、その生活を楽しめるほど健康でいられることを願う。
それを私たちは普通と呼んでいる。
その一方で、実際に旅行したり、探検したり、リスクを取ったり、家庭を築いたり、あるいはただ生きていることを楽しんだりできる年月は、給料と引き換えに差し出されている。
彼らはあなたのお金を盗む必要すらなかった。
責任ある人間でいるための代償は、自分の時間の大半を彼らに差し出すことだと、彼らはあなたに信じ込ませた。
あなたには一度きりの人生がある。彼らはあなたの最も生産的な年月を手に入れる。