前FDIC幹部が証言：銀行がFinTech企業と協力し、暗号通貨やブロックチェーンの展開を拡大

前 FDIC 高層 Barrage 最近於眾議院聽證會指出， 美國銀行正加速與 FinTech 企業合作， 透過代幣化存款與第三方服務切入加密市場。

銀行開始透過 FinTech 切入加密市場

前美國聯邦存款保險公司（FDIC）高階主管 Alexandra Steinberg Barrage 在五月底的美國眾議院數位資產、金融科技與人工智慧小組委員會聽證會上表示，美國銀行正快速與 FinTech 公司合作，擴大加密貨幣與區塊鏈服務佈局。

她指出，目前許多銀行已開始透過第三方服務商建立數位資產託管、鏈上金融與加密交易功能。部分銀行則與加密交易所合作，讓客戶能直接透過銀行關係買賣與持有加密貨幣。

Barrage 提到，許多銀行目前最重視的方向包括數位資產託管、鏈上活動與 AI 技術整合。傳統金融機構正逐漸把加密服務納入既有金融產品架構，而非單純視為高風險的新興市場。

代幣化存款成大型銀行核心戰略

Barrage 同時表示，「代幣化存款（Tokenized Deposits）」已成為銀行近年積極投入的重要產業。所謂代幣化存款，是將商業銀行存款轉換成區塊鏈上的數位形式，讓資金能在鏈上即時流通與結算，同時維持銀行監管與法規架構。

她指出，多家大型金融機構已開始測試相關技術，希望改善跨境支付效率、縮短結算時間，並建立全天候運作的支付能力。

目前全球金融市場對區塊鏈支付基礎設施的興趣持續升溫，銀行也希望透過鏈上技術保留存款體系優勢，同時提升金融服務效率。相較於完全脫離銀行體系的加密金融模式，代幣化存款更容易被監管機構接受。

銀行用合作模式降低加密業務風險

Barrage 表示，目前銀行大多不會自行建立完整的加密基礎設施，而是透過合作模式降低風險與技術門檻。

她指出，許多 FinTech 公司目前負責託管、清算、合規與鏈上技術，而銀行則負責監管、風險控管與客戶關係管理。這類模式與近年興起的 Banking-as-a-Service 架構相當類似。

透過這種合作方式，銀行能更快推出數位資產服務，同時避免自行承擔過高的技術與合規成本。

她也提到，目前部分銀行已公開與交易所建立合作關係，希望透過受監管管道提供加密貨幣相關服務。這顯示加密金融正逐漸進入主流金融基礎設施，而不再局限於加密原生市場。

中小型銀行仍保持相對保守態度

不過，Barrage 也坦言，美國中小型銀行與社群銀行目前仍相對謹慎。她表示，自 2023 年與 2024 年銀行產業壓力事件後，部分中小型金融機構對 FinTech 合作變得更加保守，尤其擔心監管與風險管理問題。

過去幾年，社群銀行投入加密與 FinTech 合作的數量明顯下降。不過她認為，若具備足夠內部專業能力與風控架構，部分小型銀行仍有能力有效管理相關合作。

這場聽證會主題聚焦於銀行如何透過第三方合作升級金融基礎設施。Barrage 的發言也再次反映，美國金融業已開始把區塊鏈與數位資產納入長期發展方向，並透過監管架構內的合作模式推動相關服務落地。

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