最近このことについてよく考えています — 30歳での健全な純資産はいくらなのか？ 実際に目標となる金額はあるのか、それとも持っているもの次第なのか？

意外と知っておく価値のある堅実な基準がいくつかあります。2023年の連邦準備制度のデータによると、35歳未満の家庭は2019年から2022年の間に純資産が2倍以上になったそうです。これはかなり驚きです。その年齢層の中央値純資産は39,000ドルに達し、平均は約183,500ドルでした — ただし、彼らは全体の中で最も裕福でない層です。

でも、ここで重要なのは：30歳の純資産は単なる数字だけではないということです。所有しているすべての資産の合計から、負っているすべての負債を差し引いたものです。そして正直なところ、それは収入よりもはるかに重要で、実際の財務の健全性を測る上で大きな意味があります。

では、実際に何を目指すべきか？ 専門家の意見はさまざまです。あるファイナンシャルアドバイザーは、30代の本当の目標はまず純資産をゼロにすることだと言っています — つまり借金を完済することです。直感に反するように思えるかもしれませんが、これは実際の経済的自立の土台となります。特別なテクニックは不要で、規律ある月々の支払いとしっかりとした予算管理が重要です。

次に、「30歳までに$25K から$100K の範囲に達するべきだ」という考え方もあります。その理屈はこうです：もし$100K に到達し、その後もう一ドルも貯めず、株式と債券に適度なリターンで完全に投資していれば、退職時には約100万ドルに到達できるというものです。たとえ$25K で月500ドルの積み立てを続けても、実質的な資産を築いています。

また、役立つルールを3つ見つけました：

2倍の収入ルールは、純資産は年収の2倍であるべきだと示しています。例えば年収60,000ドルなら、30歳時点での純資産は$120K を目標にします。

30倍の月間支出ルールは、月々の支出の30倍の貯蓄を持つことを意味します。月に$3K 暮らしているなら、9万ドル以上を目標に。

負債比率ルールは、住宅ローン以外の負債を純資産の25%以下に抑えることです。純資産が10万ドルなら、消費者負債は2万5千ドル以下に。

もちろん、これらは万人向けの絶対的なルールではありません。実際の30歳時点の純資産は、キャリアの段階、家族構成、地域のコスト、個人の目標によって大きく異なります。でも、実際に効果的なのは、リスクの高いギャンブルを追い求めるよりも、一定の規律を持って長期的に適度なリターンを得ながら貯蓄を続けることです。ある専門家は、平日に1日5ドルを4%の年利で貯め続けると、10年後には約$16K になると指摘しています。退屈かもしれませんが、確実に効果があります。

IRAの観点もあります。伝統的またはロス個人退職口座に年間6,500ドルを最大限拠出し、7%のリターンを見込めば、30歳までに退職口座の残高は約$132K に達し、35歳までには$225K を超える規模に成長します。これは規律と反復の結果です。

結論として、30歳時点の純資産は絶対的な数字よりも、どちらに向かっているかの方向性を示すものです。経済的自立に向かって進んでいますか、それとも借金にとらわれていますか？ それこそが本当に重要なことです。