AI・リスク管理体系はどのようにして不良率を持続的に低く保つのか？出品 | 財銀社記事 | 五七中国経済が高品質な転換を加速させる過程で、実体経済は国民経済発展の中心的な柱となり、銀行業は実体経済にサービスを提供する金融の主力軍として、大きな変革が静かに進行している。変革である以上、必ず困難が生じる。市場金利の低下により利ざやが持続的に縮小し、従来の対公事業の収益空間は次第に圧縮されている。対公事業が逼迫すれば、次に普及金融や小売金融を転換の突破口としなければならないが、小微客群は情報の非対称性、リスク耐性の弱さ、キャッシュフローの変動といった業界の痛点を抱えており、これが目前の難題となっている。逆境を乗り越えた輝かしい業績この転換の攻防戦において、寧波銀行の決算報告は業界にとって重要な参考資料となるかもしれない。寧波銀行の2025年年次報告によると、2025年末時点で、同行の営業収入は719.69億元、純利益は293.33億元であり、前年比でそれぞれ8.01%、8.13%の増加を示している。資産規模の面では、寧波銀行の総資産は3.62兆元を突破し、年初比で16.11%増加した。そのうち、貸出金と前渡金の合計は1.73兆元、預金総額は2.02兆元であり、預金と貸出の増加は資産規模の増加を上回っている。資産負債構造は引き続き最適化されており、事業の基盤はより堅固になっている。これほど優れた成績を収められるのは、やはり小売業務の成長によるものだ。報告期末時点で、寧波銀行の小売顧客総数は43.95万戸に達し、そのうち普及型小微企業の顧客は21.34万戸、普及型小微企業の貸出残高は2574億元で、前年末比で17.01%大幅に増加している。このデータからも、寧波銀行が小微分野にどれだけ注力しているかが明らかであり、さらにもう一つの注目すべきデータは、2025年末時点での寧波銀行の貸出担保方式において、信用貸出が39.14%、保証貸出が32.86%を占めており、両者を合わせると7割超となっている。従来、小微の信用供与は不動産の抵当依存が主だったが、寧波銀行は新たな姿勢でこの分野の事業拡大を進めている。特に資産の質の安定性は高く、不良率は0.76%であり、これはA株の中で最低の不良率の一つであるだけでなく、19年連続で不良率が1%未満のA株上場銀行は唯一の存在だ。これは、長年にわたる地域市場の深耕と、コア顧客層に焦点を当てた精密なリスク識別と管理能力に依存している。サイクルを超えるリスク管理の核寧波銀行のリスク管理体系の核心は、「馴染みのある市場、理解している顧客」の入行原則を常に堅持することにある。長三角地域の民営小微企業、製造小微企業、科創小微企業、輸出入小微企業にコア顧客層を絞り込み、これらは中国実体経済の最も活力ある構成要素であり、寧波銀行が長年にわたり深耕してきた、十分な情報優位性とサービス経験を持つコアグループだ。長三角地域は中国の民営経済と小微企業の集積地として、産業チェーンの整備も充実し、経済の活力も旺盛だ。寧波銀行はこの地理的優位性と長年の業界深耕を活かし、地域内顧客の経営特性やリスク特性を深く理解している。事業の入口段階から情報の非対称性による信用リスクを最小限に抑え、普及事業の安定的な発展を支える第一防線を築いている。実際、寧波銀行は小微と小売顧客向けに差別化されたリスク管理体系を構築し、新世代の信用リスク管理システム群を導入している。プロセスの再構築とデータの統合により、作業効率とリスク協調管理能力を大幅に向上させている。同時に、スマートリスク管理プラットフォームのアップグレードを推進し、ビッグデータや人工知能などの技術をリスク監視、早期警戒、意思決定に深く適用し、リスク管理の智能化・自動化を推進している。これにより、リスクコントロールにおいて強力な技術的推進力を提供している。現在、銀行業界では利ざやの縮小と業界の分化が進む中、多くの銀行が小微と小売事業を転換の核心と位置付けているが、多くの銀行は規模拡大や価格競争の同質化にとどまっており、顧客のリスク特性に適した差別化されたリスク管理能力を構築できていない。これが、多くの銀行の転換が「規模は拡大したが、不良も増えた」という成長のジレンマに陥る原因だ。寧波銀行の実践は明確に示している。小微と小売事業の核心競争力は、規模の大小ではなく、正確なリスク識別と科学的なリスク価格設定能力にある。顧客リスク特性に適合した全链条のリスク管理体系を構築できれば、同質化競争の罠から抜け出し、最終的には事業規模、資産の質、収益性のバランスの取れた発展を実現できる。業界転換の寧波の答え中国のデジタル経済が持続的に深化する中、政務データや産業チェーンデータの開放と共有、そして人工知能やビッグデータ技術の金融分野への深度適用により、銀行業のリスク管理体系は新たなデジタル変革の波を迎えている。寧波銀行は長年にわたりデジタルリスク管理と差別化された顧客運営において蓄積した強固な能力を持ち、新たな業界変革の中でより大きな発展の可能性を獲得している。競争が規模拡大の粗放な競争から、コア経営能力の精緻化へとシフトする市場環境の中で、寧波銀行の成功例は、金融機関の核心価値は資産規模の無秩序な拡大ではなく、正確なリスク管理を通じて、金融の水を最も必要とする実体経済の主体に正確に届けることにあることを証明している。これにより、商業価値と社会的責任の共生を実現している。これは、寧波銀行が業界をリードし続ける核心の秘密であり、中国銀行業が高品質な発展へと進む根本的な方向性でもある。
宁波银行，満船の星の夢が星河を圧倒する
AI・リスク管理体系はどのようにして不良率を持続的に低く保つのか？
出品 | 財銀社
記事 | 五七
中国経済が高品質な転換を加速させる過程で、実体経済は国民経済発展の中心的な柱となり、銀行業は実体経済にサービスを提供する金融の主力軍として、大きな変革が静かに進行している。
変革である以上、必ず困難が生じる。市場金利の低下により利ざやが持続的に縮小し、従来の対公事業の収益空間は次第に圧縮されている。対公事業が逼迫すれば、次に普及金融や小売金融を転換の突破口としなければならないが、小微客群は情報の非対称性、リスク耐性の弱さ、キャッシュフローの変動といった業界の痛点を抱えており、これが目前の難題となっている。
逆境を乗り越えた輝かしい業績
この転換の攻防戦において、寧波銀行の決算報告は業界にとって重要な参考資料となるかもしれない。寧波銀行の2025年年次報告によると、2025年末時点で、同行の営業収入は719.69億元、純利益は293.33億元であり、前年比でそれぞれ8.01%、8.13%の増加を示している。
資産規模の面では、寧波銀行の総資産は3.62兆元を突破し、年初比で16.11%増加した。そのうち、貸出金と前渡金の合計は1.73兆元、預金総額は2.02兆元であり、預金と貸出の増加は資産規模の増加を上回っている。資産負債構造は引き続き最適化されており、事業の基盤はより堅固になっている。
これほど優れた成績を収められるのは、やはり小売業務の成長によるものだ。報告期末時点で、寧波銀行の小売顧客総数は43.95万戸に達し、そのうち普及型小微企業の顧客は21.34万戸、普及型小微企業の貸出残高は2574億元で、前年末比で17.01%大幅に増加している。
このデータからも、寧波銀行が小微分野にどれだけ注力しているかが明らかであり、さらにもう一つの注目すべきデータは、2025年末時点での寧波銀行の貸出担保方式において、信用貸出が39.14%、保証貸出が32.86%を占めており、両者を合わせると7割超となっている。
従来、小微の信用供与は不動産の抵当依存が主だったが、寧波銀行は新たな姿勢でこの分野の事業拡大を進めている。特に資産の質の安定性は高く、不良率は0.76%であり、これはA株の中で最低の不良率の一つであるだけでなく、19年連続で不良率が1%未満のA株上場銀行は唯一の存在だ。
これは、長年にわたる地域市場の深耕と、コア顧客層に焦点を当てた精密なリスク識別と管理能力に依存している。
サイクルを超えるリスク管理の核
寧波銀行のリスク管理体系の核心は、「馴染みのある市場、理解している顧客」の入行原則を常に堅持することにある。長三角地域の民営小微企業、製造小微企業、科創小微企業、輸出入小微企業にコア顧客層を絞り込み、これらは中国実体経済の最も活力ある構成要素であり、寧波銀行が長年にわたり深耕してきた、十分な情報優位性とサービス経験を持つコアグループだ。
長三角地域は中国の民営経済と小微企業の集積地として、産業チェーンの整備も充実し、経済の活力も旺盛だ。寧波銀行はこの地理的優位性と長年の業界深耕を活かし、地域内顧客の経営特性やリスク特性を深く理解している。事業の入口段階から情報の非対称性による信用リスクを最小限に抑え、普及事業の安定的な発展を支える第一防線を築いている。
実際、寧波銀行は小微と小売顧客向けに差別化されたリスク管理体系を構築し、新世代の信用リスク管理システム群を導入している。プロセスの再構築とデータの統合により、作業効率とリスク協調管理能力を大幅に向上させている。同時に、スマートリスク管理プラットフォームのアップグレードを推進し、ビッグデータや人工知能などの技術をリスク監視、早期警戒、意思決定に深く適用し、リスク管理の智能化・自動化を推進している。これにより、リスクコントロールにおいて強力な技術的推進力を提供している。
現在、銀行業界では利ざやの縮小と業界の分化が進む中、多くの銀行が小微と小売事業を転換の核心と位置付けているが、多くの銀行は規模拡大や価格競争の同質化にとどまっており、顧客のリスク特性に適した差別化されたリスク管理能力を構築できていない。これが、多くの銀行の転換が「規模は拡大したが、不良も増えた」という成長のジレンマに陥る原因だ。
寧波銀行の実践は明確に示している。小微と小売事業の核心競争力は、規模の大小ではなく、正確なリスク識別と科学的なリスク価格設定能力にある。
顧客リスク特性に適合した全链条のリスク管理体系を構築できれば、同質化競争の罠から抜け出し、最終的には事業規模、資産の質、収益性のバランスの取れた発展を実現できる。
業界転換の寧波の答え
中国のデジタル経済が持続的に深化する中、政務データや産業チェーンデータの開放と共有、そして人工知能やビッグデータ技術の金融分野への深度適用により、銀行業のリスク管理体系は新たなデジタル変革の波を迎えている。
寧波銀行は長年にわたりデジタルリスク管理と差別化された顧客運営において蓄積した強固な能力を持ち、新たな業界変革の中でより大きな発展の可能性を獲得している。
競争が規模拡大の粗放な競争から、コア経営能力の精緻化へとシフトする市場環境の中で、寧波銀行の成功例は、金融機関の核心価値は資産規模の無秩序な拡大ではなく、正確なリスク管理を通じて、金融の水を最も必要とする実体経済の主体に正確に届けることにあることを証明している。これにより、商業価値と社会的責任の共生を実現している。
これは、寧波銀行が業界をリードし続ける核心の秘密であり、中国銀行業が高品質な発展へと進む根本的な方向性でもある。