AIに質問 · 華興銀行の収益圧迫にもかかわらずなぜ引き続き引当金を増やしているのか？**南方財経記者 陳意然**最近、広東省華興銀行は2025年年度報告書を発表した。報告によると、同銀行の資産負債規模は堅調に成長している。2025年末時点で、総資産は4855.68億元に達し、貸出金と前渡金は2570.13億元で、年初比4.70％増加。預金吸収額は3350.09億元で、年初比6.98％増加し、全体の規模基盤は引き続き堅固になっている。 しかしながら、同銀行の収益水準は一時的に圧迫されている。2025年には、営業純収入は73.51億元、税引後純利益は15.05億元で、いずれも前年同期比で減少した。主に、利息純収入は56.12億元、非利息純収入は17.39億元であり、昨年の債券市場の変動の影響を受けて投資収益が減少した。同時に、同銀行は積極的に引当金の計上を増やし、リスク耐性の底盤を強化し、より多くの利益を戦略の実現に充てている。2025年末時点で、不良債権比率は1.65％であり、全国の都市商業銀行の平均水準を上回っている。引当金カバレッジ率は202.22％であり、省内の法人都市商業銀行の中でトップクラスに位置している。現在、銀行業界は低成長、低需要、低金利差、高リスクの「三低一高」新常態に直面しており、規模拡大から高品質な発展へと移行することは、中小銀行にとって避けられない選択となっている。同銀行の収益指標が一時的に弱まっているのは、業界共通の圧力と自身の戦略転換の加速の相乗効果によるものであり、経営の基本的な問題ではない。さらに注目すべきは、この背景の下で、華興銀行は「小規模で分散型」「リテール転換」という戦略の堅持を堅持し、「公私業務連動化」「リテール顧客獲得の大量化」「同業他行との協力の開放化」を経営戦略として掲げ、内向きに集中し、構造調整を強化し、事業基盤を強化し、差別化された発展の護城河を着実に築いていることである。2025年の経営は多くの亮点を見せている。企業の事業展開においては、華興銀行は長期重視、質重視、顧客層重視の経営指針を堅持し、年間を通じて「特色ある事業の成長、価値ある顧客の向上、小規模分散経営の実効性、公私連動の価値」を示す良好な成果を上げている。2025年末時点で、同銀行の特色ある事業の貸出残高は過去最高を記録した。その中で、環境関連融資残高は企業貸出の13％を占めている。文化教育金融分野では引き続きリードし、省内最大の文化教育金融サービスを提供する都市商業銀行である。科技金融、先進製造業金融、産業園金融などの事業も加速し、長期的な成長の新たなエンジンとなっている。一方、同銀行は価値ある顧客の深耕に注力し、優良な民間企業、上場企業、国有・中央企業の拡大に重点を置き、顧客構造の最適化を通じて、規模駆動から価値駆動への転換を推進している。データによると、2025年において、同銀行の企業価値顧客の年間増加率は27％、新規口座開設の転換率は30％に向上し、価値顧客の総合金融貢献度は過去最高を記録した。広東省内のA株上場企業との協力率は34％に上昇し、優良顧客へのきめ細かなサービスを通じて資産の質をさらに堅固にし、事業価値を高めている。広東省に根ざす都市商業銀行として、同銀行は地方の民間経済と製造業の優位性を土台に、サプライチェーンシナリオを活用した顧客獲得と、融資の補充を二輪駆動とし、「小規模分散」戦略を着実に実行している。その一環として、「1+N」サプライチェーン金融は複数の市場化商品を展開し、製造業や卸売業などの主要企業や上下流顧客をカバーしている。年間の実績は効果を証明しており、サプライチェーン融資の投資額と表内貸出の年平均規模はともに倍増し、それぞれ131％と106％の増加を示す。主要企業の増加率は255％、N端顧客の増加率は295％に達した。全行のサプライチェーン事業のカバー率は64％に達し、「1+N」サプライチェーンの融資顧客比率は18％に上昇し、「小規模分散」への転換の成果が顕著である。2025年、華興銀行のリテール転換も重要な突破口を迎え、リテール事業の価値創造能力が著しく向上した。同銀行は年間合計で普及型の小微貸出を318億元投下し、普及小微貸出と農業関連貸出の増加率は全行の平均を上回った。人民銀行の農支小再貸出ツールを効果的に活用し、小規模市場主体に的確に資金を供給し、金融の潤滑油として企業の困難を支援し、普及社会責任を着実に果たしている。デジタル化の推進はリテール事業の成長の核心となっている。同銀行は、コミュニティや公私連動などの四つの獲得支柱を構築し、規模拡大と持続可能な顧客獲得体制を形成した。年間の新規顧客獲得は36％超の増加を示す。全プロセスのデジタル経営体系が全面的に導入され、オンライン顧客規模とカバー範囲は著しく向上した。プラットフォーム＋データ＋AIの深度融合により、スマートバンカーシステムやAI資産運用アシスタントなどのツールが次々と導入され、顧客サービスの効率と精度が継続的に向上している。新たに再構築されたポイントプログラムも顧客サービス体験をさらに最適化している。この転換の成果は規模と顧客層に明確に表れている。2025年末時点で、同銀行のリテール預金残高は682.43億元に達し、20％超の増加を示す。リテール預金の比率は大幅に20.37％に上昇し、3年間で倍増した。代理店業務の規模と比率も継続的に拡大し、代理理財残高は前年同期比89.1％増、保険料の新規規模は108％増、パブリックファンドの保有量は33.5％増となった。顧客層も着実に拡大し、リテール価値顧客の増加率は21.71％、資産顧客は24.92％、プライベートダイヤモンド顧客は20.61％増加した。商品とシナリオの展開においても、同銀行は差別化された特色あるリテールサービスの優位性を徐々に築いている。二つの支店は地元の金融社会保障カードの初発を成功させ、政銀民生との協力も重要な突破口となった。汕頭の「村医通」プロジェクトは、革新的な支払いサービスを通じて大量の農村顧客層をカバーしている。高齢者向け金融は、「医・食・住・行・学」の五つのコアシナリオを中心に、華興独自のサービスモデルを構築し、民生金融ブランドの影響力を拡大し続けている。同時に、華興銀行は投資銀行と金融市場業務の展開も継続的に改善している。年内に資格牌照を次々と取得し、債券決済参加者資格や深セン証券取引所の債券取引参加者資格も取得した。これにより、全国の同規模の都市商業銀行の中で2番目、広東省内では唯一、北上深の三大取引所の債券取引参加者資格をすべて取得した都市商業銀行となった。取引業務能力も着実に向上し、市場の評判も良好だ。債券、票据、外為市場を深耕し、管理を強化している。年間の外為取引量は約6.5兆元に達し、銀行間市場では4年連続で「最も市場に支持される信用債のマーケットメーカー」などの栄誉を獲得している。華興銀行は年報で、今後も「小規模分散」と「リテール転換」の二大戦略を推進し、規模、収益、リスクのバランスを継続的に調整しながら、リスク管理、顧客運営、テクノロジーの能力を全面的に向上させ、「専門・特色・新興」な優良銀行の構築を進め、差別化された競争壁を堅固にしていく方針を示している。
都市銀行の転換事例：華興銀行の年次報告書から読み解く「小さくて美しい」追求
AIに質問 · 華興銀行の収益圧迫にもかかわらずなぜ引き続き引当金を増やしているのか？
南方財経記者 陳意然
最近、広東省華興銀行は2025年年度報告書を発表した。報告によると、同銀行の資産負債規模は堅調に成長している。2025年末時点で、総資産は4855.68億元に達し、貸出金と前渡金は2570.13億元で、年初比4.70％増加。預金吸収額は3350.09億元で、年初比6.98％増加し、全体の規模基盤は引き続き堅固になっている。
しかしながら、同銀行の収益水準は一時的に圧迫されている。2025年には、営業純収入は73.51億元、税引後純利益は15.05億元で、いずれも前年同期比で減少した。主に、利息純収入は56.12億元、非利息純収入は17.39億元であり、昨年の債券市場の変動の影響を受けて投資収益が減少した。
同時に、同銀行は積極的に引当金の計上を増やし、リスク耐性の底盤を強化し、より多くの利益を戦略の実現に充てている。2025年末時点で、不良債権比率は1.65％であり、全国の都市商業銀行の平均水準を上回っている。引当金カバレッジ率は202.22％であり、省内の法人都市商業銀行の中でトップクラスに位置している。
現在、銀行業界は低成長、低需要、低金利差、高リスクの「三低一高」新常態に直面しており、規模拡大から高品質な発展へと移行することは、中小銀行にとって避けられない選択となっている。同銀行の収益指標が一時的に弱まっているのは、業界共通の圧力と自身の戦略転換の加速の相乗効果によるものであり、経営の基本的な問題ではない。
さらに注目すべきは、この背景の下で、華興銀行は「小規模で分散型」「リテール転換」という戦略の堅持を堅持し、「公私業務連動化」「リテール顧客獲得の大量化」「同業他行との協力の開放化」を経営戦略として掲げ、内向きに集中し、構造調整を強化し、事業基盤を強化し、差別化された発展の護城河を着実に築いていることである。2025年の経営は多くの亮点を見せている。
企業の事業展開においては、華興銀行は長期重視、質重視、顧客層重視の経営指針を堅持し、年間を通じて「特色ある事業の成長、価値ある顧客の向上、小規模分散経営の実効性、公私連動の価値」を示す良好な成果を上げている。
2025年末時点で、同銀行の特色ある事業の貸出残高は過去最高を記録した。その中で、環境関連融資残高は企業貸出の13％を占めている。文化教育金融分野では引き続きリードし、省内最大の文化教育金融サービスを提供する都市商業銀行である。科技金融、先進製造業金融、産業園金融などの事業も加速し、長期的な成長の新たなエンジンとなっている。
一方、同銀行は価値ある顧客の深耕に注力し、優良な民間企業、上場企業、国有・中央企業の拡大に重点を置き、顧客構造の最適化を通じて、規模駆動から価値駆動への転換を推進している。
データによると、2025年において、同銀行の企業価値顧客の年間増加率は27％、新規口座開設の転換率は30％に向上し、価値顧客の総合金融貢献度は過去最高を記録した。広東省内のA株上場企業との協力率は34％に上昇し、優良顧客へのきめ細かなサービスを通じて資産の質をさらに堅固にし、事業価値を高めている。
広東省に根ざす都市商業銀行として、同銀行は地方の民間経済と製造業の優位性を土台に、サプライチェーンシナリオを活用した顧客獲得と、融資の補充を二輪駆動とし、「小規模分散」戦略を着実に実行している。
その一環として、「1+N」サプライチェーン金融は複数の市場化商品を展開し、製造業や卸売業などの主要企業や上下流顧客をカバーしている。年間の実績は効果を証明しており、サプライチェーン融資の投資額と表内貸出の年平均規模はともに倍増し、それぞれ131％と106％の増加を示す。主要企業の増加率は255％、N端顧客の増加率は295％に達した。全行のサプライチェーン事業のカバー率は64％に達し、「1+N」サプライチェーンの融資顧客比率は18％に上昇し、「小規模分散」への転換の成果が顕著である。
2025年、華興銀行のリテール転換も重要な突破口を迎え、リテール事業の価値創造能力が著しく向上した。
同銀行は年間合計で普及型の小微貸出を318億元投下し、普及小微貸出と農業関連貸出の増加率は全行の平均を上回った。人民銀行の農支小再貸出ツールを効果的に活用し、小規模市場主体に的確に資金を供給し、金融の潤滑油として企業の困難を支援し、普及社会責任を着実に果たしている。
デジタル化の推進はリテール事業の成長の核心となっている。同銀行は、コミュニティや公私連動などの四つの獲得支柱を構築し、規模拡大と持続可能な顧客獲得体制を形成した。年間の新規顧客獲得は36％超の増加を示す。全プロセスのデジタル経営体系が全面的に導入され、オンライン顧客規模とカバー範囲は著しく向上した。プラットフォーム＋データ＋AIの深度融合により、スマートバンカーシステムやAI資産運用アシスタントなどのツールが次々と導入され、顧客サービスの効率と精度が継続的に向上している。新たに再構築されたポイントプログラムも顧客サービス体験をさらに最適化している。
この転換の成果は規模と顧客層に明確に表れている。2025年末時点で、同銀行のリテール預金残高は682.43億元に達し、20％超の増加を示す。リテール預金の比率は大幅に20.37％に上昇し、3年間で倍増した。代理店業務の規模と比率も継続的に拡大し、代理理財残高は前年同期比89.1％増、保険料の新規規模は108％増、パブリックファンドの保有量は33.5％増となった。顧客層も着実に拡大し、リテール価値顧客の増加率は21.71％、資産顧客は24.92％、プライベートダイヤモンド顧客は20.61％増加した。
商品とシナリオの展開においても、同銀行は差別化された特色あるリテールサービスの優位性を徐々に築いている。二つの支店は地元の金融社会保障カードの初発を成功させ、政銀民生との協力も重要な突破口となった。汕頭の「村医通」プロジェクトは、革新的な支払いサービスを通じて大量の農村顧客層をカバーしている。高齢者向け金融は、「医・食・住・行・学」の五つのコアシナリオを中心に、華興独自のサービスモデルを構築し、民生金融ブランドの影響力を拡大し続けている。
同時に、華興銀行は投資銀行と金融市場業務の展開も継続的に改善している。年内に資格牌照を次々と取得し、債券決済参加者資格や深セン証券取引所の債券取引参加者資格も取得した。これにより、全国の同規模の都市商業銀行の中で2番目、広東省内では唯一、北上深の三大取引所の債券取引参加者資格をすべて取得した都市商業銀行となった。
取引業務能力も着実に向上し、市場の評判も良好だ。債券、票据、外為市場を深耕し、管理を強化している。年間の外為取引量は約6.5兆元に達し、銀行間市場では4年連続で「最も市場に支持される信用債のマーケットメーカー」などの栄誉を獲得している。
華興銀行は年報で、今後も「小規模分散」と「リテール転換」の二大戦略を推進し、規模、収益、リスクのバランスを継続的に調整しながら、リスク管理、顧客運営、テクノロジーの能力を全面的に向上させ、「専門・特色・新興」な優良銀行の構築を進め、差別化された競争壁を堅固にしていく方針を示している。