62歳での社会保障請求がソーシャルメディアで話題に — 専門家は慎重に進めるよう助言

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社会保障退職給付を請求するタイミングは、退職者が下す最大の財務決定の一つです。

最近、一部のソーシャルメディアインフルエンサーは、その決定に関するコードを解読したと主張しましたが、専門家は彼らが使用している計算には重要な文脈が欠けていると指摘しています。

一部のインフルエンサーは、早期の62歳から社会保障退職給付を受け取り始めるべきだと述べています。なぜなら、早く始めるほど累積給付額が多くなる可能性があるからです。ただし、遅らせることで月々の支給額は増えます。

この考え方は、「損益分岐点」年齢に基づいています — つまり、給付を遅らせることで早期に請求するよりも総収入が多くなるポイントです。これは通常、70代後半から80代前半にあたります。

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社会保障局（SSA）はかつて、退職給付者向けに損益分岐点分析を提供していました。しかし、2008年にその慣行は終了されました。これは、内部の関係者や外部のステークホルダー、研究者から、これが請求決定を歪める可能性があるとの懸念があったためです。

その後、2011年に非営利のシンクタンクであるランド研究所が発表した研究では、損益分岐点分析が早期請求を促す「非常に強い効果」を持つ可能性があり、これが月々の支給額を恒久的に減少させることが示されました。

なぜ損益分岐点は「誤った枠組み」なのか

一つの大きな問題は：誰も自分の死期を知り得ないため、損益分岐点分析は正確ではありません。さらに、社会保障は長寿保険と考えることもでき、貯蓄を超えて生き延びるリスクから保護してくれます。

「私は、社会保障の退職給付をいつ受け取るかを考える際に、損益分岐点分析は誤った枠組みだと考え続けています」と、かつて社会保障局で働き、その分析を停止した元幹部のジェイソン・フィクトナーは述べています。

フィクトナーは、SSAの代理副委員長やチーフエコノミストなどの役職を歴任し、現在は社会安全網プログラムに焦点を当てる非営利団体、国立社会保険アカデミーの上級フェロー、保険業界の研究機関LIMRAの退職所得研究所のエグゼクティブディレクターを務めています。

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代わりに、フィクトナーを含む専門家たちは、社会保障の退職給付を請求するタイミングを決める際に、特に月々の支給額にどのように影響するかといった他の要素も考慮すべきだと述べています。

62歳で請求すると、最低の月額給付を受け取ることになります。出生年に基づき、通常66歳から67歳の完全退職年齢まで待つと、獲得した給付の100%を受け取ることができます。フィクトナーによると、70歳まで待つと、最大の給付を受け取り、62歳から待った場合の77%増の月額支給を得られるそうです。

「この議論を別の角度から捉えると、70歳前に請求するのはペナルティだと理解できます」とフィクトナーは述べました。

損益分岐点の枠組みは、最初は62歳で請求した人を優位に見せるかもしれませんが、その後は個人の損益分岐点年齢に達した時点で、ずっと遅れをとることになるとフィクトナーは言います。

社会保障の請求タイミングを決める際に考慮すべき他の要素には、次のようなものがあります。

どれくらい長生きできるかを考える

「どれくらい長生きできるか？」という質問から始めると、「どれくらい生きるか？」と尋ねるよりも異なる答えが得られると、ジョー・エルサッサーは述べています。彼は認定ファイナンシャルプランナーで、社会保障請求支援ソフトウェア会社のコビサムの社長です。

同様に、社会保障局は教育資料の中で、「退職期間はあなたが思っているより長いかもしれない」と述べており、多くの人は平均寿命より長く生きるとしています。

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あなたの財務計画全体を考慮する

エルサッサーによると、損益分岐点分析だけに焦点を当てると、潜在的な社会保障受給者は自分の全体的な財務計画を考慮し損ねることになります。

それには、所得が税金にどのように影響するかや、給付収入がポートフォリオの他の部分にどのように影響するかも含まれますとエルサッサーは述べています。

一部の人は早期に社会保障を請求して資金を投資しますが、投資リターンは保証されていません**。** しかし、遅らせて請求する人は、完全退職年齢から70歳まで待つごとに8%の給付増を得られます — これは市場では難しい保証付きのリターンです。

あなたと配偶者のための計画

収入の高い一方の配偶者がいる夫婦では、「損益分岐点を決定基準にすべきではない」とエルサッサーは述べています。

高収入者は、給付請求を決める際に自分の寿命を考慮すべきですが、配偶者の寿命も考慮しないと、高収入者が亡くなった場合に、配偶者の生存者給付が大きく減少する可能性があるとエルサッサーは指摘します。

あなたが最も幸せを感じることを考える

専門家たちは、一般的には70歳まで待って社会保障退職給付を請求するのが最良だと述べていますが、2022年に国立経済研究所が発表した調査では、実際にそうしている人はわずか約10%です。

また、2025年のAARPの世論調査では、多くの人が早期請求をしていることがわかり、これは主に社会保障の財政的未来に対する懸念と、その信託基金の資金不足の報告によるものです。

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社会保障について知っておくべきこと

あなたのお金

請求を遅らせるのは難しい場合もあります。特に収入や健康状態に不安がある場合はなおさらです。

しかし、エルサッサーは、70歳まで待って請求したクライアントたちが最も幸せだと述べています。彼らは毎月の給付額が大きくなるためです。さらに、市場の変動が収入に与える影響をあまり気にしなくて済むとも言います。

「ポートフォリオへのストレスが格段に少なくなる」とエルサッサーは述べました。

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