貸後：AIロボットの天下

転換の概要

現在、消費者金融会社は貸後の催促などの段階で、催促スコアカード、スマートアウトバウンド、ロボット催促などの手段を採用し、過去の受動的対応から積極的なサービスへと徐々に変化している。

◎ スマート催促が80％、あるいは90％以上を占める

統計結果によると、半数以上の機関が、催促サイクル全体においてスマート催促が主導的な位置を占めていると示しており、特にAIスマートロボットは既に何千もの催促電話を独立して行うことができる。

◎ スマート催促手段の多様化が進む

具体的なスマート化催促手段として、催促スコアカード、スマートアウトバウンド、ロボット催促が最も多く採用されている三大ツールである。

◎ スマート貸後管理の明らかな優位性

スマートAIロボットは異なるキャラクターや声色を設定でき、異なるユーザーのコミュニケーションニーズやシナリオに応じて、さまざまなタイプのロボットを迅速に呼び出し、要求に応答できる。

◎ 今後の展開の三つの方向性

技術の支援により、シナリオ開発、顧客サービス、業務プロセスの深い適合と融合が促進されている。

転換の課題

個人情報の利用規範がさらに厳格化される中、延滞顧客の情報修復のコストが縮小し、顧客の連絡不能率が上昇している；市場では「代理権利保護」に関与する疑いも生じている。

◎ 貸後催促のコンプライアンス境界の把握

暴力的な催促が消費者の権利侵害の問題として数年前から悪化し、監督当局の重点取締対象となっており、すでに複数のコンプライアンス要件が策定されている。

◎ 催促のコストと効率のバランス

消費者金融の一件あたり借入金額は少なく、スマートロボットによる催促はこれらの問題を大きく解決できるが、標準化の度合いが高いため、ロボットの前期開発コストも高い。

◎ 人と機械のインタラクションの弱点

スマート催促ロボットの導入はより普及しているが、人と機械のインタラクションなどの面では依然として弱点があり、例えば、戦略設定において人工催促と比べて差がある。

◎ 不良資産の効果的な譲渡方法

催促や償却以外に、消金会社が直面する問題は、既に形成された不良資産をいかに効果的に譲渡するかであり、消金の不良資産は一件あたりの金額が低く、担保もない。

転換の突破口

物联网、クラウドコンピューティング、ビッグデータ、人工知能、ブロックチェーンなどの先端技術は、金融のデジタル化転換の鍵要素であり、人工催促チームの専門家の役割をより良く発揮させる。

◎ 全プロセスの信用電子データのブロックチェーン上への登録

一部の機関はすでにブロックチェーンやクラウドコンピューティングなどの新技術の応用を試みている。延滞ローンの訴訟において、同社はブロックチェーン証拠保存技術を用いて全プロセスの信用電子データを上链し、電子データを電子証拠とし、情報の保存、証拠の固定、証拠の審査・認定を一体化したリスク防止と紛争解決の仕組みを構築している。

◎ 科技資源投入の継続的拡大

デジタル化された金融商品とサービスの普及に伴い、多くの消費者金融会社は技術資源への投資を拡大し、外部にはスマート化能力を通じて質の高い金融サービスを提供し、内部にはビッグデータ、人工知能、クラウドコンピューティングなどの技術を推進力とする。

◎ 伝統的な貸後管理も排除できない

スマートロボット催促などの手段に加え、消金会社は自主的な人工催促、SMSや書面による催告、委託催促なども行う；また、裁判訴訟やネット仲裁を通じた催促も推進している；さらに、公証や多元的紛争解決（裁判前調停、仲裁調停、人民調停など）も行われている。