ACHと未来志向の支払いへの道

ACHは米国の決済インフラの重要な部分であり、取引量の大部分を推進し、サプライヤー支払い、給与支払いなどの重要なユースケースをサポートしています。類似の目的を持つ新しいレールとの競争にもかかわらず、ACHは驚くべき速度で成長し続けています。

PaymentsJournalポッドキャストでは、Finastraのペイメント担当チーフプロダクトオフィサー、ラダ・スヴァルナと、Javelin Strategy & Researchのペイメント共同責任者、ジェームズ・ウエスターが、なぜACHペイメントがこれほどまでに堅牢で価値があり続けているのかを検討し、金融機関が顧客にACH支払いを提供することのメリットを強調しました。

古き良きものが再び新しい

フィンテックが金融サービスの近代化の文脈で語られるとき、「古い」ものは時代遅れ、「新しい」ものは優れているという前提がよくあります。ACHはレガシーレールと考えられていますが、それでも非常に信頼性が高いです。これは、給与や請求書支払いなど、スケジュールされた高ボリュームで予測可能な取引に特化して設計されたものです。

「ACHが成長し続けている一つの理由は、これらの予測可能な支払いの計画を事前に立てられるからです」とウエスターは述べました。「すべてを事前に計画できれば、そのタイプの支払いを処理するのに最適なレールとなります。」

現代的なACHペイメントエンジン

今後、ACHは他の支払いレールと並行して将来互換性を持つ必要があります。将来互換性を可能にすることで、業界は人工知能などの新技術を活用し、ACHとシームレスに統合して、不正検出や自動化の向上などの分野で改善を促進できます。

では、運用の観点から見た現代的なACHペイメントエンジンはどのようなものか？まず第一に、クラウドネイティブでモジュール化されている必要があります。マイクロサービスやAPIベースの能力などの最新技術を活用し、上流および下流のシステムとシームレスに接続できるべきです。プラットフォームはまた、必要に応じてボリュームを拡大または縮小できるように設計されている必要があります。ACHは必ずしも一日中継続して動作する必要はなく、ピーク時にはボリュームが増加することも認識しています。

「インフラを必要に応じて拡大縮小できれば、総所有コストの効率化に大きく寄与します」とスヴァルナは述べました。「特に高ボリュームのスループットウィンドウでは非常に効果的です。」

もう一つの重要な要素は、新しいユースケースをテストし、迅速な実験を可能にする能力です。例えば、バッチ支払いとリアルタイム支払いのスマートルーティングは付加価値サービスとして提供できるでしょう。こうした機能が意味のある影響をもたらすかどうかを判断するには、迅速にテストでき、失敗を早く見極めたり成功した結果を拡大したりできるプラットフォームが必要です。

金融機関は、クラウドネイティブおよびAPI駆動のシステムと統合できる現代的なACHソリューションに頼ることで、新しい提供物の立ち上げをより迅速かつ効率的に行うことができます。

また、ACHのクリアリング自体はまだISO 20022に移行していませんが、多くの企業はすでにこれを提出に利用しています。現代的なACHプラットフォームは、これに対応し、将来的なクリアリングシステムの移行もスムーズに行える必要があります。既に構築されている複雑なワークフローも考慮しながらです。

ROIを追求：コスト

ACHのROIは、主にコストと収益の二つの観点から評価できます。コスト面では、最初にインフラが挙げられます。オープンソース技術や最新のソフトウェアスタックを用いたプラットフォームは、従来のシステムよりもコストが低い傾向があります。

二つ目のコストドライバーは、ソフトウェアの保守と改善です。企業や小売セグメントで新しいユースケースが出てきたり、仕様が進化し続けたりする中で、ビジネス主導や標準主導の変更に追随するのは、レガシープラットフォームにとって非常に高価になることがあります。

「古い技術、例えばCOBOLでコーディングできるソフトウェア開発者は少なくなっています」とスヴァルナは述べました。「つまり、必要な変更を行うための開発者もあまりいません。システムに詳しい専門的なインフラ役割の人も、当然ながらコストが高くなります。」

三つ目のコストは運用です。今日、ACHの例外処理やリターンはしばしば他のクリアリングシステムとは別に管理されています。これらのプロセスを統合し、AIなどの技術を活用することで、運用の効率化が図れます。

「今日、レガシーACHの能力から得られるデータに基づき、AI技術や機械学習を使って支払い修正を特定することは可能です」とスヴァルナは述べました。「しかし、よりオープンな最新スタックを使えば、より簡単で迅速に行えます。」

ROIを追求：収益

収益の観点では、銀行の主な差別化ポイントは、ユーザーエクスペリエンスの向上によるものです。例として、ACHとリアルタイム支払い間のスマートルーティングの提供があります。もう一つの機会は、銀行がACHに関して差別化された価値提案を作り出し、競合他行との差別化を図ることです。

「ROIについて話すとき、多くの場合、最初に収益を考えがちです」とウエスターは述べました。「しかし、システムのアップグレードを収益の観点から説明するときは注意が必要です。経営層に売り込むには、まず廃止すべきものやコスト回避できる部分から始めるのが効果的です。」

パートナーを見つける

この近代化の旅に出る金融機関は、複数の実装分野で経験豊富なパートナーを必要とします。広い視野を持つことで、依存関係を特定し、盲点を排除し、ベストプラクティスを適用できます。経験豊富なベンダーは、最適な進むべき道を理解し、一般的な落とし穴を知り、スケーラブルで将来性のあるソリューションへと導くことができます。

「『魚は水が濡れていることに気づかない』という表現を使いたいです」とウエスターは述べました。「多くの金融機関は長い間、システムをあるやり方で運用してきたため、それが非効率的だとは気づいていません。ただ、うまくいっているだけです。良いパートナーは、最良のプラクティスを示し、自分たちの問題に盲点があることを指摘してくれるでしょう。」

例えば、Finastraは大企業と中堅市場のクライアントの両方にサービスを提供しています。彼らは大企業向けにGlobal PAYplusを構築し、中堅市場向けにPayments to Goを提供しています。どちらもクラウドネイティブプラットフォーム上に構築されており、現代的なACHクリアリングをサポートしています。この単一のモダンな支払いハブアーキテクチャは、複数のクリアリングタイプをサポートし、すべてのレールで共通のユーザーエクスペリエンスを提供し、将来のユースケースに対応できる将来互換性を備えています。

「結局のところ、ACHは単なる技術の近代化だけではありません」とスヴァルナは述べました。「非常に重要なインフラを中心としたビジネスプロセスの変革であり、多くの企業や小売顧客のニーズに応えるものです。」

| \| ファクトシート FinastraのACH支払いソリューション – 機能価値マトリックス 今すぐアクセス！ \| \| — \| \| \| 名（必須） ご連絡先メール（必須） 役職（必須） \| \| — \| \| 姓（必須） 会社（必須） \| \| ご連絡先情報を提供することにより、以下のプライバシーポリシーに同意し、Escalent/Javelin/PaymentsJournalおよびFinastraからのパーソナライズされた連絡を受け取ることを許可します。ご意向が変わった場合はいつでも配信停止できます。Escalentプライバシーポリシー / Finastraプライバシーポリシー \| \| — \| | | — | — | — | — | — | — | — | — | — | — | — | — | — | — | — | — |

Δ