経済の不安定さに直面し、Z世代はクレジットに頼る

信用スコアが低迷しているにもかかわらず、ジェンZは前進し続けている—文字通り—他の世代よりも高い割合でクレジットカード口座を開設している。過去1年間で、アメリカの18歳から29歳の成人の4人に1人以上が少なくとも1枚の新しいカードを取得し、若い消費者と彼らを取り巻く発行者の両方が直面する厳しい選択と高リスクの賭けを浮き彫りにしている。

この急増は特典や報酬のためではない。FICOによると、ジェンZのほぼ40％が財政的なクッションとして新しいカードを利用している。

「過去12か月間に仕事の喪失や収入の減少に直面した際、ジェンZの48％とミレニアルの43％が生活費を賄うためにクレジットカードに頼ったのに対し、X世代は25％、ベビーブーマーはわずか7％だった」と、FICOの副社長ジェネル・ディトは声明で述べた。

彼らの信用スコアへの脅威

一方で、彼らの信用スコアは低下している。2025年末時点で、ジェンZはすべての年齢層の中で最も低い平均信用スコア678を記録しており、前年から3ポイント下落している。これは全国平均の714を大きく下回り、FICOが「有能」から「公平」範囲と表現する範囲に位置している。

主な要因は、学生ローンの返済再開であり、これによりスコアが下がった。FICOは、学生ローン借り手のほぼ3分の1が信用記録に新たな延滞を記録されたと報告している。

リスクに見合う価値

法律により、クレジットカード会社は借り手の年齢を知ることができないため、発行者はジェンZをターゲットにしたり避けたりすることは制限されている。リスクが高いにもかかわらず、若い消費者は潜在的に利益のある市場であり、生涯の顧客になる可能性を秘めている。

カード発行者は70歳の顧客に頼ってビジネスを維持できない。彼らは若い消費者を中心にポートフォリオを構築する必要があり、これはこの層に対する貸し出しの本質的なリスクを受け入れることを意味する。

「全体の目標は、顧客と一生涯の関係を築くことだ」と、ジャベリン・ストラテジー＆リサーチのクレジットディレクター、ブライアン・ライリーは述べた。「彼らが家族や子供といった人生の初期段階の微妙な部分を超えたとき、彼らは資産を蓄積し始めるだろう。例えば、401(k)や家を持つことだ。信用スコアが高いからといって、すぐにすべてをシャットダウンするわけにはいかない。」