では、現実を見てみましょう。もしあなたがちょうど40歳になったばかりなら、金融の専門家は一般的に年収の約3倍を貯めておくべきだと提案しています。30代の間に平均して$60k を稼いでいたとすると — それは理想的には今までに退職金口座に$180k あることになります。そして、すでに40歳を過ぎていて40代を働き続けている場合、その目標はさらに大きくなります。50歳になる頃には、年収の約6倍を貯めておくことを目指しましょう。

しかし、それはあくまで基準です。本当の質問は、追いつくためや加速させるために、40歳までにどれだけ貯金すればいいのかということです。ここで重要なのは年間貯蓄率です。40代では、総収入の20-25%を毎年貯めることを目標にすべきです。これは、30代のときの15-20%のターゲットからの跳躍です。もしあなたが$100k を年収としているなら、それは退職金口座に毎年2万から2万5千ドルを入れることに相当します。

それはかなり積極的に聞こえるかもしれませんが、40代は一般的に最も稼ぎ時です。複利の効果が働く時間があり、以前より多く貯める余裕もあります。

さて、ここで面白くなるポイントです。すべてをまず401(k)に投入しないことです。まずは上限の23,000ドル（2024年）まで最大限に拠出し、その後は貯蓄のバケツを多様化しましょう。IRAに追加する（上限7,000ドル、50歳以上なら8,000ドル）。高控除額の健康保険プランを通じてHSAにアクセスできるなら、絶対に利用してください。資金は税金なしで増え、医療費のために税金なしで引き出せます。65歳以降はHSAの引き出しにさらに柔軟性が増します。

もう一つ、私が人々が過小評価していることは、生活費を抑えることの重要性です。たとえ5%だけでも生活費を削減し、その分を投資に回すと、時間とともに複利の効果が出てきます。車をもう少し長く使う、贅沢な休暇を控える、外食を減らす。シンプルに聞こえますが、実は非常に効果的です。

40歳までにどれだけ貯めておくべきかの結論は、あなたの状況次第ですが、遅れている場合でも慌てる必要はありません。40代は、真剣に取り組めば追いつく時間がまだ十分にあります。今の状況を見直し、可能なら拠出額を増やし、税優遇のある口座を工夫しましょう。小さな継続的な行動が、後に大きな経済的自由をもたらします。

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