Fidelityからの401(k)ミリオネアに関する興味深いデータを見たばかりで、参加者は54万4,000人に達し、前四半期で9.5％増加したとのこと。長期的に続ければ私の401kはどれくらい成長するのか考え始めた。これを分解してみよう、なぜなら計算は実際かなり面白いからだ。

まず、拠出限度額について。2025年現在、あなたは毎年23,500ドルを401(k)口座に投入でき、その内訳は月に約2,000ドルだ。これはかなりの金額で、特に雇用主がマッチする場合はなおさらだ。ほとんどの雇用主は給与の6％までの50％のマッチを行うので、あなたが$100k を稼ぎ、年間6,000ドルを拠出すれば、彼らはさらに3,000ドルを追加する。マッチ分はあなたの23,500ドルの制限にはカウントされないのも大きい。

次に、複利の効果が面白くなるポイントだ。もしあなたが毎年23,500ドルの最大拠出と雇用主のマッチ3,000ドルを行い、株価指数ファンドの平均リターンを7％と仮定すると、時間とともにあなたの口座はこうなる。5年後には約15.2万ドル、10年後には36.6万ドル超、15年後には約66.6万ドル、20年後には108万ドル超になる。これは投資できる余裕がある人の道筋だ。

しかし、月2,000ドルが無理だとしたらどうだろう？小さな拠出でもどれだけ増えるかの良いニュースだ。月500ドルだけ投資し、同じく7％のリターンを得た場合、約38年で100万ドルに到達する。確かに時間はかかるが、複利の力は大きい。10年後には約8.3万ドル、30年後には約56.7万ドル、38年後にはちょうど100万ドル超になる。忍耐強く続ければ、控えめな予算でも十分に実現可能だ。

しかし、私の驚きを引き起こしたのは、リターンの率が実際にどれだけ401(k)の成長に大きな差をもたらすかだ。月500ドルを投資し続けながら、リターンの仮定を変えてみると、5％のリターンでは46年、6％では42年、7％では38年、8％では35年、9％では33年、そして10％平均なら31年でミリオネアになれる。資産配分を改善するだけで15年も短縮できる。

このことに気づくと、これはロケット科学ではなく、ただの一貫性の問題だとわかる。401(k)でミリオネアになる人たちは必ずしも天才ではない。彼らはただ何十年も毎回給料から投資し続け、複利の魔法を信じているだけだ。何に投資しているのか理解し、雇用主のマッチを把握し、合理的なターゲットデートファンドやインデックスファンドを選ぶことが重要だ。

もし選択肢に圧倒されているなら、ファイナンシャルアドバイザーに相談するのも良いだろう。でも結論は明白だ：今始めて続ければ、絶対に100万ドルの401(k)を築くことができる。何年かかるかは拠出額とリターン次第だが、計算はどちらにしても成立する。