バンキングサービスは常に銀行機関の垂直統合された壁の内側に限定されてきました。銀行は独立して金融商品やサービスを製造し、消費者に提供し、彼らと交流します。これは、顧客の期待の変化、新しいビジネスモデル、価値創造、金融包摂の目標が産業全体でデジタルサービスの爆発を引き起こしているにもかかわらず続いています。価値を創造し取引する必要性が緊急であっても、これらの企業は銀行の製品、サービス、手順に広範に関与し、統合しています。BaaS（Banking-as-a-Service、バンキング・アズ・ア・サービス）は、組織内でのシンプルな金融サービスの消費需要の高まりにより、ますます人気が高まっています。BaaSは、FinTech、非FinTech、開発者、その他の企業などの第三者が、ゼロから構築することなくさまざまな金融サービスにアクセスできるエンドツーエンドの手順です。APIを通じて、BaaSは第三者が金融サービス提供者のコアシステムとインターフェースし、銀行サービスのインフラを作成できるようにします。これにより、第三者の能力と金融サービス提供者の能力を統合した完全な手順を目指します。銀行提供者の規制されたインフラの上に、第三者はBaaS APIを使用して自らの銀行ソリューションを構築できます。簡単に言えば、BaaSは第三者による銀行商品とサービスの流通を支援します。BaaS製品は、規制された金融インフラと非銀行企業を組み合わせることで、新しいカスタマイズされた提案を可能にし、市場投入時間を短縮します。これらの現代的な金融商品は、特定性と機敏性の要素を持ち、既存のものを置き換えつつ、従来の銀行の価値連鎖の多くの収益性の高い要素を分解しています。BaaSに関するあらゆること----------------------------BaaSは、金融商品とサービスを他の消費者活動にシームレスに統合することによって実現されており、多くの場合、金融以外のデジタルプラットフォーム上で行われます。消費者はこれらのプラットフォームをより頻繁に利用して、電子商取引、旅行、小売、健康、通信などのサービスにアクセスしています。したがって、非金融企業は自社ブランドの下で金融商品を提供でき、顧客はその企業から購入していると信じることができますが、実際には金融商品は金融機関によって提供されています。金融機関は、最新の手頃でスケーラブルなクラウドネイティブ技術に基づくプラットフォームを構築し、コストを削減しながらこの目的を達成できます。BaaSは、金融機関にとって、はるかに低コストでより多くの顧客を獲得するための有望な機会です。従来の銀行パラダイムを構成する古い技術と方法は高額です。ここで、顧客獲得コストは通常高いですが、新しいグリーンフィールドのBaaS技術スタックを用いることで、コストを大幅に削減できます。ディストリビューターは、顧客に金融ソリューションを提供することで、好ましいマージンで収益源を増やすことができます。また、小売および中小企業の顧客との関係を強化し、クロスセルの機会を活用することも可能です。BaaSの機会はどれくらい大きいのか？----------------------------BaaSは無数の機会を開き、埋め込み型金融の基盤を築いています。間違いなく、全体の金融サービスエコシステムはBaaSの導入から恩恵を受けるでしょう。規制された商品を顧客の旅に組み込むのは、ソーシャルメディアアカウントを設定するのと同じくらい簡単になるでしょう。Finastraの報告によると、銀行、資産管理会社、保険会社、サポート技術を提供するスタートアップを含むグローバルなBaaS市場は、2030年までに7兆ドルの価値に達すると予測されています。Finastraの推定によると、上級管理職の85％がすでにBaaSソリューションを導入しているか、今後12〜18ヶ月以内に展開する予定です。中小企業向け融資や企業の財務/外為サービスは、特に銀行と医療業界で、今後3年間で最も成長と需要が見込まれています。なお、POS（販売時点情報管理）融資は銀行業界で104％増加すると予測されています。最近の分析によると、ビッグテックとフィンテックからなるエネーブラーは、今後3年間で最も成長し、成長プロバイダーやディストリビューターを上回ると報告されています。さらに、ディストリビューター、サプライヤー、エネーブラーの視点から、新たな収益化手法が出現し、BaaSの成功に寄与する可能性があります。既存企業はどう反撃しているのか？----------------------------既存企業は、技術資源の過少利用とインフラ運用に伴う高コストに悩まされています。多くの非金融サービス企業は、組織構造や流通方法をデジタル化し、非常に低コストで革新的な金融サービスを提供することで立ち直っています。既存企業がレガシーシステムを近代化し、現代的な金融サービスを提供し続ける動きも増えています。既存企業は、デジタルプラットフォームを利用して製品の流通や顧客リーチを拡大し、新たな金融サービスを革新する競合やフィンテックに収益を奪われるリスクがあります。さらに、チャレンジャーバンクの台頭は、従来のコストの一部でこれを実現しており、既存企業にとって脅威となっています。一部のテクノロジー企業は、金融商品を販売したいディストリビューターにBaaSプラットフォームを提供するために銀行ライセンスを申請しています。例えば、中国の大手デジタルバンクは、1顧客あたりの年間コストがわずか0.6ドルであるのに対し、従来の銀行のコストは20ドル以上です。B2Bフィンテック企業の普及もコスト削減に寄与しています。過去5年間の時価総額の動向は、プラットフォーム提供者が既存の金融機関を大きく上回っており、金融機関が直面する競争の新たな課題を示しています。これらの動きは、規制ライセンスの取得、支店を通じた現金処理、知名度の高い信頼できる金融ブランドといった従来の競争優位性に潜在的な脅威をもたらします。一部の伝統的な金融機関は、競争に対抗するために数十億ドルを投資してデジタル化を進めています。しかし、企業が既存の技術を更新して魅力的な単位経済性を実現できない場合、新たなモデル（例：BaaS）を立ち上げて他のプラットフォームに商品を統合する方がより効果的です。既存の金融機関の中には、特定の商品を購入する顧客向けにクレジットラインを提供したり、フィンテック企業と提携して独自のBaaSシステムを立ち上げたりしている例もあります。未来はどうなる？------------------BaaSモデルが発展し成熟するにつれて、より多くのステークホルダーがその価値提案を評価し始めます。プレイヤーは、BaaSのバリューチェーンの弱点を特定し、それに対処し、ギャップを埋めるための競争分析を行う必要があります。今後、参加者の運用モデルは、作成、購入、協力を選択することで変化し、戦略的な立ち位置も変わるでしょう。エコシステムのプレイヤーは、最初から変革的な思考を持ち、BaaSの姿勢を確立する必要があります。今後のBaaS導入の成功は、主要な課題に対処し、ロードマップとタイムフレームを設定することによって評価されるでしょう。BaaSは、今後数年間で金融資源とデジタル技術プラットフォームを融合させ、経済や多くのセクターを変革します。BaaS企業はスケーラブルで機敏なため、新市場への参入と拡大に最適です。ディストリビューターは、金融データを活用して消費者行動を深く理解し、新たな収益源を魅力的なマージンで開拓できます。
バンキング・アズ・ア・サービス：それが何かとどうやって参加するか
バンキングサービスは常に銀行機関の垂直統合された壁の内側に限定されてきました。銀行は独立して金融商品やサービスを製造し、消費者に提供し、彼らと交流します。これは、顧客の期待の変化、新しいビジネスモデル、価値創造、金融包摂の目標が産業全体でデジタルサービスの爆発を引き起こしているにもかかわらず続いています。価値を創造し取引する必要性が緊急であっても、これらの企業は銀行の製品、サービス、手順に広範に関与し、統合しています。BaaS（Banking-as-a-Service、バンキング・アズ・ア・サービス）は、組織内でのシンプルな金融サービスの消費需要の高まりにより、ますます人気が高まっています。
BaaSは、FinTech、非FinTech、開発者、その他の企業などの第三者が、ゼロから構築することなくさまざまな金融サービスにアクセスできるエンドツーエンドの手順です。APIを通じて、BaaSは第三者が金融サービス提供者のコアシステムとインターフェースし、銀行サービスのインフラを作成できるようにします。これにより、第三者の能力と金融サービス提供者の能力を統合した完全な手順を目指します。銀行提供者の規制されたインフラの上に、第三者はBaaS APIを使用して自らの銀行ソリューションを構築できます。
簡単に言えば、BaaSは第三者による銀行商品とサービスの流通を支援します。BaaS製品は、規制された金融インフラと非銀行企業を組み合わせることで、新しいカスタマイズされた提案を可能にし、市場投入時間を短縮します。これらの現代的な金融商品は、特定性と機敏性の要素を持ち、既存のものを置き換えつつ、従来の銀行の価値連鎖の多くの収益性の高い要素を分解しています。
BaaSに関するあらゆること
BaaSは、金融商品とサービスを他の消費者活動にシームレスに統合することによって実現されており、多くの場合、金融以外のデジタルプラットフォーム上で行われます。消費者はこれらのプラットフォームをより頻繁に利用して、電子商取引、旅行、小売、健康、通信などのサービスにアクセスしています。したがって、非金融企業は自社ブランドの下で金融商品を提供でき、顧客はその企業から購入していると信じることができますが、実際には金融商品は金融機関によって提供されています。金融機関は、最新の手頃でスケーラブルなクラウドネイティブ技術に基づくプラットフォームを構築し、コストを削減しながらこの目的を達成できます。
BaaSは、金融機関にとって、はるかに低コストでより多くの顧客を獲得するための有望な機会です。従来の銀行パラダイムを構成する古い技術と方法は高額です。ここで、顧客獲得コストは通常高いですが、新しいグリーンフィールドのBaaS技術スタックを用いることで、コストを大幅に削減できます。
ディストリビューターは、顧客に金融ソリューションを提供することで、好ましいマージンで収益源を増やすことができます。また、小売および中小企業の顧客との関係を強化し、クロスセルの機会を活用することも可能です。
BaaSの機会はどれくらい大きいのか？
BaaSは無数の機会を開き、埋め込み型金融の基盤を築いています。
間違いなく、全体の金融サービスエコシステムはBaaSの導入から恩恵を受けるでしょう。規制された商品を顧客の旅に組み込むのは、ソーシャルメディアアカウントを設定するのと同じくらい簡単になるでしょう。Finastraの報告によると、銀行、資産管理会社、保険会社、サポート技術を提供するスタートアップを含むグローバルなBaaS市場は、2030年までに7兆ドルの価値に達すると予測されています。
Finastraの推定によると、上級管理職の85％がすでにBaaSソリューションを導入しているか、今後12〜18ヶ月以内に展開する予定です。中小企業向け融資や企業の財務/外為サービスは、特に銀行と医療業界で、今後3年間で最も成長と需要が見込まれています。なお、POS（販売時点情報管理）融資は銀行業界で104％増加すると予測されています。最近の分析によると、ビッグテックとフィンテックからなるエネーブラーは、今後3年間で最も成長し、成長プロバイダーやディストリビューターを上回ると報告されています。さらに、ディストリビューター、サプライヤー、エネーブラーの視点から、新たな収益化手法が出現し、BaaSの成功に寄与する可能性があります。
既存企業はどう反撃しているのか？
既存企業は、技術資源の過少利用とインフラ運用に伴う高コストに悩まされています。多くの非金融サービス企業は、組織構造や流通方法をデジタル化し、非常に低コストで革新的な金融サービスを提供することで立ち直っています。既存企業がレガシーシステムを近代化し、現代的な金融サービスを提供し続ける動きも増えています。
既存企業は、デジタルプラットフォームを利用して製品の流通や顧客リーチを拡大し、新たな金融サービスを革新する競合やフィンテックに収益を奪われるリスクがあります。さらに、チャレンジャーバンクの台頭は、従来のコストの一部でこれを実現しており、既存企業にとって脅威となっています。
一部のテクノロジー企業は、金融商品を販売したいディストリビューターにBaaSプラットフォームを提供するために銀行ライセンスを申請しています。例えば、中国の大手デジタルバンクは、1顧客あたりの年間コストがわずか0.6ドルであるのに対し、従来の銀行のコストは20ドル以上です。B2Bフィンテック企業の普及もコスト削減に寄与しています。過去5年間の時価総額の動向は、プラットフォーム提供者が既存の金融機関を大きく上回っており、金融機関が直面する競争の新たな課題を示しています。
これらの動きは、規制ライセンスの取得、支店を通じた現金処理、知名度の高い信頼できる金融ブランドといった従来の競争優位性に潜在的な脅威をもたらします。一部の伝統的な金融機関は、競争に対抗するために数十億ドルを投資してデジタル化を進めています。しかし、企業が既存の技術を更新して魅力的な単位経済性を実現できない場合、新たなモデル（例：BaaS）を立ち上げて他のプラットフォームに商品を統合する方がより効果的です。既存の金融機関の中には、特定の商品を購入する顧客向けにクレジットラインを提供したり、フィンテック企業と提携して独自のBaaSシステムを立ち上げたりしている例もあります。
未来はどうなる？
BaaSモデルが発展し成熟するにつれて、より多くのステークホルダーがその価値提案を評価し始めます。プレイヤーは、BaaSのバリューチェーンの弱点を特定し、それに対処し、ギャップを埋めるための競争分析を行う必要があります。今後、参加者の運用モデルは、作成、購入、協力を選択することで変化し、戦略的な立ち位置も変わるでしょう。エコシステムのプレイヤーは、最初から変革的な思考を持ち、BaaSの姿勢を確立する必要があります。今後のBaaS導入の成功は、主要な課題に対処し、ロードマップとタイムフレームを設定することによって評価されるでしょう。
BaaSは、今後数年間で金融資源とデジタル技術プラットフォームを融合させ、経済や多くのセクターを変革します。BaaS企業はスケーラブルで機敏なため、新市場への参入と拡大に最適です。ディストリビューターは、金融データを活用して消費者行動を深く理解し、新たな収益源を魅力的なマージンで開拓できます。