_**Yaacov Martin**による、JifitiのCEO。_ * * * **_自己判断で考えるフィンテック専門家のためのインテリジェンス層。_** 一次情報のインテリジェンス。オリジナル分析。業界を定義する人々からの寄稿記事。 **JPモルガン、コインベース、ブラックロック、クラルナなどの専門家に信頼されている。** **FinTech Weekly Clarity Circleに参加しよう →** * * * _**グローバルなオンライントラフィックがAIにシフトし、AIエージェント主導のオンライン販売が新記録を打ち立てる中、銀行や貸し手は新たな現実に適応しなければならない。**_ 私たちは従来の銀行のファネルの死が迫っているのを目の当たりにしている。AIとAIエージェントは、オンライン販売に数十億ドルの関連付けられてきた。しかし、これは単なるショッピングのトレンドではなく、信用の発見方法に根本的な変化をもたらす準備ができている。大規模および中規模の銀行や貸し手で、AIに適応しない者はこの新しいゲームから完全に取り残されるだろう。貸し手の唯一の進むべき道は、消費者向けチャネルからエージェント向け技術へと移行し、この発見性のギャップを解決することだ。 ほとんどの銀行幹部は、AIを使って運営を効率化しコストを削減することに集中しているが、これは従来の効率性の戦略だ。彼らはより破壊的な変化を見逃している。AIは効率革命を推進しているが、エージェント主導のAIはアクセスの革命を推進している。それは融資の「玄関口」そのものを変えている。銀行にとってリスクは、単に運営方法だけでなく、エージェントがどのエンティティと顧客が関わり、交流するかを決める際に、あなたが見えるかどうかにかかっている。 **AIエージェントコマースはすでに存在し、繁栄している** ----------------------------------------------------Salesforceの2025年ホリデーショッピングレポートによると、AIと**AIエージェント**は2025年のホリデーシーズン中に米国で合計2620億ドルの売上に影響を与えた。シーズン全体のオンライン販売は世界で1.29兆ドル、米国では2940億ドルの記録的な数字を記録した。 AI駆動の埋め込み融資、特に今すぐ購入、後払い（BNPL）は、小売支払い端末やeコマースサイトを推進する増加傾向の選択肢となっている。AI埋め込み融資は、消費者の支出方法だけでなく、銀行や貸し手が信用を提供する方法も変えている。これらの選択肢は、ホリデーシーズンの数字の一部を担っている。 Salesforceのレポートによると、前年比（YOY）で米国の売上成長率は4％に上昇し、AIとエージェントはホリデーショッピングの大部分に関与し、全小売売上の20％を占めている。 しかし、デジタルインフラを更新せず、レガシーシステムや従来の融資ファネルのまま運用している銀行や貸し手にとって、これは何を意味するのか？それは「見えない」ことだ。 AIエージェントがミリ秒単位で購買者の融資オプションを選択する際、銀行のブランド、評判、信用条件は、信用オプションが見つけられなければ無意味になる。エージェントがあなたの信用商品を「読む」ことができなければ、その文脈であなたは存在しない。 **見えないファネル：銀行所有チャネルから引き離された可視性と信用選択** ----------------------------------------------------------------------------------------------今日のオンラインショッピングで見えるものは、AIに偏ったものだ。ますます、彼らはChatGPT、Claude、GeminiのようなAIツールで商品検索を始め、その後にオンライン小売業者のウェブサイトに移動する。最終的に、エージェントコマースの時代では、平均的な購買者は購入のためにエージェントの環境を離れさえしないだろう。そして、融資も同じ方向に向かっている。 簡単に言えば、AIプラットフォームに最適化されておらず、MCPを通じてAIエージェントと統合されていなければ、明日の消費者があなたの融資商品を見る可能性は大きく減少する。良いニュースは、この新しいAIファネルに入り込むことがますますアクセスしやすく、コスト効率も良くなっていることだ。 AIは二層構造で展開されており、銀行は両方を持つ必要がある。ますます、多くの消費者は銀行のウェブサイトを通じてではなく、ChatGPTやPerplexityのようなAI検索チャネルを通じてアクセスしている。内部的には、銀行もコア融資AI技術を使って、不正検出、アンダーライティング、スコアリングを効率化している。 **チェックアウト時のAIエージェントの能力** ------------------------------------------**AIエージェント**は、単にウェブページに統合されて推奨を提供するだけではない。彼らはまた、ショッピングカートや支払いオプションに深く埋め込まれている。 2026年1月末、IBMは、AIエージェントがすでに消費者や企業の代理として行動していると報告した。彼らは調査し、交渉し、購入を完了させることもあり、多くの場合人間は関与しない。Visaの「インテリジェントコマース」やMastercardの「エージェントペイ」のような企業は、支払いをAIエージェントのショッピングや購入の旅にシームレスに統合しようとしている。 支払いと融資オプションをエージェント主導のAIの旅に埋め込むことは、摩擦のない顧客体験を創出し、収益を促進し、エージェントAI時代において関連性を保つために設計されている。関係を維持し、競争力を保ちたい銀行や貸し手は、エージェントの資格付与をサポートし、必要なデータフレームワークを整備し、コンプライアンスや規制の観点から何が必要かを理解する必要がある。 複雑さや、社内でAIシステムを構築・管理する高コスト、そしてユーザーデータやAI技術に関する規制の進化に伴い、多くの銀行はAIエージェントやAI対応システムをサードパーティの**フィンテック**プロバイダーにアウトソースしている。 **ChatGPT、Gemini、Gensparkのレーダーに乗るには？** ----------------------------------------------------結局のところ、AIが進歩し技術的に飛躍したにもかかわらず、銀行のリーダーが集中すべきは二つの優先事項だけだ。第一は、自社のデータ、商品、サービスがAIプラットフォームに認識・推奨されるようにすることだ。 小売業者や銀行は、ChatGPTやGensparkのようなサイトに直接商品を載せたり、支払いを埋め込んだりできるわけではない。まるでAmazonに商品をアップロードしたり、販売時点で融資を埋め込むようなことはできない。しかし、データ構造やワークフローを変更して、AIエージェントが自社の提供物をスキャンし理解できるようにすることは可能だ。これは、すべてのデータを機械可読にし、すべてのワークフローをデジタル化することを意味する。 **詳しく読む:** **AIエージェントは銀行口座を開設できない。必要のない三つの動きが示唆すること。** AIエージェントにとって、PDFはブラックボックスだ。AIエージェントがより効率的に読むのは、APIに保存されたデータや構造化されたメタデータだ。銀行は複雑な信用ポリシーを消費可能なロジックに翻訳しなければならない。これが信用の民主化だ：小規模銀行のローン条件さえも、グローバルな巨人や**フィンテック**と同じくらい「クロール可能」で「エージェント対応」になる。 銀行は、顧客が自社の「デジタルフロントドア」に来ることに慣れている。エージェント時代には、扉は存在しない。代理として機能するエージェントだけが存在する。銀行が優れたアプリを作るだけでは、最終的に誰も訪れない目的地を作っていることになる。 Schema.orgのようなフォーマットを使えば、銀行のウェブページは商品名、金利、手数料、資格条件、契約条件などのデータを明確にラベル付けでき、AIボットが読み取れるようになる。ページはクロール可能でクリーンでなければならず、ログインやペイウォールの背後に隠れていてはいけない。コンテンツブロックなしで読み込みもスムーズである必要がある。 **一つの統合で銀行と数十万の小売業者をつなぐ** ----------------------------------------------------銀行にとって二つ目の優先事項は、自社の商品をサードパーティのエージェントコマースのショッピングやチェックアウトシステム内で利用可能にすることだ。これは難しそうに思えるかもしれないが、そうではない。これは、航空会社が電話予約からExpediaのようなオンラインプラットフォームに移行したり、ホテルがBookingにAPIを使って移行したのと同じ仕組みだ。APIは二つのシステムをつなぐソフトウェアであり、この場合、APIはMCP（モダンコンテキストプロトコル）であり、AIエージェントと銀行のシステムをつなぐ。 銀行は、エージェントコマースの時代に参加するために、何千もの個別エンドポイントを構築すべきではない。むしろ、オーケストレーションとAIエージェント融資の両方をサポートするサードパーティのパートナーシップを活用することで、「ユニバーサル翻訳者」にアクセスできる。これにより、小規模なコミュニティバンクからTier-1の金融機関まで、あらゆる規模の銀行がデジタル配信を即座に拡大できる。プラットフォームは流動性を提供し、連携はエージェントコマース環境への接続性を確保する。 融資オーケストレーションプラットフォームは、金融機関とマーチャントネットワークをつなぎ、銀行が一つの統合だけで数百または数千の小売業者と連携できるようにし、時間とコストのかかる個別のパートナーシップを構築する必要をなくす。 このエコシステムにより、銀行は今日の消費者がますます購入を行う場所へとデジタル配信を拡大でき、複数の個別統合を管理する必要がなくなる。 コンプライアンスに最適化されたサードパーティの技術パートナーは、主要な業界標準の実装と遵守を管理し、規制の期待とセキュリティのベストプラクティスに追いつく手助けをしている。 **「消費者向け」から「エージェント向け」へのピボットに関する最終考察** ------------------------------------------------------------オンラインショッピングチャネルと融資ファネルは変化した。能力や技術、AIのプロセスはまだ形成中だが、どの銀行や貸し手も、重要なコンプライアンスや規制の監督を犠牲にすることなく、シンプルで効果的なAIデジタルトランスフォーメーションの枠組みを構築できる。この枠組みは、融資プログラムとデータセットをAI対応にし、適切なサードパーティの統合パートナーと提携することで、消費者向けシステムからエージェント向け技術へとピボットさせることを可能にする。
银行的新隐形战场：AI推动2,620亿美元的销售额
Yaacov Martinによる、JifitiのCEO。
自己判断で考えるフィンテック専門家のためのインテリジェンス層。
一次情報のインテリジェンス。オリジナル分析。業界を定義する人々からの寄稿記事。
JPモルガン、コインベース、ブラックロック、クラルナなどの専門家に信頼されている。
FinTech Weekly Clarity Circleに参加しよう →
グローバルなオンライントラフィックがAIにシフトし、AIエージェント主導のオンライン販売が新記録を打ち立てる中、銀行や貸し手は新たな現実に適応しなければならない。
私たちは従来の銀行のファネルの死が迫っているのを目の当たりにしている。AIとAIエージェントは、オンライン販売に数十億ドルの関連付けられてきた。しかし、これは単なるショッピングのトレンドではなく、信用の発見方法に根本的な変化をもたらす準備ができている。大規模および中規模の銀行や貸し手で、AIに適応しない者はこの新しいゲームから完全に取り残されるだろう。貸し手の唯一の進むべき道は、消費者向けチャネルからエージェント向け技術へと移行し、この発見性のギャップを解決することだ。
ほとんどの銀行幹部は、AIを使って運営を効率化しコストを削減することに集中しているが、これは従来の効率性の戦略だ。彼らはより破壊的な変化を見逃している。AIは効率革命を推進しているが、エージェント主導のAIはアクセスの革命を推進している。それは融資の「玄関口」そのものを変えている。銀行にとってリスクは、単に運営方法だけでなく、エージェントがどのエンティティと顧客が関わり、交流するかを決める際に、あなたが見えるかどうかにかかっている。
AIエージェントコマースはすでに存在し、繁栄している
Salesforceの2025年ホリデーショッピングレポートによると、AIとAIエージェントは2025年のホリデーシーズン中に米国で合計2620億ドルの売上に影響を与えた。シーズン全体のオンライン販売は世界で1.29兆ドル、米国では2940億ドルの記録的な数字を記録した。
AI駆動の埋め込み融資、特に今すぐ購入、後払い（BNPL）は、小売支払い端末やeコマースサイトを推進する増加傾向の選択肢となっている。AI埋め込み融資は、消費者の支出方法だけでなく、銀行や貸し手が信用を提供する方法も変えている。これらの選択肢は、ホリデーシーズンの数字の一部を担っている。
Salesforceのレポートによると、前年比（YOY）で米国の売上成長率は4％に上昇し、AIとエージェントはホリデーショッピングの大部分に関与し、全小売売上の20％を占めている。
しかし、デジタルインフラを更新せず、レガシーシステムや従来の融資ファネルのまま運用している銀行や貸し手にとって、これは何を意味するのか？それは「見えない」ことだ。
AIエージェントがミリ秒単位で購買者の融資オプションを選択する際、銀行のブランド、評判、信用条件は、信用オプションが見つけられなければ無意味になる。エージェントがあなたの信用商品を「読む」ことができなければ、その文脈であなたは存在しない。
見えないファネル：銀行所有チャネルから引き離された可視性と信用選択
今日のオンラインショッピングで見えるものは、AIに偏ったものだ。ますます、彼らはChatGPT、Claude、GeminiのようなAIツールで商品検索を始め、その後にオンライン小売業者のウェブサイトに移動する。最終的に、エージェントコマースの時代では、平均的な購買者は購入のためにエージェントの環境を離れさえしないだろう。そして、融資も同じ方向に向かっている。
簡単に言えば、AIプラットフォームに最適化されておらず、MCPを通じてAIエージェントと統合されていなければ、明日の消費者があなたの融資商品を見る可能性は大きく減少する。良いニュースは、この新しいAIファネルに入り込むことがますますアクセスしやすく、コスト効率も良くなっていることだ。
AIは二層構造で展開されており、銀行は両方を持つ必要がある。ますます、多くの消費者は銀行のウェブサイトを通じてではなく、ChatGPTやPerplexityのようなAI検索チャネルを通じてアクセスしている。内部的には、銀行もコア融資AI技術を使って、不正検出、アンダーライティング、スコアリングを効率化している。
チェックアウト時のAIエージェントの能力
AIエージェントは、単にウェブページに統合されて推奨を提供するだけではない。彼らはまた、ショッピングカートや支払いオプションに深く埋め込まれている。
2026年1月末、IBMは、AIエージェントがすでに消費者や企業の代理として行動していると報告した。彼らは調査し、交渉し、購入を完了させることもあり、多くの場合人間は関与しない。Visaの「インテリジェントコマース」やMastercardの「エージェントペイ」のような企業は、支払いをAIエージェントのショッピングや購入の旅にシームレスに統合しようとしている。
支払いと融資オプションをエージェント主導のAIの旅に埋め込むことは、摩擦のない顧客体験を創出し、収益を促進し、エージェントAI時代において関連性を保つために設計されている。関係を維持し、競争力を保ちたい銀行や貸し手は、エージェントの資格付与をサポートし、必要なデータフレームワークを整備し、コンプライアンスや規制の観点から何が必要かを理解する必要がある。
複雑さや、社内でAIシステムを構築・管理する高コスト、そしてユーザーデータやAI技術に関する規制の進化に伴い、多くの銀行はAIエージェントやAI対応システムをサードパーティのフィンテックプロバイダーにアウトソースしている。
ChatGPT、Gemini、Gensparkのレーダーに乗るには？
結局のところ、AIが進歩し技術的に飛躍したにもかかわらず、銀行のリーダーが集中すべきは二つの優先事項だけだ。第一は、自社のデータ、商品、サービスがAIプラットフォームに認識・推奨されるようにすることだ。
小売業者や銀行は、ChatGPTやGensparkのようなサイトに直接商品を載せたり、支払いを埋め込んだりできるわけではない。まるでAmazonに商品をアップロードしたり、販売時点で融資を埋め込むようなことはできない。しかし、データ構造やワークフローを変更して、AIエージェントが自社の提供物をスキャンし理解できるようにすることは可能だ。これは、すべてのデータを機械可読にし、すべてのワークフローをデジタル化することを意味する。
詳しく読む: AIエージェントは銀行口座を開設できない。必要のない三つの動きが示唆すること。
AIエージェントにとって、PDFはブラックボックスだ。AIエージェントがより効率的に読むのは、APIに保存されたデータや構造化されたメタデータだ。銀行は複雑な信用ポリシーを消費可能なロジックに翻訳しなければならない。これが信用の民主化だ：小規模銀行のローン条件さえも、グローバルな巨人やフィンテックと同じくらい「クロール可能」で「エージェント対応」になる。
銀行は、顧客が自社の「デジタルフロントドア」に来ることに慣れている。エージェント時代には、扉は存在しない。代理として機能するエージェントだけが存在する。銀行が優れたアプリを作るだけでは、最終的に誰も訪れない目的地を作っていることになる。
Schema.orgのようなフォーマットを使えば、銀行のウェブページは商品名、金利、手数料、資格条件、契約条件などのデータを明確にラベル付けでき、AIボットが読み取れるようになる。ページはクロール可能でクリーンでなければならず、ログインやペイウォールの背後に隠れていてはいけない。コンテンツブロックなしで読み込みもスムーズである必要がある。
一つの統合で銀行と数十万の小売業者をつなぐ
銀行にとって二つ目の優先事項は、自社の商品をサードパーティのエージェントコマースのショッピングやチェックアウトシステム内で利用可能にすることだ。これは難しそうに思えるかもしれないが、そうではない。これは、航空会社が電話予約からExpediaのようなオンラインプラットフォームに移行したり、ホテルがBookingにAPIを使って移行したのと同じ仕組みだ。APIは二つのシステムをつなぐソフトウェアであり、この場合、APIはMCP（モダンコンテキストプロトコル）であり、AIエージェントと銀行のシステムをつなぐ。
銀行は、エージェントコマースの時代に参加するために、何千もの個別エンドポイントを構築すべきではない。むしろ、オーケストレーションとAIエージェント融資の両方をサポートするサードパーティのパートナーシップを活用することで、「ユニバーサル翻訳者」にアクセスできる。これにより、小規模なコミュニティバンクからTier-1の金融機関まで、あらゆる規模の銀行がデジタル配信を即座に拡大できる。プラットフォームは流動性を提供し、連携はエージェントコマース環境への接続性を確保する。
融資オーケストレーションプラットフォームは、金融機関とマーチャントネットワークをつなぎ、銀行が一つの統合だけで数百または数千の小売業者と連携できるようにし、時間とコストのかかる個別のパートナーシップを構築する必要をなくす。
このエコシステムにより、銀行は今日の消費者がますます購入を行う場所へとデジタル配信を拡大でき、複数の個別統合を管理する必要がなくなる。
コンプライアンスに最適化されたサードパーティの技術パートナーは、主要な業界標準の実装と遵守を管理し、規制の期待とセキュリティのベストプラクティスに追いつく手助けをしている。
「消費者向け」から「エージェント向け」へのピボットに関する最終考察
オンラインショッピングチャネルと融資ファネルは変化した。能力や技術、AIのプロセスはまだ形成中だが、どの銀行や貸し手も、重要なコンプライアンスや規制の監督を犠牲にすることなく、シンプルで効果的なAIデジタルトランスフォーメーションの枠組みを構築できる。この枠組みは、融資プログラムとデータセットをAI対応にし、適切なサードパーティの統合パートナーと提携することで、消費者向けシステムからエージェント向け技術へとピボットさせることを可能にする。