カリフォルニアで物件を購入しようと調べていたところ、正直、価格がとんでもなく高いことに気づきました。みんな知っている通り、ここの天気は素晴らしいですが、生活費は厳しいですね。どんなプログラムが実際に役立つのか調べ始めたら、思ったよりも多くの支援が利用できることがわかり、とくにCalHFAを通じて。

だから、CalHFAは1975年から存在し、実際に手頃な住宅ローンを組める人々を支援しています。面白いのは、自前の資金で運営されているので、税金を食いつぶすことがない点です。基本的に、承認された貸し手と連携して、低・中所得の初めての購入者にローンを提供しています。実際、住宅の価値の105％まで借りられるので、頭金やクロージングコストもカバーしてくれます。カリフォルニアの不動産を考えると、かなり大きな支援です。

彼らには状況に応じた6つの異なる住宅ローンプログラムがあります。軍人や退役軍人の場合は、頭金不要のVAプログラムがあります。田舎の地域に住む人にはUSDAオプションもあります。でも、私の知っているほとんどの人は、FHAか従来型のルートを検討しています。

CalHFAのFHA住宅ローンはシンプルです—30年固定金利で、MyHome支援プログラムを利用すれば頭金をゼロにできる場合もあります。そうでなければ3.5％の頭金が必要です。その次にCalPLUSがありますが、こちらは少し金利が高めです。ただし、クロージングコストをカバーするゼロ金利プログラムとセットになっているため、予算をすでに圧迫している場合には合理的です。

従来型のルートを選びたい場合も、CalHFAはそれも提供しています。同じ30年固定金利ですが、PMI（プライベートモーゲージ保険）が付く点に注意です。地域の適合ローン限度額まで借りられます。頭金はMyHome支援を使えば3％から、それ以外はゼロ％にできます。

次に、資格についてですが、あなたの収入はCalHFAが設定したあなたの郡の基準以下でなければなりません。数年前はその上限はかなり高く、フレズノのような安い郡では約159,000ドル、サンフランシスコやサンマテオのような高級エリアでは300,000ドルまでありました。でも正直なところ、その収入基準を満たしていても、実際に月々の支払いを払えるかどうかも重要です。7％の金利で彼らの頭金融資を使った70万ドルの従来型ローンの計算をしたところ、元本と利息だけで約4,517ドルかかります。そこに固定資産税、保険、住宅ローン保険を加えると、一気に月5,500ドルくらいになります。これはかなりの負担です。

驚いたのは、以前家を所有していた場合でも、過去3年間に所有していなければ、初めての購入者とみなされることです。だから、もし人生の事情で売却したとしても、自動的に除外されるわけではありません。

実際にCalHFAの住宅ローンの承認を得るには、オンラインの住宅購入者教育コースを修了するか、対面のカウンセリングプログラムを受ける必要があります。これにはかなり厳格です。信用履歴がゼロの場合もダメです—それは対象外です。そして、クロージング後の予期せぬ修理に備えて住宅保証を購入する必要があります。

申請プロセスは、CalHFA推奨のローン担当者を見つけることですが、これは意外と難しいです。ロサンゼルス郡には、ウェブサイトによると、資格のある担当者はたった8人しかいません。CalHFAは直接ローンを出すわけではなく、承認・認定された貸し手と提携しています。だから、どの貸し手と取引するかによって支払額が変わります。賢いのは、複数の見積もりを取り、CalHFAプログラム内でも比較検討することです。まるで他の場所と同じように。

本当に支払いのしやすさを助けるのは、頭金とクロージングコストの支援です。2022年末までにカリフォルニアの中央値の住宅価格は70万ドルを超えました。通常の20％の頭金は14万ドルです。たった3％でも2万1千ドルです。その上にクロージングコストが2〜5％加算されます。これはかなり厳しいですね。そこでMyHomeが登場します—これは頭金用のセカンドモーゲージです。ZIPはゼロ金利プログラムで、クロージングコストをカバーします。最良の点は、これらを返済し始めるのは、メインの住宅ローンが30年後に満期になるか、売却や借り換えをしたときだけだということです。MyHomeは利子がつきますが、ZIPはつかないので、少なくとも一方は金利なしです。

CalHFAのローンは、他の助成金や頭金支援プログラムと併用も可能です。もし他の資金源から追加資金を得られるなら、それだけ借入額を減らせます。ただし、助成金は受け取った年の所得として課税対象になることもあるので注意してください。

完全な情報を知りたい場合は、HUDのカリフォルニア住宅所有支援ページに、さらに多くの選択肢があります。ほとんどの都市には、地域の開発や住宅部門が運営する独自のプログラムもあります。あなたの住む都市に何か追加の支援があるか確認してみる価値があります。

全体の流れは、どこに何を尋ねるべきかを知っていれば、確実に実現可能です。カリフォルニアは高額ですが、実際に人々が住宅に入れるようにするためのインフラも整備されています。あとは調査と忍耐が必要ですが、しっかりと進めれば道は開けます。