最近、HELOC（ホームエクイティラインオブクレジット）について話す人が増えてきていて、正直ちょっと心配です。お金にストレスを感じると、根本的な問題を解決する代わりに自宅の資産を引き出すことに頼りがちになるようです。

だから、ホームエクイティラインのことについて言えば、それは基本的に自宅をATMのように使うことです。銀行はあなたの家の価値に対して借り入れを許可し、そう、HELOCの条件や金利はクレジットカードよりも良いことが多く、魅力的に見えます。でも、それが危険な理由でもあります。借りて返し、また借りて、限度額まで何度でも借りられるのです。そして、過去数年で住宅価格が上昇したため、貸し手は多くの人が実際に必要としない大きなHELOCの条件や金利パッケージを推進しています。

デイブ・ラムジーの娘であるレイチェル・クルーズ（知らない人のために言えば）は、この点についてかなり声を上げています。彼女はHELOCを罠と見ています。そして、考えてみれば彼女の言うことには一理あります。ほとんどの人はまだ住宅ローンを完済していません。だから、HELOCを手に入れることは、新たな借金を既存の借金に積み重ねることに過ぎません。家族の家をリスクにさらし、何の解決にもならない一時的な対処のために。

本当の問題は、人々が必要のないものにHELOCを使うことです。別荘や結婚式、ライフスタイルのインフレのためだったり、他の借金をまとめるために使ったりします。そうすると、結局はまだ借金のままで、今度は家が担保になっているだけです。一度支払いサイクルを逃すと、実際に家を失う可能性もあります。そんなリスクを取る価値はありません。

もしこの道を進もうと考えているなら、クルーズの勧める代替策を検討してください。緊急基金をしっかり築いて、予期しない出費に備えましょう。住宅ローンの支払いが収入の大部分を占めているなら、もっと手頃なものにダウンサイジングするのも一つです。既存の借金は、デット・スノーボールのような方法で返済しましょう。リフォームや休暇など欲しいもののために貯金を始めて、待つのです。貯めて現金で支払う。

見落とされがちなのは、代わりに退職後の資金に投資することです。収入の15％を継続的に積み立てる。それは退屈かもしれませんが、実際に効果があります。そして、大きな買い物のためには、急ぎすぎずにじっくりと進めるのが常に最良です。遅延満足は魅力的ではないかもしれませんが、待てなかったために家を失うリスクよりはずっと良いのです。

HELOCの条件や金利のゲームは、「今すぐお金が必要だ」という考えに基づいています。でも、実際には必要ありません。あなたはただそう思い込んでいるだけです。そこに違いがあります。