あなたはインスタグラムの広告で給料日に即座にアクセスできることを約束するものを見たことがありますか？

ええ、私も最初にそれを見たときは同じことを考えました — 短い夜の外出のための最速の資金解決策のように思えました。
しかし、そこから闇が始まります。

ジョージア出身のコナー・スミスという男が、2021年にこれらの給料前払いアプリの一つをダウンロードしました。
一度の前払いが二回、三回と増え、突然彼は七つ八つのアプリを操るようになり、水面下にいる状態を保つために必死でした。
彼の給料全額は、口座に入る前に消えてしまうのです。
その瞬間、彼はもはや迅速な現金を得ているわけではなく、「悪循環」に閉じ込められていることに気づきました。

正直なところ？ 彼の話は珍しくありません。
責任ある貸付センターの最近の調査によると、これらのアプリの利用者のほとんどは週に一回か二回借りており、約24％は複数のアプリから定期的に借りているとわかっています。
2019年から2021年の間に、平均的な利用者は年間26回から33回借りていました。
これを従来の給料日ローンの借り手と比較すると、平均して年間8回程度です。
これらのアプリは、給料日ローンのサイクルをより小さく、より頻繁なヒットに分断してしまったのです。

誰も話さない罠はこれです：
最初はその手数料が小さく見えます。
スミスは、エクスプレス料金7ドルと、数時間で200ドルを得るためのチップ1ドルを支払いました。
合計8ドル — それは妥当な金額に見えますよね？
間違いです。
もしあなたの給料が7日後に入るなら、その年利は208.6％に達します。
参考までに、消費者擁護団体は小口融資の最大APRを36％と推奨しています。
手数料はあまりにも早く積み重なり、気づかないうちにシステムに完全に依存してしまうのです。

本当の問題は、規制当局がこれらのアプリを実際の貸し手として分類しないため、
消費者保護法（例えば真実の貸付法）に従う必要がないことです。
基本的に、複数のプラットフォームから同時に借りることを止める安全策はありません。
アプリはあなたの銀行口座を確認し、「もちろん、前払いします」と言うだけで、
あなたがすでに他の前払いに溺れているかどうかは気にしません。

では、給料日まで生き延びるにはどうすればいいのでしょうか？
ファイナンシャルカウンセラーのブランディ・バクスターは、まず代替収入源を探すことを提案します —
例えば、オンラインで物を売る、または副業を始めるなどです。
予期しない請求が来た場合は、医者や修理店などに無利子の支払いプランや「今買って後で支払う」オプションについて尋ねてみてください。
そして、ファイナンシャルカウンセリングや計画教育の団体を通じて、ファイナンシャルカウンセラーに相談することも真剣に考えてください。
いくつかの非営利団体は、このサービスを無料で提供しています。

最速の資金は、必ずしも最も賢い資金ではありません。
時には、実際に資金のバッファを築く、または正当な副収入を見つける遅い道の方が、何ヶ月も借金の罠から抜け出すよりもずっと早いことがあります。
スミスはそのことを痛感しました。