だから、1989年にフェア・アイザック・コーポレーションが現在のFICOスコアを作った。シンプルな前提：貸し手は一つの数字であなたがローンを返済するかどうかを判断したい。スコアが高いほど、返済の信頼性が高いと見なされる。理にかなっていて、FICOはほぼ17年間、圧倒的に支配的だった。

その後、2006年にエクイファックス、エクスペリアン、トランスユニオンが自分たちのモデルを作りたくなった。そこで登場したのがVantageScoreだ。ここで面白くなる—VantageScoreが存在しているにもかかわらず、約90％の貸し手は依然として何らかのFICOのバージョンを使っている。でも、VantageScoreはより広い範囲をカバーできるため、徐々に浸透してきている。たった一つのアクティブアカウントが過去2年以内にあればVantageScoreを取得できるのに対し、FICOは少なくとも6ヶ月の履歴が必要だ。だから、VantageScoreは、他の方法では見落とされがちな約3500万人の人々のレポートを生成できると主張している。

仕組みは両者とも似ている—時間通りに支払い、残高を低く保ち、履歴を維持する。しかし、違いも重要だ。VantageScoreは特に遅延した住宅ローンの支払いに対して厳しくなる一方、FICOはすべての遅延支払いを平等に扱う。住宅ローンの審査で複数の貸し手が信用情報を引き出すとき、FICOは45日以内の問い合わせを一つにまとめるが、VantageScoreは14日以内の問い合わせだけをまとめる。小さな違いだけど、積み重なると大きい。

さらにややこしいのは、FICOには一つのスコアだけでなく、業界別のバージョンもあることだ。自動車ローンスコア、住宅ローンスコア、クレジットカードスコア。それぞれは基本的に標準のFICOを約20〜25ポイント調整したものだ。例えば、自動車の支払いに問題があったけれどクレジットカードの利用履歴が良好なら、自動車スコアは全体のスコアよりもかなり低くなることもある。

そして、FICOは常に更新している。今はバージョン9だし、VantageScoreは4.0だけど、多くの貸し手はまだFICO8から移行していない。古いバージョンは医療債務を異なる扱いにしていたが、新しいバージョンはより寛容になっている。VantageScore 4.0は24ヶ月の履歴を見て判断し、単なるスナップショットではない。

もう一つの複雑な点は、FICOは3つの信用情報機関それぞれから別々のスコアを生成していることだ—それぞれのデータが少しずつ異なるためだ。一方、VantageScoreは3つすべてのデータを統合した一つのスコアを生成する。

本当に重要なポイントは？個々のスコアを追いかけてストレスを感じるのはやめよう。基本的なことは変わっていない：時間通りの支払い、適度な借金、長い信用履歴。その方程式は、どのモデルやバージョンを使っているかに関係なく効果的だ。あなたのスコアはシステム間で少し変動するかもしれないが、どのスコアリングモデルを使っているかで突然拒否されることはない。しっかりとした習慣を続けていれば大丈夫だ。

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