最新の退職金貯蓄データを見てみると、世代による数字の差がかなり大きいことに驚かされます。フィデリティは2025年末のスナップショットを公開し、2,480万人の401(k)プラン加入者を対象に調査しましたが、その格差は激しいです。

今のところ、Z世代の平均401(k)残高は17,900ドルです。参考までに、最も古いZ世代は今ちょうど20代半ばに差し掛かっているので、ほとんどの人はまだキャリアの初期段階です。これは実際、出発点を考えると悪くない数字です。ミレニアル世代は平均83,700ドル、X世代は222,100ドル、ベビーブーマーは270,800ドルと圧倒的に高いです。全世代の平均は146,400ドルです。

ただ、私の注意を引いたのはそこです。ミレニアルとX世代の間には大きな飛躍があります。今45〜60歳のX世代は、ピークの稼ぎ時にしっかり稼ぎ、学生ローンを返済し、家を購入し、今や投資に回せる資金も持っています。一方、ミレニアル世代はまだその中間段階にあり、そこそこの収入は得ているものの、加速のポイントには到達していません。

しかし、誰も話さないことがあります。それはこれらの平均値が完全に歪んでいるという事実です。ヴァンガードのデータによると、中央値の401(k)残高は平均の約3分の1にすぎません。なぜか？それは、非常に高額な残高を持つ少数の人々が平均を引き上げているからです。ほとんどの人はこれらの数字には遠く及びません。

例えば、25〜34歳のグループ。平均は42,640ドルですが、中央値はわずか16,255ドルです。これだけ大きな差があります。同じことは他の年齢層でも言えます。だから、これらの平均と比べて遅れていると感じているなら、実際にはほとんどの人がいる場所に近い可能性が高いです。

IRAのデータも似たような傾向を示しています。Z世代の平均は8,010ドル、ミレニアルは29,400ドル、X世代は120,300ドル、ベビーブーマーは287,600ドルです。こちらも一部の例外によって数字が引き上げられている可能性があります。

ここでの本当のポイントは、自分と他人を比較することではありません。ほとんどの人は十分に貯蓄できていないという事実です。あなたが自分の世代より先行しているか遅れているかに関わらず、実際に重要なのは、退職時に十分な資金を持てるかどうかです。周囲より稼いでいるからといって、それだけで何か保証されるわけではありません。自分の目標に向かって軌道に乗っているかどうかが大事です。

もし若くてペースが遅いと感じているなら、慌てる必要はありません。X世代の加速フェーズは本当にあります—それは起こるものです。でも、今からしっかり計画を立てておけば、その高収入の時期を最大限に活用できる準備ができます。今日の少額の積み立ても、20年以上続ければ驚くほどの効果を生みます。

重要なのは、単に数字を比べるのではなく、自分の状況に具体的に向き合うことです。今できることを見極めて、そこから始めて、少しずつ積み重ねていくことです。早く真剣に取り組めば取り組むほど、後から追いつくのはずっと楽になります。