だから、ここで言いたいのは—技術的には開設できるIRAの数に制限はありません。問題は？年間の拠出限度額があることです。今のところ、すべてのIRAを合計して年間6,500ドル（50歳以上なら7,500ドル）までです。これが本当の制約であり、口座の数ではありません。

なぜ誰かが複数のIRAを持ちたいと思うのでしょうか？私にとって大きいのは税金の多様化です。退職時にどの税率帯になるか誰もわからないので、伝統的なIRAとロスIRAの両方にお金を持つことで柔軟性が生まれます。さらに、ロスIRAは生涯にわたって必要最小分配（RMD）が不要です—これはお金を放置しておきたい場合にとっても大きいです。

保護の観点からもメリットがあります。IRAを異なる銀行に分散させると、それぞれに別々のFDIC保険が適用されます。つまり、$250k の保護合計ではなく、銀行Aでは$250k 、銀行Bでは別の$250k という具合です。ブローカーも同様で、SIPC保険は一つの機関内で口座タイプごとに最大$500k までカバーします。正直、それは安心感をもたらします。

投資の柔軟性のために複数のIRAを使う人もいます。例えば、一つの口座はロボアドバイザーに管理させ、もう一つは株式を選ぶ、といった使い方です。また、不動産のような代替資産を持ちたい場合はセルフディレクテッドIRAが必要です。異なる機関が異なる選択肢を提供しているので、複数のIRAを持つことでそれらにアクセスでき、すべてを一つにまとめる必要がありません。

相続の観点も面白いです。伝統的なIRAを一人の子に、ロスIRAを別の子に残すと、それぞれ全く異なる税金の状況に直面します。ロスIRAの引き出しは税金がかからない一方、伝統的IRAの引き出しは所得として課税されます。これは計画の重要なポイントです。

さて、デメリットは？複数のIRAを管理するのはすぐに面倒になります。パスワードが増え、明細も追いにくくなり、必要最小分配の計算も正確に行うのが難しくなります。1つのRMD計算をミスすると、引き出すべき金額の25%のペナルティが科されることもあります。さらに、不要な手数料を払ったり、大きなバランスを一つの機関に持つことで得られる低コストの運用比率を逃したりする可能性もあります。

正直なところ、複数のIRAを持つべきかどうかは、あなたの複雑さへの耐性次第です。退職戦略を最適化したい、そして追加の管理作業も気にならないなら、複数の口座は理にかなっています。でも、シンプルに済ませたいなら、一つか二つにしておくのが良いでしょう。実際の問題は、「複数のIRAを持てるかどうか」ではなく、「あなたの状況にとってそのメリットが面倒に見合うかどうか」です。

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