見てください、401(k)は本当に最も優れた資産形成ツールの一つですが、そのルールは多くの人が思っている以上に重要です。退職前に401(k)から引き出す方法を真剣に考えているなら、そのアクセスに対して実際に何を支払っているのか理解する必要があります。

最初に - ここでは年齢がすべてです。59.5歳になったら？ほとんど問題ありません。それ以下なら？通常の所得税に加えて10％の早期引き出しペナルティがかかります。高税率の州にいる場合、引き出す金額の50％以上を失うことも簡単です。それは自分の資金にアクセスするための厳しい税金です。

ただし、本当に必要な場合には例外もあります - 死亡、障害、解雇、真の困難状況です。でもポイントは：困難な引き出しでも59.5歳未満なら10％のペナルティが課されることです。一つの抜け穴は、時間をかけてほぼ等しい定期支払いを行うことですが、これはかなり限定的です。

しかし、人々を本当に困らせるのは税金の扱いです。たとえあなたの401(k)が純粋なキャピタルゲインだけだったとしても、分配時には長期キャピタルゲインの優遇税率ではなく、普通の所得税を支払います。利益を一度に引き出すと？連邦税37％に州税も加わるかもしれません。普通の証券口座に同じお金を置いていたら？キャピタルゲイン税は15％だけです。大きな違いです。

しかし、実際のコストは税金そのものではありません。未来に犠牲にするものです。例えば、35歳で引き出すとします。小さく見えるかもしれませんが、その資金が8％で複利運用されて65歳まで続くと、$109,000以上に膨らみます。実際には$100k を失うのではなく、将来の退職資金の方を失っているのです。その計算は話をかなり早く変えます。

他の収入源 - 社会保障、投資口座など - がある場合は、通常、401(k)を税金の繰り延べを続けて成長させ、まずそれらの他の資金源を使う方が賢明です。税金の負担を遅らせて、複利の効果を長く働かせることができます。

もう一つの選択肢は、いくつかの雇用主が提供している401(k)ローンを検討することです。最大50％の権利確定残高または$50,000まで借りられます（少ない方）。魅力は、自分に利息を返すことです、銀行ではなく。まだ理想的ではありませんが、その資金が市場から離れることになるので、現金が本当に必要な場合の分配よりは良いでしょう。

結論として、401(k)から引き出す方法を考える前に、本当にそれをすべきかどうかをよく考えてください。ペナルティ、税金、機会損失は非常に厳しいことがあります。時には待つ方が、今お金にアクセスするよりもはるかに価値があることもあります。

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