問題は、その最大給付額を得るには、ほとんどの人にとって現実的ではない収入レベルが必要だということだ。そして、すでにしっかりとした収入を得ている場合、「最大給付」の過大評価の意味がはっきりとわかる — 実はそれがあなたにとって最良の戦略ではないということだ。では、代わりに何に集中すればいいのだろうか？

まず、請求する前に少なくとも35年間働くことを目指そう。社会保障は、あなたの最も高い35年間の収入に基づいて給付額を計算する。もし働いた年数が少なければ、欠落した年にはゼロが計算に含まれ、これがあなたの給付を永久的に下げてしまう。たった一つのゼロ収入の年でも長期的にダメージを与える可能性がある。でも実際には、35年以上働き続けていて、今の方がキャリアの初期よりも稼いでいる場合、過去の低収入の年は計算から除外される。これが、非現実的な収入基準に到達しなくても給付を増やす本当の方法だ。

次に、収入のチャンスが訪れたときに積極的に取りに行くことだ。昇給やより良い仕事、副業など、これらは後々の社会保障支給額を増やすことにつながる。ただし上限もある。2026年の課税対象賃金基準額である184,500ドルを超える収入は、社会保障にはもう影響しない。すでに給与税の上限に達しているからだ。でも、多くの人にとっては、今の収入を増やすことは将来の給付に確実に影響を与える。

最後に、これが意外と見落とされがちなポイントだが、請求のタイミングについて戦略的に考えることだ。あなたのフルリタイアメント年齢はおそらく67歳だろう。62歳で請求すれば、支給額は最大30%減少する。もう少し待てば、毎月の給付は増え続け、70歳で最大になる。早期請求の過大評価は、しばしば「明らかな選択」として推奨されるが、必ずしもそうではない。十分な貯蓄や長寿の見込みがある場合は、待つ方が得策だ。貯蓄が少ない、または健康上の懸念がある場合は、早めに請求するのが合理的だ。要は、自分の状況に合わせて決めるべきであり、万人に共通のルールではない。

本当の戦略は、その5,251ドルに固執しすぎることではない。できるだけ長く働き続け、収入の増加を活用し、自分の状況に合わせて請求のタイミングを調整することだ。これこそが、実際に社会保障から最大限の恩恵を引き出す方法だ。

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