最近、退職準備について考えていて、多くの人が実際に軌道に乗っているかどうかわからないことに気づきました。特に40歳になったときに、自分は十分にやってきたのかと不安になるのは本当にあります。

ただし、実はファイナンシャルプランナーが使うかなりしっかりした基準があります。40歳までに、年間収入の約3倍を貯めておくことを目標にしましょう。これはランダムに思えるかもしれませんが、そうではありません。実際の計算式があります。

この仕組みを説明します。あなたが年収75,000ドルで、25歳から20％の貯蓄目標を続けているとします。もしあなたが401(k)やIRAに10％を投資し、その他の投資もしていて、平均リターンが8％だとすると、40歳までに約22万7千ドルになっています。これは基本的にあなたの年収の3倍に相当します。この計算は正確です。

もちろん、実生活はもっと複雑です。仕事の変化、子供の誕生、市場のサイクルなどにより、貯蓄の曲線は完璧にはなりません。でも、この基準は、自分が大体の範囲内にいるか、または調整が必要かを確認するのに役立ちます。

より大きな視点はキャッシュフローに関するものです。仕事を辞めた後は、投資資産を使って生活費を賄う必要があります。そこで「4％ルール」が登場します。ポートフォリオの4％を安全に毎年引き出すことができれば、資金が尽きる心配はありません。65歳までに210万ドルを築けば、年間約8万4千ドルを引き出せる計算です。

早く始めるほど大きな違いが出ます。40歳以降に401(k)を積み立て始めた人と、20代のうちに始めた人では、結果は大きく異なります。複利の効果は本当に強力です。遅れている場合でも追いつく時間はありますが、退職資金を一貫した優先事項として早くから意識すればするほど、その負担は少なくなります。今の自分の状況を真剣に見直す価値は十分にあります。