クレジットスコアに関する迷信がどれだけ出回っているかに今気づいたところで、正直なところ、人々がこの話題についてどれだけ誤った情報を信じているかはかなり驚きです。今やクレジットカードは至る所にあるので、誰もが自分のスコアの仕組みを理解していると思いきや、そうではありません。

クレジット迷信について、実際に正しいことと完全に間違っていることを分けて説明します。クレジットスコアは基本的に、貸し手があなたが返済できるかどうかを判断するために使う数字です。支払い履歴、借金の総額、口座の年齢、その他いくつかの要素から算出されます。かなりシンプルですよね？それなのに、人々は完全に誤解しています。

まず第一に：自分のクレジットスコアをオンラインで確認しても、全く影響しません。これがよく誤解されるポイントです。自分で確認する行為は「ソフトクエリ」と呼ばれます。一方、貸し手が実際にあなたのレポートを引き出すのは「ハードクエリ」で、これがスコアを数ポイント下げることがあります。でも、自分で確認するだけならゼロの影響です。人々はこれについて無駄に心配しすぎです。

次に、これもよく誤解される点です。良いスコアを築くには実際にクレジットを使う必要がありますが、スコアを上げるために大きな残高を持ち続けるべきだという考えは逆です。高い残高を持ち続けることは、むしろスコアを傷つけます。スコア算出会社によると、利用可能なクレジットの30%以上を使うと、スコアにマイナスの影響が出始めます。つまり、クレジットは責任を持って使い、残高は低く抑えるのが正解です。これが実際の仕組みです。

一部の人は、収入がクレジットスコアに直接影響すると考えていますが、これは誤りです。全く関係ありません。収入は計算に含まれていません。混乱の原因は、高収入の人は借金を返しやすいためスコアが良くなると誤解されているからかもしれませんが、収入そのものは関係ありません。

結婚しても、共同のクレジットスコアは得られません。これは誤解です。あなたのクレジット履歴はあなた一人のものであり、結婚後も変わりません。配偶者と共同口座を開設すれば、その情報は両方のレポートに表示されますが、実際のスコアは別々のままです。これには多くのカップルが驚きます。

ここからが本当に面白い迷信です。車のローンを完済すると、一時的にスコアが下がることがあります。直感に反しますよね。完済すると、その口座は「クローズ済み」になり、貸し手は今管理しているアクティブなクレジットの管理状況を重視します。支払い履歴やアカウントの年齢は長期的に見ればプラスに働きますが、完済直後は一時的に数ポイント下がることもあります。ただし、多くの情報源によると、その下落は一時的なもので、数ポイント程度です。

デビットカードを使っても、スコアには全く影響しません。責任あるデビットカードの利用は経済的な成熟を示しますが、銀行はそう見ません。彼らにとっては、現金管理と借入金管理は全く異なるものです。デビットカードは信用機関に報告されません。だから、デビットカードを何枚も使っても、クレジットを築くことにはなりません。

住宅ローンを組むのはちょっと複雑です。最初に申し込むと、クエリによって数ポイント下がることがあります。そして、実際にローンを組むと、新しい大きな残高と支払い履歴がないため、最初はスコアが下がることもあります。でも、長期的には、期日通りに支払いを続けることで、スコアは大きく改善します。口座の年齢が伸び、支払い履歴が積み重なり、より良い状態に向かいます。短期的には痛みがありますが、長期的には大きな利益です。

クレジットスコアが実際に重要な理由についても話しましょう。確かに、800点超えを自慢する人もいますが、実際には金銭的な価値があります。スコアが高いほど、住宅ローン、自動車ローン、個人ローン、クレジットカードの金利が低くなります。特定のローンに申し込めない場合もあります。例えば、3.25%の住宅ローン金利が得られるのに、低スコアの人は4.5%で止まると、長期的に見て支払う総利息は何十万円も違ってきます。

複数のクレジットカードに一度に申し込むのは、思っているよりもスコアに悪影響を与えます。すべての申請はハードクエリとしてカウントされ、スコアを下げる原因になります。この迷信は、住宅や自動車ローンの申請が短期間に複数あると、それらが一つのクエリとして扱われるために生まれたものかもしれません。これは、最良の金利を求めて複数の選択肢を比較するためです。ただし、クレジットカードの申請はそれと同じ扱いにならず、各申請は個別にカウントされます。

最後に、古いクレジットカードを閉じるとスコアが上がると思っている人もいますが、これは誤りです。カードを閉じると利用可能なクレジットが減り、利用率が上がるため、スコアに悪影響を与えます。さらに、そのカードの年齢や支払い履歴のメリットも失われます。閉じた口座も10年間はレポートに残りますが、やがて古くなり、スコアに再び影響します。だから、使っていなくても古いカードは閉じずに持ち続けるのが賢明です。

要するに、クレジット迷信は思ったよりもはるかに多いです。クレジットスコアの仕組みを理解することは非常に重要です。なぜなら、あなたのスコアは一生の間に支払う金額に直接影響を与えるからです。自慢や自己満足だけの話ではなく、実際の経済的な結果に関わることです。次に誰かがクレジットについて話しているときは、その情報が正確かどうか、しっかり見極めるようにしましょう。