だから、ポイントはこうです - すべての401kプランには少なくとも一人の資金管理者と、その資金の行き先についての意思決定を行う人が必要です。その人（または複数の人）は「401kフィデューシャリー」と呼ばれ、その役割にはかなり重い法的義務が伴います。プランをスポンサーする雇用主がすべてを自分たちで管理する場合もあれば、金融アドバイザーや第三者管理者に仕事を分担させる場合もあります。

ルールはERISAという連邦法から来ており、これは1974年に制定されたもので、基本的にフィデューシャリーはあなたの最善の利益のために行動しなければならないと定めています。これが核心です。401kフィデューシャリーはあなたの雇用主、金融アドバイザー、またはプラン管理者であっても構いません—つまり、資金や投資決定に実際にコントロールを持つ誰でも該当します。

面白いのは、ERISAがフィデューシャリーの責任を三つの主要なカテゴリーに分けている点です。管理と登録を担当する人々（3(16)フィデューシャリー）、投資を推奨するアドバイザー（3(21)フィデューシャリー）、実際に取引を執行する人々（3(28)フィデューシャリー）です。役割は異なりますが、すべての基本的な義務は同じです：プランメンバーを守ること。

法的責任は書面上はかなり明確です。401kフィデューシャリーは参加者の最善の利益のために行動し、慎重さを示し、プランの書類に従い、リスクを管理するために投資を分散させ、手数料を合理的に保つ必要があります。シンプルに聞こえますが、実際の執行は厳しいもので、違反すれば罰金や懲役に処されることもあります。

しかし見落とされがちなのは、投資の推奨がうまくいかなかったからといって、必ずしも誰かがフィデューシャリー義務に違反したわけではないという点です。ただし、もし彼らがコミッションを得るために推奨したもので、より良い選択肢が手数料なしであった場合は問題です。基準は、そのアドバイスが慎重であり、利益相反がなかったかどうかです。

もしあなたの401kフィデューシャリーが役目を果たさなかったと思うなら、従業員福利厚生安全管理局（Employee Benefits Security Administration）に苦情を申し立てることができます。彼らはこの問題を真剣に扱います。

結論として、あなたの401kフィデューシャリーが誰で、何をすべきかを理解することは重要です。雇用主、金融アドバイザー、またはプラン管理者であっても、これらの人々は法的にあなたの退職金の利益を最優先に考える義務があります。これがフィデューシャリー制度の全ての目的です。

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