昔、実際に401(k)を作った男、テッド・ベンナは何年も前からこのことについて警鐘を鳴らしている。彼は基本的に、投資信託業界がこれらのプランで巨額の利益を上げており、その大部分は誰も気にしない手数料から来ていると言っている。だけど、ちょっとした手数料の増加でも何十年もかけて複利で積み重なるんだ。たとえば、手数料がたった1%上がるだけで、35年間で退職金の貯蓄が28%減る可能性がある。これは、快適に退職できるかどうかと、ギリギリの生活をするかの差になる。

手数料の構造を調べてみると、もしあなたの会社が0.3%以上の手数料を払っているなら、あなたは多分過剰に請求されている可能性が高い。調査によると、従業員数100人以上の企業のプランのほぼ8割が実際には過払い状態だという。多くの人が知らずにお金を失っているわけだ。

しかし、過剰な手数料だけが問題ではない。時には、投資の選択肢が良くないために401(k)のパフォーマンスが低迷することもある。分散が不十分だったり、ファンドの選択が適切でなかったりね。市場の変動は普通だけど、継続的にパフォーマンスが悪い場合は、何かシステム的な問題が起きている可能性が高い。

ここで気になるのは、約43%の401(k)プランに少なくとも一つの重大な違反があることだ。詐欺や債券不足、投資選択肢の欠如などだ。さらに76%は、オートマチックエンロールメントを提供しなかったり、支払いを期限内に処理しなかったりといった小さな違反をしている。これらはすべて、あなたのリターンに直接影響を与える。

じゃあ、実際に何ができるか？まず、プランの管理者にベンチマーク分析を依頼しよう。これは、自分のファンドが他の401(k)と比べてどうかを示すものだ。労働省はこれを最低3年に一度は行うことを推奨している。もし、その期間内にやっていなければ、パフォーマンスに注意を払っていないことになる。

次に、HRに相談しよう。401(k)の違反は重い罰金や罰則を引き起こす可能性があることをはっきり伝えるんだ。これで管理側の注意を引きやすくなる。特に、過剰な手数料やパフォーマンスの低いファンドを指摘できれば、あなたの交渉力は高まる。

結局のところ、これだけは覚えておいてほしい。あなたの401kが下がるのは、市場だけのせいじゃない。手数料がリターンを食いつぶしていることもあれば、ファンドの選択ミス、さらにはコンプライアンス違反も関係している。何もせずにパフォーマンスを受け入れる前に、しっかり調査する価値はある。

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