基本的に、クレジットを構築するときには預金を預ける必要がある。その預金があなたのクレジット限度額となるわけで、だからこそ信用履歴が乏しい人向けのカードが存在する。カード発行者は守られている。もしあなたが失敗したら、その預金からお金を取るだけだからだ。ほとんどの場所では200ドルから5000ドルまで選べて、そこが決定のポイントになる。

預金額を少なくすることについての話だ。もし200ドルだけ預けた場合、常に限度額に近づいてしまう。例えば、食料品店で100ドル使えば、すぐに利用可能なクレジットの半分を使い切ることになる。次の125ドルの買い物は拒否される。そうなると、カードを使い続けるために絶えず支払いをしなければならなくなる。面倒だし、正直言って信用スコアにも悪影響を及ぼす。クレジット利用率というものがあって、これは残高と総限度額の比率のことだ。これがスコアにとって非常に重要だ。理想的には20％未満、最大でも30％に抑えたい。50％に達すると、自分にとってマイナスになる。とはいえ、クレジット利用率はすぐに変わる。今の比率だけが重要だから、残高を返済すればすぐに改善できる。

しかし、多くの人が間違えるのはここだ。その預金はただそこにあるだけだ。信用を築いている間、そのお金は一切利息を生まない。一方で、その同じお金を高利回りの貯蓄口座に預けておけば、実際にお金を増やすこともできる。唯一返ってくるのは、普通のカードに切り替えるか、アカウントを閉じるときだけだ。何千ドルも無駄にして、何も得られない状態でロックしておく必要は本当にあるのか？そのお金をもっと良い場所で運用できるのに。

私の意見：最低限だけ預けるべきだ。マジで。200ドルや300ドルを預けて、月に一、二回の小さな買い物に使い、完全に返済し、残りの資金は流動性を保ちつつ他の場所で利息を稼がせておく。そうすれば、信用は十分に築けるし、必要なときに使えるお金を縛ることもない。唯一例外は、すでにしっかりとした緊急資金—例えば3〜6ヶ月分の生活費—を貯めている場合だ。その場合は、便利さのためにより高い限度額を得るために預け金を増やしてもいい。

保証付きクレジットカードの本当の目的は、責任を持ってクレジットを扱えることを証明することであって、お金を閉じ込めることではない。そのことを念頭に置いて、いくら預けるかを決めるときにはそれを忘れないで。

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