クレジットカードに関してデイブ・ラムジーを引用する人をよく見かけるが、正直彼の見解はかなり極端だ。彼は基本的に「ゼロが正しい数字」だと言っている—一枚も持つな、二枚も持つな、文字通りゼロだと。彼の理由は、クレジットカードに頼るべきではないというもので、自分のお金を使えばいいだけだという考えだ。

その考え方の魅力は理解できる。クレジットカードは注意しないと本当に人を破滅させることがあるからだ。高い利率、何年も支払いを縛る最低支払額、緊急時のための頼みの綱として使うのではなく、実際の貯蓄を持つべきだという点—これらはすべて現実の問題だ。そして彼も正しい、緊急基金は最優先すべきだ。

しかし、ここでラムジーが見落としているのは：良いクレジットは実際に重要だということだ。たとえ借金を一生しないつもりでもだ。これは単に住宅ローンを得るためだけの話ではない（それも役立つが）。家主はあなたのクレジットを確認する。雇用主もそうだ。保険会社もそれを考慮する。クレジットスコアがなかったり、悪かったりすると、自分の可能性を制限してしまう。確かに、手動審査をしてくれる貸し手もいるが、それは面倒だし、誰もがやるわけではない。ほとんどの人や機関は、しっかりしたクレジット履歴を持つ人に流れてしまう。

実際的な現実は、責任あるカード利用を通じてクレジットを築くことが最も簡単な道の一つだということだ。実際に支払える額だけを使い、毎月完全に返済し、良い支払い履歴を築く。これに対して、デビットカードは？クレジットカードに比べてリワードはかなり弱いし、旅行保険やラウンジアクセスといった特典も付いてこない。

では、実際に何枚のカードを持つべきか？ラムジーはゼロだと言うが、それはあまりにも硬すぎる。規律正しく使えるなら、複数のカードを持つのは理にかなっている—異なる支出カテゴリーでリワードを最適化できるからだ。本当に問題なのは、7枚のクレジットカードが多すぎるかどうかではなく、それらを責任を持って管理できるかどうかだ。中には3、4枚で十分な人もいるし、7枚を問題なく使いこなす人もいる。重要なのは正直な自己評価だ。支払いができないほど残高を増やしてしまうタイプなら、1枚でも多すぎるだろう。でも、カードをツールとして使い、毎月返済しながらリワードを得ているなら、「多すぎる」数字は存在しない。きちんと管理できている限り。

結論：ラムジーのゼロカード哲学は、必要以上に制約的すぎる。クレジットカードは、正しく使えば単なる金融ツールだ。イデオロギーにとらわれず、実際のメリットを活用すべきだ。