まず、数字の話。BNPLサービスは絶好調で、世界中で3億6千万の人々がこれを利用している。魅力は明白だ：特に若い世代（ミレニアル世代やZ世代は4倍も好む傾向がある）は、厳しい信用審査をスキップして即座に承認されることを非常に好む。長い申請プロセスもなく、信用スコアにダメージを与えることもない。これは多くの人にとって大きな魅力だ。

しかし、ここからが面白いところだ。BNPLは実はクレジットカードの借金の罠を避けるのに役立つ場合もある。すでに残高を抱えていて、さらに深みにはまらないようにしたいとき、数ヶ月にわたって利息なしで分割払いをするのは理にかなっている。支払う金額とタイミングがはっきりしているからだ—クレジットカードのように予期せぬ利息が積み重なることもない。これが魅力だ。

しかし、そしてこれは大きなポイントだが—BNPLの便利さと引き換えに危険も伴う。資格を得やすく、支払い額も小さく感じられるため、人々はつい自分を過信しやすい。ある調査では、BNPL利用者の4人に1人が実際に支払いを遅らせ、その結果遅延料金や信用スコアの低下を招いていることがわかっている。そして、あまり語られないことだが、多数のBNPL購入を管理しようとすると、実際にいくら借金しているのか追跡するのが非常に難しくなる。少なくともクレジットカードなら月次の明細書があるが、BNPLは複数のサービスに分散しているため、総額を見失いがちだ。

クレジットカードは悪い評判もあるし、確かに金利は厳しいこともあるが、見落とされがちなのは、責任を持って使い、毎月残高を完済すれば、重要な信用履歴を築くことができるという点だ。実際、連邦準備制度のデータによると、信用スコア760以上の人は、信用が低い人と比べて生涯で約20万ドルの利息を節約できる。これは小さな金額ではない。さらに、リワードプログラムも本物で、特定のカテゴリーでは5%のキャッシュバックを提供するカードもある。

では、実際にどちらを使うべきか？正直なところ、それはあなたの自己管理能力次第だ。もし、使いすぎてしまいそうで誘惑に抵抗できないなら、厳格な制限を設けたBNPLの方が向いているかもしれない。でも、責任を持って使えるなら、今すぐクレジットカードを取得して信用プロフィールを築く方が長期的には有利だ。将来のローンや住宅ローンの金利が低くなる、より良い条件を得られるといった長期的なメリットは、何十年も積み重なる。強固な信用履歴は、未来の自分のために築く金融インフラのようなものだ。

結論は？それはどちらか一方ではなく、自分自身と自分の支出習慣を知ることだ。実際の行動に合ったツールを使うこと—理想や憧れではなく。これが、多くの人がつまずくポイントだ。

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