だから、個人ローンのクレジットスコアの仕組みについて調べてみたところ、ほとんどの人が気づいていない面白い事実がいくつかあります。平均的なクレジットで個人ローンを申し込もうとすると、どの貸し手と取引するかによって状況が変わります。

基本的な現実は次の通りです：ほとんどの貸し手は、申請を受け付ける前に少なくとも670のクレジットスコアを見たいと考えています。でも正直なところ、一部の場所はもっと低くても受け入れることがあります—580程度のスコアを受け入れる貸し手も見たことがありますし、クレジットチェックなしの選択肢も存在します。問題は？クレジットがあまり良くない場合、より高い金利を支払うことになるということです。これは単純に計算の問題です。

驚くべきことは、これが実際にどれだけ重要かという点です。金利の差が数ポイントあるだけで、ローンの期間中に何千ドルも損をする可能性があります。3年間で5,000ドルのローンの場合、支払う利息はあなたのクレジットプロフィールによって大きく変わります。だから、平均的なクレジットの人は、申し込む前にスコアを改善できるかどうかを真剣に考えるべきです—ちょっとした向上でも実際にお金を節約できるからです。

貸し手はクレジットスコアをリスクの測定基準として使います。スコアが高い？信頼できると見なされます。スコアが低い？負債と見なされます。シンプルです。平均的なクレジットを持つ人は、その中間ゾーンにいて、申し込み資格はあるけれども、最良の条件を得られるわけではありません。

アメリカの平均FICOスコアは約716で、これは標準的なスケールで「良い」とされる範囲です。過去数年で変わったのは、多くの人が実際にスコアを上げていることです。2020年には平均が708だったのが、そこから上昇しています。37％の人はまだ700未満のスコアで、わずか15％が599以下です。

もしあなたが平均以下のクレジットしか持っていなくて、平均的なクレジット以上の個人ローンが必要なら、いくつかの対策があります。時間通りに支払うこと、クレジットカードの残高を低く保つこと、ハードインクワイアリー（信用調査の問い合わせ）を避けること—これらは時間とともに効果があります。でも、今すぐお金が必要で待つ余裕がない場合は、別の方法もあります：信用力のある保証人や共同借り手をつけることです。その人はあなたの信用を保証し、より良い条件で承認される可能性を高めてくれます。ただし、支払いを滞らせると、その信用だけでなく相手の信用も台無しになることを覚えておいてください。

信用組合も検討に値します。特に、貯蓄を担保にしたローンなど、信用を築き直す人に対してより柔軟な条件を出すことがあります。

もう一つ見落としがちなポイントは、個人ローンは正しく使えば信用を向上させる助けになるということです。期限通りに支払うことで良い履歴を積み重ねられますし、クレジットカードの借金を一本化すれば、クレジット利用率を下げることができ、これはスコアにとって非常に重要です。さらに、クレジットカードだけでなく、さまざまな種類の信用を扱えることを貸し手に示すことにもなります。

ただし、逆の側面もあります。新たなローン申請はハードインクワイアリーを引き起こし、一時的にスコアを下げます。借金を増やすことはリスクが高いと見なされます。支払いを遅らせると、実際に信用にダメージを与えます。デフォルト（債務不履行）すれば、何年も信用を傷つけるコレクションアカウントと向き合うことになります。

だから、平均的なクレジットのための個人ローンを考えているなら、戦略は次の通りです：必要なだけだけ借りること、支払いを確実に行えること、そして最初にスコアを少しでも上げるために数ヶ月待つ価値があるかどうかを考えることです。平均と良いクレジットの差は、実際に何百ドルも節約できることがあります。