早期退職について、計画を立てるときに多くの人が誤解していることに気づきました。

だから、もしあなたが62歳のように早く社会保障を請求しようと考えているなら、誰もが30％の給付削減に注目します。でも実は、まだ働いている場合に待ち受けているもう一つの罠があります。それが「収入テスト」と呼ばれるもので、正直なところ、何ヶ月かの間あなたの支給額を完全にゼロにしてしまうこともあります。

その仕組みはかなり厳しいです。あなたが現在のフルリタイアメント年齢（今のほとんどの人にとって67歳）未満の場合、24,480ドルを超える収入の2倍にあたる金額から得た利益の1ドルを失います。つまり、早期退職してコンサルティングやパートタイムの仕事で75,000ドル稼いだとしたら、その超過額は50,520ドルです。あなたの社会保障の給付額によっては、その年の支払い全額がゼロになることもあり得ます。

これはかなり厳しい話だと思いますし、実際そうです。でも面白いのは、その差し控えられたお金は実は永久に失われているわけではないということです。最終的にフルリタイアメント年齢に達したとき、社会保障はあなたの給付額を再計算し、これまで差し控えられていた分を補います。もし1年分の支払いがゼロになっていた場合、それはあなたが1年遅れて請求したとみなされ、その結果、月々の支給額が一生涯にわたって高くなるのです。

これが実は、早期退職のタイミングが非常に重要な理由です。もしすぐにお金が必要なくて、これからも働き続けるつもりなら、待った方が良い場合もあります。遅らせるごとに少しずつ給付額が増え、その効果は積み重なります。つまり、62歳で請求するよりも70歳まで待った方が、月々の支給額がほぼ倍になる可能性もあるのです。

本当の戦略はあなたの状況次第です—どれだけ稼いでいるか、実際にその収入が必要かどうか、そしてどれくらい長生きするか。早期退職を目指していても、働き続けているなら、時には待つ方が賢明なこともあります。すぐに現金化するのも魅力的ですが、長い目で見れば数字はずっと良くなることもあります。