正直なところ、あなたが40歳で今までに退職金のためにどれだけ貯めるべきか考えたことがないなら、あなたは一人ではありません。ほとんどの人が大きく遅れています。でも、重要なのは――実際の基準を知ることで、それがストレスになるか、行動を起こす火をつけるかのどちらかです。

さあ、核心に入りましょう。一般的に言われているのは、アメリカの40歳の平均的な人は退職のために約20万ドルを貯めているべきだということです。それが目安です。でも、パニックになったり喜んだりする前に、この数字はあなたの実際の収入によって変わることを理解してください。平均より少ない収入なら、12万ドル持っているのは堅実です。高収入者なら、30万ドルに近づけるべきです。すべては、後で維持したいライフスタイルに相関しています。

しかし、もっと良い考え方があります。ちょっとだけ生の金額を忘れてください。本当の基準は、40歳までに現在の年収の2倍から3倍を貯めていることです。それが実際に重要な数字です。なぜなら、それはあなたの状況に合わせてスケールするからです。

では、遅れている場合、どうやってそこに到達するのか？計算は驚くほどシンプルです。あなたは給与の約15％を退職金のために貯めるべきです。これを一貫して働きながら続ければ、60代半ばまでに仕事の収入を完全に置き換えるだけの資金を持つことができます。問題は？ほとんどの人はそれをやっていません。すでに退職金の貯蓄が遅れている場合は、今後は20％に引き上げる必要があります。そう、インフレがすべてを食いつぶしている今、厳しいかもしれませんが、その余分なパーセンテージは時間とともに大きく増えます。

良いニュースは、あなたには20年以上働く時間が残っていることです。これは大きなアドバンテージです。そのタイムラインを使えば、リスクを取る余裕もあります。株式、特にS&P 500のようなインデックスファンドがあなたの主な投資手段です。債券も役割はありますが、40歳では安全よりも成長がはるかに重要です。今後退職までに三、四回の弱気市場を経験するでしょうから、回復する時間もあります。

もしあなたが40歳で、実際に何も貯めていないとしたら？狂っているように思えるかもしれませんが、ゲームオーバーではありません。次の25年間、毎年5,000ドルをS&P 500のインデックスファンドに投資し続ければ、税控除のある口座で約50万ドルに到達します。これは本物のお金です。

40歳までにどれだけの退職金を持つべきかの結論はこうです：今のあなたの状況に関係なく、今日から少しずつでも動き始めることができます。小さな動きでも、やがて大きな勢いに変わります。最も難しいのは、始めることだけです。あとは規律と時間だけです。