70歳まで待って社会保障を最大化する人が多いのを見かけるけど、正直、それがいつも最善の選択とは限らない。

計算上は良さそうに見えるけど。70歳まで待って、フルリタイア年齢の66歳や67歳で請求するよりも、月々の支給額が約25％増えるという話だ。そういう売り文句だ。でも、計画を立てるときに見落としがちな重大な盲点もある。

まず、社会保障には深刻な問題がある。運営委員会は、特に大きな変更がなければ、2033年までにプログラム全体で23％の強制的な削減が必要になるとかなり明確に述べている。これはもう遠い未来の空想ではない。もし後で大きな支給額を期待しているなら、ショックを受けるかもしれない。たとえその時点で請求していなくても、すべてが小さくなる。だから、早めに請求して一時的に100％の支給を受ける方が、少なくとも一部では得になる。

しかし、人々が本当に見落としているのは、60代の時間は実は取り返しのつかないものだということだ。70歳前に退職しても、社会保障をまだ受け取らずにいるなら、基本的に貯蓄だけで何年も暮らすことになる。そして、そこが危険なポイントだ。金融会社の分析を調べたけど、数字はかなり厳しい。もし、その最初の2年間にポートフォリオが15％減少したら？貯蓄は約18年で完全に尽きる見込みだ。でも、その同じ15％の下落が10年後に起きたら？資金はおそらくあなたより長く持つだろう。問題は、何年も経ってからしか危険に気づかないことだ。

こう考えてみてほしい：1993年生まれなら、今は30代前半だけど、60代前半で間もなく退職を考えている人は全く違う状況にいる。早期退職の年齢は非常に重要だ。社会保障が始まるまでに貯金を使い果たすのは、特に市場の変動が激しいときには本当にリスクが高い。

本当の問題は、単に社会保障の受給額を最大化することだけではない。ストレスなく人生を楽しめるかどうかだ。時には、早めに少額の社会保障を受け取り、貯蓄をほとんど触らずに済ます方が賢明な選択かもしれない。60代や70代の生活の質は、スプレッドシートの最適化よりもずっと重要だ。