ずっと考えている問題：自分の貯蓄が基準を満たしているかどうか、どうやって知ることができるのか？最も直接的な方法は、同年代の平均貯蓄額を見ることだ。連邦準備制度理事会のデータによると、アメリカ人の貯蓄状況にはかなり差があるが、参考になる平均水準も存在する。

まず、貯蓄の定義について話そう。貯蓄とは、計画的な消費や突発的な事態に備えて残しておくお金に過ぎない。米連邦準備制度理事会は、貯蓄を二つに分けている：取引口座（いつでも引き出せる当座預金口座、普通預金口座、マネーマーケット口座）と定期預金。2019年のデータによると、アメリカ人の取引口座の平均残高は41,600ドルだが、中央値はわずか5,300ドルだ——この差は、高所得層の貯蓄が平均値を引き上げていることを示している。

異なる年齢層の状況を見てみよう。25歳くらいの人の平均貯蓄は11,250ドル、中央値は3,240ドルだ。この段階では、多くの人が学生ローンを返済中だったり、仕事を始めたばかりだったりして、多くのお金を貯められないのは普通のことだ。しかし、これは貯蓄を諦める理由にはならない。むしろ、若いうちに高利回りの貯蓄口座を開設したり、401(k)プランに加入したりすべきだ。複利の力は何十年も経つと顕著になる。

30歳になると、データは依然として平均貯蓄11,250ドルだ。しかし、この年齢では貯蓄を加速させるチャンスも増える——もしかしたら学生ローンを完済しつつあるかもしれないし、昇進や昇給もあるだろう。この時期には、自分の目標を明確にすることが重要だ：緊急基金を整える、退職金を始める、頭金を貯める？目標をはっきりさせることで、収入の配分をより賢くできる。

40歳になると、状況は変わる。この年齢層（35-44歳）の平均貯蓄は27,900ドルに跳ね上がり、中央値は4,710ドルだ。多くの人がこの頃、キャリアのピークにあり、収入も高く、貯蓄もしやすくなる。この段階では、単なる貯蓄だけでなく投資のリターンにも関心が向くことが多い。投資は一般的により高い利益をもたらすからだ。

では、どれくらい貯めるべきか？一般的なアドバイスは、3〜6ヶ月分の生活費を緊急基金として確保することだ。まず、毎月の支出を計算し、それに3または6を掛けると、目標の預金額がわかる。この資金は、失業や怪我などの困難な時期を乗り切るのに役立ち、借金を余儀なくされるのを防ぐ。

なぜ貯蓄がそんなに重要なのか？最も直接的なメリットは精神的な安心感だ。車が壊れた、ペットが病気になったとき、貯蓄があればすぐに対処でき、慌てて借金をする必要がなくなる。次に、高利回りの貯蓄口座に預けておけば、利息も得られる。比較すると、クレジットカードの借り入れや高金利の利息を払うのは、非常にコストがかかる。

貯蓄を加速させたい？最も効果的なのは予算管理から始めることだ。支出を一つ一つ見直し、削減できる部分を探す。さらに、自動振替を設定すれば、給料が入るたびに自動的に一部を貯蓄口座に移すことができる。これなら意志の力に頼らずに済む。忘れずに、「臨時収入」—税還付、リベート、相続、贈り物、クレジットカードのキャッシュバック—を貯蓄に回すのも良い。

資金をどこに預けるかについては、オンライン貯蓄口座がおすすめだ。金利が競争力があり、手数料も少なく、振替も便利だからだ。デビットカードや小切手機能が必要なら、マネーマーケット口座も良い選択だ。短期的に使わないお金には定期預金も選択肢だが、早期引き出しには罰金がある点に注意。

総じて、自分の貯蓄とアメリカの平均貯蓄水準を比較することは参考になるが、すべての人に当てはまるわけではない。収入や支出、借金の状況が貯蓄能力に影響する。大切なのは、貯蓄を日常の習慣にし、続けていくことだ。