最近これについてよく考えている — もし実際にレースから抜け出せるまでにおよそ10年しかないとしたら、その10年はほぼすべてだ。退職後の生活を快適にするか、慌てて走り回る羽目になるかのどちらかだ。私が最も重要だと学んだことをお伝えしよう。

最初に：あまり早く防御モードに完全に入らないこと。みんな退職が近づくにつれてリスクを減らすべきだと言うが、実はそこが最も失敗しやすいポイントだ。まだ10年ある — それだけの時間で堅実な市場の上昇を享受できる。今株式から債券に切り替えると、文字通りお金を置き去りにしていることになる。計算は厳しい：歴史的に株式市場は7年ごとに倍になっているので、複利の恩恵を逃している可能性が高い。

代わりにすべきことは、まだできるうちに税優遇口座を最大限に活用することだ。50歳以上なら、IRSは追加のキャッチアップ拠出を許可している — 401(k)や類似のプランには7,500ドル、2026年以降はIRAには1,000ドル追加できる。これは資金を貯める最後の本格的なチャンスだ。重要なのは、給与増を見えなくすることだ — 生活水準の上昇により貯蓄率を殺されないように。実際、多くの人はこの最後の数年でピークの収入を得るが、それを高級な家や車に使い果たしてしまう。これが落とし穴だ。

次に、これは非常に重要だ：あと5年くらいになったら、実際にギアを切り替える必要がある。これを私は「危険ゾーン」と呼んでいる。退職直前の大きな市場暴落は、次の30年以上の生活水準を完全に破壊しかねない。2008年末に退職した人たちを見てみろ — もし彼らがS&P 500に重く投資していたら、1年で資産の37%が消えた。これは理論的な問題ではなく、人生を変える打撃だ。だから、5年くらい前には株式の比率を減らすべきだが、パニックで全て売り払う必要はない。

また、退職資金とは別に本物の緊急基金を確保しておくことも忘れずに。6ヶ月から12ヶ月分の生活費だ。退職前にこれを持っていないと、何かが壊れたときに早期に退職資金を取り崩さざるを得なくなる。これは大惨事だ。

人々があまり話さないことだが、専門家の助けを得ることも非常に重要だ。CFP資格を持つフィナンシャルプランナー、税務の専門家（CPAやEA）、場合によっては遺産計画の弁護士。裕福な人たちはこれを自分でやらない — 専門知識にお金を払う。これは贅沢ではなく、保険だ。

最後に、これは非常に重要だ：十分に貯めていないのに長く働き続けられると安易に考えないこと。Gallupの調査によると、多くの人は66歳で退職を計画しているが、健康問題や家族の事情で62歳で退職を余儀なくされるケースも多い。必要なときにその選択肢がなくなる可能性がある。社会保障だけでは十分ではない — それはもともと全収入のすべてを賄うために設計されていない。

だから、もし本当に10年後に退職したいと考えているなら、答えはこうだ：早いうちに積極的に行動し、10年の中頃に防御に切り替え、生活水準の上昇を抑え、安全網を築き、専門家の助けを得て、長く働き続けることに頼らないことだ。これが本当のロードマップだ。