新しいクレジットカードを作ろうと考えていますか？わかります—おそらく魅力的なサインアップボーナスやより良いリワードを狙っているのでしょう。でも、多くの人が気になるのは：新しいクレジットカードを作ると信用スコアに悪影響を与えるのかどうかです。短い答えは「はい」ですが、通常は思っているほど悪くなく、長期的にはあなたにとってプラスになることもあります。

申し込み時に実際に何が起こるのか、詳しく説明します。

まず、即時の影響があります。クレジットカードに申し込むたびに、発行者はあなたの信用報告書に「ハードインクワイアリー」と呼ばれる調査を行います。これは、自分のスコアを確認するための「ソフトインクワイアリー」とは異なり、何の影響も与えません。新しいクレジットカードの申し込みによるハードインクワイアリーは、通常、あなたのスコアを約5〜10ポイント下げます。かなり小さな影響ですよね？でも、ここでタイミングが重要です。

もし近いうちに住宅ローンなどの大きな借り入れを計画しているなら、少し慎重になった方がいいかもしれません。ほとんどの従来型の住宅ローンは最低信用スコア620を必要とします。あなたのスコアが624で、新しいクレジットカードを作ることで10ポイント下がると、突然その閾値を下回る可能性があります。これは大きな問題です。でも、あなたのスコアがすでに720以上なら、小さな下落はあまり気にしなくていいでしょう。

もう一つ考慮すべき点があります。新しいカードを作ると、すべてのアカウントの平均年齢が下がります。もし10年以上持っている古いカードが7枚あるなら、新しいカードを追加しても大きな影響はありません。でも、古いカードが2枚だけの場合、その新しいアカウントは一時的に平均年齢を下げて、スコアに少し悪影響を与える可能性があります。

さて、ここからが面白いところです。もし新しいカードで無駄遣いをしなければ、新しいクレジットカードを作ることは、時間とともにスコアを改善する助けにもなります。その理由は「クレジット利用率」です。これは、あなたの利用可能なクレジットのうちどれだけを実際に使っているかを示すもので、スコアにとって非常に重要です—長くクレジットを持っていることよりも、むしろ重要です。

例を挙げましょう。あなたのカード全体のクレジット限度額が10,000ドルで、残高が3,500ドルだとします。これは利用率35％で、かなり高く、スコアに悪影響を与えます。30％以下が健康的とされています。でも、新しいカードを3,000ドルの限度額で作ると、総利用可能額は13,000ドルに増えます。同じ3,500ドルの残高でも、利用率はわずか27％に下がります。これにより、スコアが向上します。

では、やるべきでしょうか？もし今後数ヶ月以内に大きなローン申請を予定しておらず、その新しいカードの残高を低く保てるなら、最初のスコアの一時的な下落は価値があります。あなたは回復し、クレジット限度額の増加は、ハードインクワイアリーの影響よりもむしろスコアを良くする可能性があります。ただし、一度に5枚もカードを作るのは避けてください—それは別の話です。