だから、あなたは家を買うことを考えていて、実際にあなたの収入の何パーセントを住宅ローンに充てるべきか迷っているのですね？そうです、これはおそらく家探しを始める前に最も重要な質問です。私はこれについて少し調査し、多くの人が思っている以上にニュアンスがあることに気づきました。

問題は、貸し手（ローン提供者）があなたが実際に支払えるかどうかを判断する方法がいくつかあることです。一つの魔法の数字だけではなく、あなたの全体的な財政状況に依存します。

私が見た主なアプローチを説明します。最も一般的なのは28％ルールです。基本的に、あなたの月収総額の28％を住宅ローンの支払いに使ってはいけません。これには固定資産税や住宅保険も含まれます。例えば、月収7,000ドルなら、月々の支払いは約1,960ドルになります。かなりわかりやすいですね。

次に、28/36モデルがあります。これは28％ルールをより厳格にしたものです。住宅ローンは月収の28％以内に抑えますが、ポイントは—他の借金（クレジットカード、車のローン、公共料金など）も合計36％を超えてはいけないということです。例えば、同じ7,000ドルの収入なら、1,960ドルの住宅ローンの後に、他の借金に2,520ドルまで使えることになります。ここで重要なのは、全体像をしっかり見る必要があるということです。

また、35/45方式もあります。これは少し違います。これは、あなたの総借金額（住宅ローンを含む）があなたの月収の35％を超えてはいけないとするものです。ただし、別の計算方法もあり、あなたの手取り収入（税引き後）の45％まで借金に充てることができます。例えば、7,000ドルの総収入から税引き後に6,000ドルを手にしている場合、借金の合計は最大で2,700ドルまで許されるわけです。これにより、範囲が見えてきます。

もし既に多くの借金を抱えている場合は、25％のポスト税モデルもあります。これはより厳格で、あなたの純収入（手取り）を基準にしています。実際に手元に入る金額の25％だけを住宅ローンに充てるべきです。例えば、手取りが6,000ドルなら、最大で1,500ドルまでです。これは最も保守的なアプローチですが、正直なところ、クレジットカードや学生ローンを抱えている場合は、これがあなたを過剰な負担から守ってくれるかもしれません。

本当に重要なのは、自分の実情を正確に把握することです。収入（総額と手取りの両方を確認してください）、既存の借金、頭金の額、クレジットスコアを知ることです。収入が変動する場合は、税務申告書を見て実際の数字を確認しましょう。推測しないことです。

貸し手は「債務比率（DTI）」と呼ばれる指標を見ます。これは、あなたが毎月支払うすべての借金の合計を、あなたの総収入で割ったものです。例えば、あなたの収入が7,000ドル、車の支払いが400ドル、学生ローンが200ドル、クレジットカードが500ドル、そして住宅ローンが1,700ドルだとします。合計は2,800ドルで、これはあなたの収入の40％にあたります。ほとんどの貸し手は36％から43％の範囲内に収まることを望みますが、中にはそれ以上を許容するところもあります。できるだけ低く抑えるほど、承認の可能性は高まります。

実際に毎月の支払いを減らしたい場合、いくつかの明らかな方法があります：より安価な家を買う（承認される金額の最大値を超えなくても良い）、頭金を多めに用意する、または既存の借金を返済して金利を下げる努力をすることです。クレジットスコアを改善し、DTIを下げることも、より低い金利を獲得するのに役立ちます。

現実的には、家を買うことは単に住宅ローンの支払いだけではありません。メンテナンス、芝生の手入れ、修理、改良などもすぐに費用がかさみます。だから、あなたの収入の何パーセントを住宅ローンに充てるべきかを考えるときは、他のすべての費用にも余裕を持たせてください。貸し手が承認する最大値だけにとらわれず、将来の自分のために余裕を持つことが大切です。