社会保障から実際に何を得られるのか全くわからない人がどれだけいるか、今気づきました。正直、理解するのはちょっとややこしいです。もしあなたが$100k 年にしっかりとした収入を得ている場合の、社会保障の最大給付額がどのようなものかを解説します。

ただし、重要なのは - 簡単な答えはないということです。$100k 稼いでいる二人の人でも、完全な労働履歴によって全く異なる給付を受け取る可能性があります。あなたの実際の最大給付額は、現在の給与だけ以上に多くの要素に依存しています。

計算は基本的に三つの主要な要素に集約されます。まず、過去35年間の最高収入（インフレ調整済み）を見ます。これは今の収入だけではありません。次に、請求を決めるタイミングが非常に重要です - 62歳から70歳までのどこかで開始でき、その選択によって給付額は大きく変わります。最後に適用される計算式は、実際に請求した年ではなく、あなたが62歳になった年に施行されていたものです。

具体例を挙げてみましょう。あなたがキャリア全体を通じて平均$100k ドル（2020年ドル）を稼いだとします。その数字をインフレ調整し、平均月収を計算します。例えばこの場合は約8,333ドルです。次に、SSA（社会保障局）はその数字に基づき、最大給付額を算出します。

2020年の計算式はこうでした：最初の960ドルには90%、次の960ドルから5,785ドルまでには32%、それ以上には15%を適用します。これらの数字を当てはめると、月額約2,790ドル、年間約33,480ドルの給付となります。これは、あなたが完全退職年齢で請求した場合の例です。

しかし、多くの人が失望するポイントはここです。その$33k 年額の給付は、あなたの稼ぎの約3分の1しか補えないということです。多くのファイナンシャルアドバイザーは、退職後も生活水準を維持するには70-80%の置き換えが必要だと言います。つまり、社会保障だけでは快適な退職生活を送るには全然足りません。特に高収入者にとっては。

この計算式は実は低所得者に有利に働いています。安全網の観点から理にかなっていますが、そのため高収入者は社会保障を主な退職収入源と頼ることができません。また、35年未満しか働かなかった場合は、その数字はさらに低下します。なぜなら、欠落した年にはゼロを埋めるからです。

他にも、社会保障の最大給付額に影響を与える要素はあります。早期請求は給付を永久に減少させます - 最初の3年間は年間約6.67%、その後は5%ずつ減少します。逆に、完全退職年齢を超えて請求すると、8%ずつ増加します（70歳まで）。つまり、タイミングが非常に重要です。

結論として、あなたがまともな収入を得ている場合、社会保障はあくまで基盤に過ぎません。実際に生活を支えるには、他の貯蓄や投資も必要です。社会保障の最大給付額は、退職後の完全な貧困を防ぐために設計されており、働いていたときの生活水準をそのまま維持させるためのものではありません。