最近、クレジットを構築できるデビットカードについての話題をよく耳にしますが、正直なところ、それはかなり奇抜なアイデアです。何年も前から、クレジットを築く唯一の方法はクレジットカードやローンを通じてだと教えられてきましたが、これらの新しい商品はその常識を完全に覆そうとしています。

というわけで、アメリカのクレジットカードの借金は1兆ドルを超え、APR（年利）が20%以上に迫る中、人々は圧迫されています。一方で、クレジットを構築できるデビットカードが次々と登場し、特に若者や信用履歴が悪い人の回復を目指す人々をターゲットにしています。注目を集めているのはExtra、Sesame Cash、Fizzの3つです。これらはすべて、従来のクレジットカードに伴う借金の罠なしにクレジットを築けると主張しています。

それぞれの仕組みを詳しく解説します。Extraはあなたの銀行口座に接続し、手元にある資金に基づいて利用限度額を設定します — $100 から$1,500までです。カードをスワイプすると、即座に支払いを完了し、翌日にあなたの普通預金口座からお金を引き落とします。残高も借金もありません。毎月、EquifaxとExperianに報告します。ただし、問題は、月額20〜25ドルの料金を支払う必要があり、これがすぐに積み重なります。

Sesame Cashは異なるアプローチを取ります。あなたが保証金としてお金を預けると、それに基づいてクレジットラインを作成します。デビットカードでの支出は、そのクレジットラインの残高として反映され、自動的に支払われます。三つの信用情報機関すべてに報告します。ただし、最低支出要件があります — $500 の直接預金または月に$1,000の取引、さもなくば$9.99の手数料がかかります。

Fizzは最もシンプルです — 手数料も複雑な設定もありません。アプリをダウンロードし、普通預金口座を連携させて、利用限度額を設定すれば完了です。三つの信用情報機関に報告します。ただし、現時点ではiOSのみ対応です。

さて、これらのクレジットを構築できるデビットカードは実際に効果があるのでしょうか？初期のデータによると、はいです — Extraの調査では、ユーザーは1年間で平均48ポイントのクレジットスコアの向上を記録しました。Sesame Cashのユーザーは約35ポイントの上昇を見せました。これは本当です。彼らのローンやクレジットカードの承認確率も倍増しています。つまり、仕組みは機能しているのです。

しかし、正直に言うと、多くのファイナンシャルアドバイザーはこれらをあまり価値のある投資とは考えていません。確かにクレジットは築けますが、そのために月々料金を支払う必要があります。同じ目的を達成するには、保証付きクレジットカードを使う方が良いでしょう。現金の保証金を預けて、低いクレジットリミットを設定し、従来の方法で履歴を築きます。月額料金もかかりません。大学生なら、学生向けのクレジットカードもあります。リワードも付いていますし、過剰支出のリスクもありますが、それこそが金融リテラシーを学ぶ方法です。

もう一つ、あまり語られない角度としては、日常的な支出を通じてクレジットを築く方法もあります。自動車ローン、学生ローン、家賃報告サービスなどです。すでに支払っているなら、すでにクレジットを築いていることになります。

では、クレジットを構築できるデビットカードは本当に価値があるのでしょうか？あなたの状況次第です。本当に他の方法で承認されない場合や、クレジットカードを完全に避けたいと強く思うなら、もしかしたら価値があるかもしれません。でも、他に選択肢があるなら、その手数料は便利さに見合わないでしょう。これは面白い革新ですが、実はすでにもっと安価な解決策が存在している問題を解決しているに過ぎません。