最近住宅ローンについてたくさん調査していて、ほとんどの人が自分の手取り収入の何パーセントを住宅ローンに充てるべきか全くわかっていないことに気づきました。結局のところ、絶対的な一つの数字はなくても、誰もが知っておくべき堅実な枠組みはいくつかあります。

最も一般的なのは28％ルールです。つまり、税金や保険を含む月々の住宅ローン(税金や保険を含む)は、総収入の28％を超えてはいけないというものです。例えば、税引き前の月収が7,000ドルなら、支払いは最大で約1,960ドルです。かなりわかりやすいですね。

しかし、ここで少し複雑になってきます。いくつかの貸し手は28/36モデルを推奨しており、これは28％が住宅ローンに充てられ、36％がすべての借金（クレジットカード、車のローンなど）に使われるというものです。これにより、他の義務を管理しながら、実際に手取り収入の何パーセントを住宅に充てられるかを見極める余裕が生まれます。

次に、35/45アプローチもあります。これは面白くて、35％の総収入または45％の実際の手取り収入のいずれかが総借金に充てられるというものです。手取りの角度が重要なのは、実際に使っている金額だからです。税引き前の理論値ではなく。

正直なところ、最も保守的なアプローチを取りたいなら、25％の税後モデルも検討に値します。これは純収入—税金や控除後に実際に銀行口座に入る金額—を基準にしており、住宅ローンには25％だけを使うべきだとしています。最も厳しいですが、他の借金がある場合はこれが最も安全です。

貸し手は通常、あなたの借入比率（DTI）を使って承認可能額を判断します。毎月の借金総額を総収入で割ったものです。36％から43％の範囲を目標にすると良いとされています。正直なところ、その範囲内に収めるほど、承認される可能性は高まります。

本当に重要なのは、自分の実情に基づいて計算することです。最近の給与明細を取り出し、現在の借金をリストアップし、現実的に支払える金額を見積もり、そして自分に合ったモデルを使って計算してみてください。覚えておいてほしいのは、貸し手が承認した金額が必ずしも最大限に使わなければいけないわけではないということです。承認された金額より少ない家を買う方が賢明な場合もあります。

支払いを減らしたい場合は、明らかに効果的な方法があります：より安い物件を見つける、頭金を増やす、クレジットスコアを改善してより良い金利を獲得する、などです。既存の借金を返済してから申請することも、DTIを改善し、より良い条件を得るのに役立ちます。すべてはつながっています。