連邦準備制度の家計金融データをちょっと見てみたら、年齢によって資産の蓄積の仕方がかなり違うことに驚かされる。

だから、純資産についての話だけど — それは基本的にあなたの財務レポートカードみたいなもの。所有しているもの (現金、投資、不動産など) を合計して、負っているもの (住宅ローン、借金、負債) を差し引く。差が大きいほど、あなたの状況は良い。シンプルな計算だけど、その実行が人を分ける。

連邦準備制度は数年ごとにアメリカの家庭に調査を行い、実際にお金がどう動いているかを見ている。2022年末の最新データによると、全家庭の上位5%に入るには純資産がおよそ (380万ドル) 必要だ。でも面白いのは、年齢別の上位2%の純資産には大きな差があることだ。

若い人たち $416k 18-29歳$5M は、上位5%に入るために必要なのはおよそ $157k 少しの資産$293k だけ。30代になるとそれが $1.1M に跳ね上がる。そこから急激に増加 — 40代では $2.55M、50-59歳では $599k ちょうど上位5%に入るための金額$350k になる。60代の人たちは $6.68M に達し、これがピークだ。その後は実際に下がる。理由は、退職金を使い始めるからだ。

本当に示唆に富むのは収入の側面だ。20代のトップ収入者は年間 かなりの額 を稼いでいる。それが30代になるとさらに増え、50代でピークに達し、その後70歳以上では 少し下がる。これは理にかなっている。なぜなら、収入源が変わるから — 若い人は主に給与所得者だが、年配の人は社会保障や退職金から引き出している。

ただし、重要なのは：20代のトップ収入者のうち、実際にその純資産に見合う人は約32%だけだ。高収入でも、それだけで資産が増えるわけではない。実際に貯めて投資しなければならない。年齢が上がるにつれてその割合は増え — 40代では約50%、50歳以上ではさらに良くなる。

私が見ている本当のパターンは、40代と50代こそが資産が本当に複利で増える時期だということだ。ピークの収入を得て、投資を積み重ねる時間もあり、複利の効果が味方している。年齢別の上位2%の純資産を見ると、そこが多くの人が資産を増やすタイミングだとわかる。

教訓は？ 高収入は助けになるけど、それだけが全てじゃない。重要なのは、稼ぐ額と使う額の差だ。コツコツと貯金し、投資を続ける — たとえインデックスファンドだけでも — ことが、長期的に資産を築く鍵だ。ほとんどの裕福な家庭は、現金を持ち歩くのではなく、退職金や投資口座に資金を置いている。

もし資産形成が遅れているなら、良いニュースは、高収入だけよりも、コツコツと貯めることの方が常に勝るということだ。早めに始めて、定期的に投資し、支出を抑える。これが本当の方程式だ。