Fermsy

BISA ADA YANG MENJELASKAN KENAPA MELUNASI UTANG BISA TERASA SEPERTI BERLARI DI ATAS TREADMILL?
Anda punya utang kartu kredit sebesar $8,000 dengan APR 25%.
Anda membayar $300.
Sekitar $167 digunakan untuk membayar bunga bulan itu, sehingga hanya sekitar $133 yang mengurangi saldo utang.
Anda bekerja keras untuk mendapatkan $300 itu.
Lalu Anda memberikannya kepada bank.
Dan sebagian besar uang itu bahkan tidak mengurangi jumlah utang Anda.
Sekarang bayangkan harus melakukan itu sambil membayar sewa, membeli bahan makanan, dan membayar asuransi mobil.
YA, UTANG BERBUNGA TINGGI MEMANG MAHAL.
TAPI

Tidak ada yang membicarakan betapa mahalnya biaya untuk benar-benar membeli rumah, bukan sekadar membayarnya.
Kamu mampu membayar cicilan hipotek $2,800 per bulan...
tetapi biaya penutupan, inspeksi, penilaian, pajak yang dibayar di muka, asuransi yang dibayar di muka, dan uang muka 20% totalnya mencapai $94,000 yang harus dibayar sebelum mereka menyerahkan satu kunci pun kepadamu.
Kamu bukan kesulitan membayar rumah itu.
Kamu kesulitan membayar $94,000 yang harus dikeluarkan hanya agar bisa mulai membayarnya.

GENERASI Z DAN MILENIAL PERLU MEMBAHAS HAL YANG TIDAK NYAMAN TENTANG JAMINAN SOSIAL.
Saat ini, kita membayar iuran ke dalam sistem untuk menopang orang-orang yang kini sudah pensiun.
Namun, saat giliran kita pensiun, mungkin dana dalam sistem tidak cukup untuk membayar seluruh manfaat yang dijanjikan kepada kita.
Kita diminta menabung untuk masa pensiun, berinvestasi di pasar saham, membayar tagihan, dan mempersiapkan masa depan.
Sementara itu, kita juga mendanai sistem pensiun yang mungkin akan sangat berbeda saat kita membutuhkannya.
Jadi, inilah pertanyaan sebenarnya:
MENGAPA GENERASI MUDA

Bayangkan berusia 64 tahun, setahun lagi memasuki masa pensiun, dan menyaksikan pasar saham menghapus 35% dari 401(k) Anda.
40 tahun menabung.
40 tahun bekerja.
Satu tahun yang buruk di pasar.
Dan tiba-tiba, rencana pensiun Anda tampak sangat berbeda dari enam bulan lalu.

Bayangkan punya pekerjaan, masuk kerja setiap minggu, melakukan semua yang seharusnya dilakukan, tetapi tetap hanya berjarak satu keadaan darurat dari kehancuran finansial.
Seorang karyawan Walmart bekerja 29 jam seminggu dengan upah $16 per jam.
Penghasilannya kira-kira $2,010 sebulan sebelum pajak.
Sewa tempat tinggal menghabiskan $1,400.
Dia belum membeli bahan makanan, membayar tagihan listrik, mengisi tangki bensin, atau membayar tagihan teleponnya.
Lalu orang-orang bertanya-tanya mengapa para pekerja merasa frustrasi.
Kamu bisa punya pekerjaan, pekerja keras, dan bertanggung jawab secara

Ipar saya membeli kondominium pada 2019 seharga $265,000. Uang muka 10%. Cicilan hipoteknya $1,340 per bulan.
Dia masih bekerja di tempat yang sama. Penghasilan bersih yang dibawanya pulang $4,900.
Iuran HOA saat dia membelinya $280 per bulan. Tahun ini menjadi $610, setelah ada pungutan khusus untuk perbaikan atap yang ditunda gedung itu selama satu dekade.
Pajak properti naik dari $2,400 menjadi $5,100 setelah penilaian ulang.
Tahun lalu dia membiayai ulang hipoteknya saat suku bunga sempat turun. Cicilan baru, termasuk iuran HOA dan pajak, menjadi $2,890.
Cicilan mobil: $410. Pinjaman mahas

Membayar asuransi kesehatan selama 11 tahun berturut-turut. Tidak pernah mengajukan klaim besar.
Premi bulanan: $420. Totalnya $55,440.
Uangnya ke mana?
Bukan ke rekening atas nama saya. Asuransi tidak bekerja seperti tabungan — setiap dolar yang saya bayarkan bulan itu digunakan untuk menanggung kunjungan orang lain ke IGD, operasi, atau kemoterapi pada bulan yang sama.
Saya tidak berhak mendapat pengembalian uang karena tetap sehat. Memang bukan itu kesepakatannya.
Kesepakatannya adalah: saya membayar ke dalam satu kumpulan dana agar dana itu tersedia saat tiba giliran saya, meski hanya satu

Saya tidak ingin pemilik properti bangkrut, tetapi saya ingin perhitungan ekonominya tidak otomatis selalu menguntungkan mereka.
Saat ini, pemilik properti bisa menaikkan sewa 8% setahun, tidak melakukan perbaikan sama sekali, dan tetap punya sepuluh calon penyewa yang berebut unit itu.
Itu bukan pasar yang sehat. Itu negosiasi yang berat sebelah, dibungkus seolah-olah sebagai hukum penawaran dan permintaan.
Saya ingin penyewa punya pilihan lagi. Saya ingin ucapan “Kalau begitu, saya cari tempat lain saja” benar-benar berarti.
Saat ini, ucapan itu tidak berarti apa-apa, karena biaya di tempat

BISA ADA YANG JELASKAN INI SEOLAH-OLAH AKU MASIH LIMA TAHUN
Dana perwalian Jaminan Sosial akan habis pada akhir 2032. Itu sudah dipastikan, bukan teori—langsung dari Laporan Wali Amanat.
Setelah itu, dana tersebut bukan berarti "lenyap." Uang yang masuk dari pajak gaji pekerja saat ini hanya cukup untuk membayar 77% tunjangan.
Jadi, uang yang dipotong dari gajiku selama lebih dari 10 tahun terakhir?
Uang itu sudah dibelanjakan. Untuk orang-orang yang sekarang sudah pensiun. Memang begitulah cara kerja sistem ini sejak awal: bayar saat ini untuk membiayai penerima saat ini, bukan rekening tabun

Pemilik tempat tinggal saya menaikkan biaya sewa sebesar $400 per bulan dengan alasan “kondisi pasar telah berubah.”
Saya bertanya, apa yang berubah dari apartemen saya.
Catnya masih mengelupas.
Laci dapurnya masih rusak.
Pemanasnya masih berbunyi seperti helikopter yang sedang lepas landas.
Katanya, pasar tidak peduli dengan keluhan saya.
Baiklah.
Jadi saya berhenti mengeluh.
Sebagai gantinya, saya menghabiskan hari Sabtu untuk membaca kontrak sewa, peraturan gedung, dan panduan penyewa setempat.
Pada hari Minggu, saya menemukan tiga hal.
Gedung itu menagih biaya bulanan kepada penyewa yang t

Para boomer membeli rumah saat harganya masih terjangkau, menyaksikan nilai properti meroket, lalu selama puluhan tahun memperlakukan rumah sebagai investasi, bukan tempat tinggal.
Kini, sebagian dari mereka menentang pembangunan baru, menolak perumahan yang lebih padat, dan mengeluh bahwa generasi muda tidak bekerja cukup keras untuk mampu membeli rumah.
Harga rumah mereka naik dari $180k menjadi $750k tanpa mereka melakukan sesuatu yang luar biasa.
Sementara itu, generasi muda membutuhkan dua sumber penghasilan, uang muka yang sangat besar, dan hipotek 30 tahun hanya untuk punya kesempatan

PENELEPON: Umur saya 18 tahun. Tahun pertama kuliah. Saya sudah diperkirakan akan lulus dengan utang pinjaman mahasiswa sebesar $100-120k.
DAVE RAMSEY: Oke. Apa lagi yang sedang terjadi?
PENELEPON: Saya membeli mobil seharga $30k. Sekarang saya berutang $41k untuk mobil itu. Mobilnya atas nama ibu saya karena orang tua saya berpisah dan kredit ibu saya terkena dampaknya — saya membayar bunga 12% kepadanya tanpa menyadarinya.
DAVE RAMSEY: Berapa nilai mobil itu?
PENELEPON: Tawaran tukar tambah yang saya dapat sebesar $28,700. Kalau dijual langsung ke pembeli, mungkin $30,500.
DAVE RAMSEY: Jadi,

Asuransi rumah saya naik dari $1,200 pada 2019 menjadi $4,800 pada 2025.
Rumah yang sama. Atap yang sama. Tidak pernah mengajukan satu klaim pun.
$4,800 setahun hanya agar saya bisa secara hukum mempertahankan hipotek atas rumah yang pajaknya masih saya bayar setiap tahun.
Jadi, biar saya pahami dengan benar.
Saya membayar pajak pengalihan saat membelinya.
Saya membayar pajak properti setiap tahun untuk mempertahankannya.
Saya membayar asuransi setiap bulan untuk berjaga-jaga jika sesuatu terjadi padanya.
Saya membayar sendiri setiap perbaikan, diasuransikan atau tidak, karena nilai deductible

Seorang perempuan di gym saya datang ke parkir valet dengan Bentley, berolahraga selama sejam, lalu menyuruh orang lain merinci mobilnya selagi dia di dalam.
Sementara itu, saya sibuk menghitung-hitung apakah tiket harian seharga $15 sepadan minggu ini atau sebaiknya saya lari saja di luar secara gratis.
Saya terus melihat orang-orang mengunggah foto dari rumah liburan ketiga mereka, menghabiskan $800 untuk makan malam seolah-olah itu cuma camilan, menyekolahkan anak-anak mereka di sekolah seharga $45K setahun tanpa berkedip.
Sedangkan saya di sini, memilih selai kacang merek terkenal atau gen

Ada sesuatu tentang pasar perumahan Amerika yang sudah tidak masuk akal lagi.
Sebuah keluarga berpenghasilan $50k per tahun kesulitan membeli rumah sederhana.
Sementara itu, rumah seharga $700k di sebuah kota tempat sebagian besar penduduk berpenghasilan kurang dari $60k terjual bahkan sebelum pembangunannya selesai.
Untuk siapa pasar ini dibangun?
Bukan untuk para guru.
Bukan untuk para perawat.
Bukan untuk orang-orang yang menjalankan toko-toko lokal.
Orang-orang yang membuat kota-kota ini tetap berfungsi nyaris tidak mampu tinggal di dalamnya.
Pada titik tertentu, kita harus bertanya:
Ji

Paman saya menerima $2,700 per bulan dari dana pensiunnya. Seumur hidup. Dijamin, apa pun yang terjadi di pasar.
Kalau hari ini dia ingin membeli penghasilan seumur hidup dengan jaminan yang sama sebagai anuitas swasta, biayanya kira-kira $500,000 sekaligus, dibayar di muka secara tunai.
Dia tidak menabung $500,000. Dia bekerja selama 32 tahun di pekerjaan serikat pekerja yang kini sudah tidak ada lagi dalam bentuk seperti itu.
Tak seorang pun yang berusia di bawah 45 tahun bisa mendapatkan kesepakatan seperti itu. Kita mendapat kontribusi pendamping 401k dari perusahaan, kalau beruntung, dan

Dulu, pengangkutan sampah tetangga saya melalui pemerintah kota dikenai biaya $22 per bulan. Tahun ini, biayanya melonjak menjadi $68.
Dia menelepon untuk menanyakan apakah ada perubahan pada layanan yang diterimanya. Tempat sampahnya sama. Pengangkutan mingguan tetap sama. Rutenya juga sama.
Petugas menjelaskan bahwa dua tahun lalu, pemerintah kota menjual kontrak pengumpulan sampah kepada perusahaan pengangkut swasta untuk membantu menutup defisit anggaran.
Pemilik baru menambahkan “biaya tambahan bahan bakar”, “biaya pemeliharaan armada”, dan sesuatu yang disebut “penyesuaian kepatuhan terh

Kenapa tidak ada yang memberi tahu saya bahwa utang medis tidak otomatis beralih ke pasangan?
Bibi saya meninggal pada 2024 dengan tagihan rumah sakit yang belum dibayar sebesar $41,000.
Paman saya menghabiskan waktu berbulan-bulan meyakini bahwa utang itu kini menjadi tanggung jawabnya. Berhenti makan di luar. Mengambil giliran kerja di akhir pekan. Hampir menguras tabungan bersama mereka untuk membayar utang itu.
Akhirnya, seorang teman menyuruhnya memeriksa hukum di negara bagian tempat tinggalnya. Ternyata, sebagian besar utang medis menjadi tanggungan harta peninggalan, bukan pasangan, ke

Seorang pria datang menjemput anaknya di sekolah dengan Range Rover $140K , mengantar anaknya, lalu pergi begitu saja seolah-olah itu Honda Civic.
Sementara itu, aku mengecek aplikasi bank di mobil dalam antrean jemputan, berharap lampu bensin belum menyala sebelum hari Jumat.
Aku terus melihat orang-orang yang punya beberapa properti, kapal, biaya sekolah swasta untuk tiga anak, dan mobil baru setiap dua tahun.
Sedangkan aku di sini menghitung-hitung apakah $40 cukup untuk belanja bahan makanan selama seminggu.
Serius, pekerjaan apa yang bisa membiayai SEMUA itu? Soalnya, entah aku salah memi

Ibu memiliki bisnis senilai $2.3M.
Ia menjualnya.
Ia menempatkan $2.3M ke dalam portofolio terdiversifikasi yang rata-rata menghasilkan 8% per tahun.
$184K per tahun, lebih besar daripada yang pernah dibayarkan bisnis itu kepadanya setelah biaya dan segala pusingnya.
$2.3M itu masih ada, terus bertumbuh, tanpa urusan penggajian, tanpa panggilan pukul 2 pagi, tanpa risiko.
Memiliki bisnis itu bukanlah impiannya.
Memiliki jalan keluar itulah impiannya.