ECB Menetapkan Uji Coba Euro Digital 2027 dengan 36 Perusahaan Pembayaran

Bank Sentral Eropa (ECB) memilih 36 bank, fintech, dan penyedia layanan pembayaran pada 14 Juli untuk membantu menguji beta euro digital dalam lingkungan pembayaran dunia nyata yang dimulai pada paruh kedua 2027. Para peserta mencakup Deutsche Bank, UniCredit, Revolut, Stripe, Adyen, Worldline, Nexi Payments dan SumUp. Mereka akan menghubungkan layanan pembayaran mereka ke infrastruktur Eurosystem dan mendukung transaksi antara staf bank sentral dan pedagang terpilih selama uji coba yang dijadwalkan berlangsung 12 bulan. TL;DR

• ECB memilih 36 penyedia layanan pembayaran dari 16 negara kawasan euro setelah menerima lebih dari 50 pendaftaran.
• Pilot ini akan menguji pembayaran orang-ke-orang (P2P) online dan offline, pembelian di toko fisik, serta transaksi e-commerce.
• Beta euro digital tidak memiliki status alat bayar yang sah dan tidak mencerminkan keputusan final untuk menerbitkan mata uang tersebut.
• Kemungkinan peluncuran pada 2029 masih bergantung pada legislasi Uni Eropa dan persetujuan lanjutan oleh Dewan Pengatur ECB.

Perusahaan Pembayaran Beralih dari Konsultasi ke Integrasi Pemilihan ini menggerakkan proyek euro digital melewati pembahasan desain dan masuk ke proses integrasi teknis multi-tahun. Menurut pengumuman ECB pada 14 Juli, lebih dari 50 penyedia layanan pembayaran mengajukan permohonan setelah bank sentral membuka panggilan untuk ekspresi minat pada Maret 2026. 36 pendaftar yang lolos mencakup 16 dari 21 negara bagian kawasan euro dan mencakup pemberi pinjaman tradisional maupun perusahaan pembayaran non-bank. Daftar peserta resmi mencakup Deutsche Bank, DZ Bank, UniCredit, BPCE, National Bank of Greece, Caixa Geral de Depósitos dan Bank of Cyprus bersama Revolut, Stripe, Adyen, Worldline, Satispay, SumUp dan Nexi Payments. Keberagaman ini penting secara operasional. Euro digital tidak akan disalurkan melalui satu platform konsumen yang dikendalikan ECB. Bank dan perusahaan pembayaran akan menyediakan rekening, aplikasi, dukungan pelanggan, dan koneksi pedagang—melalui mana orang berinteraksi dengan uang bank sentral. “Minat pasar yang kuat dalam pilot ini menunjukkan kesiapan sektor swasta untuk terlibat secara aktif dan cepat memajukan proyek euro digital,” kata anggota Dewan Eksekutif ECB, Piero Cipollone. Pengembangan teknis diperkirakan dimulai pada kuartal ketiga 2026. Para penyedia harus terhubung ke Digital Euro Service Platform, mengembangkan fungsi pembayaran yang diperlukan, menyelesaikan sertifikasi, dan mendaftarkan pengguna yang memenuhi syarat sebelum uji coba operasional dimulai pada paruh kedua 2027.

Penyedia Akan Menguji Dua Sisi dari Sebuah Pembayaran ECB memisahkan perusahaan peserta menjadi penyedia layanan pembayaran pendistribusi dan pengakuisisi. Beberapa akan menjalankan kedua peran.

• Penyedia pendistribusi akan memberi akses kepada layanan beta euro digital bagi pengguna yang memenuhi syarat, termasuk penyiapan akun, pendanaan, inisiasi pembayaran, dan manajemen transaksi.
• Penyedia pengakuisisi akan menghubungkan pedagang fisik dan online terpilih agar mereka dapat menerima pembayaran beta euro digital.
• Penyedia dengan peran ganda akan menguji alur transaksi lengkap dari dompet penerbit (payer) hingga sistem penerimaan pedagang (merchant).

Pilot akan beroperasi di ECB dan 19 bank sentral nasional yang berpartisipasi. Karyawan bank sentral akan bertindak sebagai pengguna individu, sementara kafe, restoran, dan bisnis e-commerce terpilih akan menyediakan lingkungan pedagang yang dikendalikan. Transaksi akan mencakup empat kasus penggunaan utama: transfer orang-ke-orang secara online, transfer orang-ke-orang secara offline, pembayaran online di titik penjualan fisik, serta pembelian melalui platform e-commerce atau mobile-commerce. Pembayaran P2P offline akan menggunakan near-field communication, yang memungkinkan dua perangkat yang kompatibel untuk saling bertukar nilai dengan cara ditempelkan tanpa salah satu perangkat harus terhubung ke internet. Pedagang fisik akan menguji pembayaran online contactless menggunakan teknologi Software Point of Sale, yang memungkinkan perangkat smartphone standar atau perangkat serupa berfungsi sebagai terminal pembayaran. Struktur ini memungkinkan ECB menguji lebih dari sekadar apakah buku besar yang mendasarinya bisa memproses transfer. Uji coba akan meneliti bagaimana pengguna membuka dan mendanai dompet, bagaimana penyedia mengautentikasi pelanggan, bagaimana pedagang menerima konfirmasi, serta bagaimana keseluruhan sistem berperilaku saat transaksi gagal atau memerlukan pengembalian dana. Beta Euro Bukan Peluncuran Publik CBDC Mata uang pada pilot secara teknis dan fungsional akan dekat dengan euro digital yang dijelaskan dalam rancangan legislasi Uni Eropa, tetapi tidak memiliki status alat bayar yang sah. Bisnis di luar lingkungan uji coba terpilih tidak diwajibkan untuk menerimanya. Panduan uji coba ECB menjelaskan bahwa beta euro digital akan merepresentasikan liabilitas yang dicatat di pembukuan Eurosystem. Untuk penggunaan online, itu akan diperlakukan sebagai uang berbentuk pencatatan (scriptural money) di bawah kerangka layanan pembayaran yang sudah ada. Pengguna tidak akan memegang rekening langsung dengan ECB atau bank sentral nasional. Sebagai gantinya, mereka harus memegang atau membuka rekening uang bank komersial dengan penyedia yang berpartisipasi selama masa uji coba. Penyedia terpilih akan tetap bertanggung jawab atas hubungan pelanggan mereka dan harus mematuhi Payment Services Directive yang berlaku, General Data Protection Regulation, serta aturan anti pencucian uang Uni Eropa. Pembatasan tersebut membuat latihan ini lebih mirip uji coba operasional yang dikendalikan dibanding peluncuran publik yang terbatas. Partisipasi dibatasi untuk staf bank sentral dan pedagang terpilih, sehingga Eurosystem dapat menilai ketangguhan, skalabilitas, dan kemudahan penggunaan sebelum infrastruktur diekspos ke populasi yang lebih luas.

Pembayaran Offline Menguji Privasi dan Ketahanan Fungsi offline adalah salah satu komponen pilot yang paling berdampak, karena dirancang untuk menjaga pembayaran digital selama gangguan internet atau jaringan. Desain ECB yang lebih luas menggunakan perangkat keras yang aman di dalam ponsel atau perangkat lain yang kompatibel untuk menyimpan nilai offline dan mengeksekusi transfer secara lokal. Pembayaran diselesaikan antar-perangkat, bukan menunggu koneksi ke infrastruktur bank sentral. Model ini dimaksudkan untuk menyediakan privasi yang lebih dekat dengan uang tunai fisik. Dalam kerangka privasi yang diusulkan ECB, detail transaksi offline hanya akan diketahui oleh pengirim dan penerima. Pembayaran online akan mengikuti model berbeda. Identifikasi pelanggan dan kewajiban anti pencucian uang akan tetap berada pada penyedia pembayaran pengguna, sementara ECB dan bank sentral nasional akan memproses pengenal yang bersifat pseudonim alih-alih informasi pelanggan yang dapat diidentifikasi secara langsung. Uji coba seharusnya mengungkap apakah perlindungan tersebut dapat berjalan berdampingan dengan kontrol penipuan, keamanan perangkat, dan manajemen saldo yang andal. Transfer offline menciptakan risiko teknis tambahan karena sistem harus mencegah dana yang sama dibelanjakan dua kali sementara perangkat tetap tidak terhubung. Batas pemegang (holding) dan batas transaksi diperkirakan akan menjadi bagian dari desain yang pada akhirnya disusun untuk mengurangi risiko stabilitas keuangan dan penyalahgunaan, tetapi batas final belum ditetapkan. Pilot ini tidak boleh dianggap sebagai konfirmasi atas batas tertentu apa pun.

Peluncuran 2029 Masih Bergantung pada Pembuat Undang-Undang ECB menargetkan siap secara teknis untuk kemungkinan penerbitan pertama pada 2029, dengan asumsi pembuat undang-undang Eropa mengadopsi regulasi euro digital yang diperlukan. Rancangan regulasi Komisi Eropa akan menetapkan kerangka hukum untuk mata uang tersebut, termasuk distribusi, privasi, perlakuan alat bayar yang sah, serta kewenangan ECB untuk menerapkan batasan kepemilikan. Pilot ini tidak mengabaikan proses tersebut. ECB telah menyatakan bahwa mereka akan memutuskan apakah akan menerbitkan euro digital hanya setelah regulasi diadopsi. Dewan Pengatur masih dapat menunda, memodifikasi, atau menolak penerbitan berdasarkan legislasi, temuan teknis, dan penilaian kebijakan yang lebih luas. Pemilihan 36 penyedia, oleh karena itu, mengonfirmasi bahwa pekerjaan infrastruktur terus berjalan, bukan bahwa Eropa telah membuat keputusan yang tidak dapat dibatalkan untuk meluncurkan mata uang digital bank sentral. Uji coba 2027 akan menguji apakah bank, fintech, pedagang, dan Eurosystem dapat menjalankan satu sistem pembayaran lintas institusi, perangkat, dan pasar nasional yang berbeda sebelum keputusan politik diambil.