ECB Mendorong Euro Digital dengan Pilot Bersama 36 Provider

Bank Sentral Eropa (ECB) memilih 36 bank, perusahaan fintech, dan penyedia layanan pembayaran pada 14 Juli untuk membantu menguji beta digital euro dalam lingkungan pembayaran dunia nyata yang dimulai pada paruh kedua 2027. Para peserta termasuk Deutsche Bank, UniCredit, Revolut, Stripe, Adyen, Worldline, Nexi Payments, dan SumUp. Mereka akan menghubungkan layanan pembayaran mereka ke infrastruktur Eurosystem dan mendukung transaksi antara staf bank sentral dan pedagang terpilih selama pilot yang dijadwalkan berlangsung 12 bulan. TL;DR

• ECB memilih 36 penyedia layanan pembayaran dari 16 negara kawasan euro setelah menerima lebih dari 50 pendaftaran.
• Pilot akan menguji pembayaran person-to-person (P2P) online dan offline, pembelian di toko fisik, serta transaksi e-commerce.
• Beta digital euro tidak memiliki status alat pembayaran yang sah dan tidak mewakili keputusan final untuk menerbitkan mata uang tersebut.
• Peluncuran yang mungkin pada 2029 masih bergantung pada legislasi Uni Eropa dan persetujuan berikutnya oleh Dewan Pengatur ECB.

Perusahaan Pembayaran Beralih dari Konsultasi ke Integrasi Pemilihan ini mendorong proyek digital euro melewati pembahasan desain dan masuk ke proses integrasi teknis multi-tahun. Menurut pengumuman ECB pada 14 Juli, lebih dari 50 penyedia layanan pembayaran mengajukan diri setelah bank sentral membuka panggilan untuk pernyataan minat pada Maret 2026. 36 pendaftar yang berhasil mencakup 16 dari 21 negara anggota kawasan euro dan mencakup pemberi pinjaman tradisional serta perusahaan pembayaran non-bank. Daftar peserta resmi mencakup Deutsche Bank, DZ Bank, UniCredit, BPCE, National Bank of Greece, Caixa Geral de Depósitos, dan Bank of Cyprus bersama Revolut, Stripe, Adyen, Worldline, Satispay, SumUp, dan Nexi Payments. Keberagaman ini penting secara operasional. Digital euro tidak akan didistribusikan melalui satu platform konsumen yang dikendalikan ECB. Bank dan perusahaan pembayaran akan menyediakan akun, aplikasi, dukungan pelanggan, dan koneksi pedagang yang melaluinya orang berinteraksi dengan uang bank sentral. “Minat pasar yang kuat pada pilot menunjukkan kesiapan sektor privat untuk terlibat secara aktif dan cepat mengakselerasi proyek digital euro,” kata anggota Dewan Eksekutif ECB, Piero Cipollone. Pengembangan teknis diperkirakan dimulai pada kuartal ketiga 2026. Para penyedia harus terhubung ke Digital Euro Service Platform, mengembangkan fungsi pembayaran yang diperlukan, menyelesaikan sertifikasi, dan menyiapkan pengguna yang memenuhi syarat sebelum uji coba operasional dimulai pada paruh kedua 2027.

Penyedia Akan Menguji Kedua Sisi Alur Pembayaran ECB memisahkan perusahaan peserta menjadi penyedia layanan pembayaran penyalur (distributing) dan pengakuisisi (acquiring). Beberapa akan menjalankan kedua peran.

• Penyedia penyalur akan memberi akses kepada pengguna yang memenuhi syarat ke layanan beta digital euro, termasuk penyiapan akun, pendanaan, inisiasi pembayaran, dan manajemen transaksi.
• Penyedia pengakuisisi akan menghubungkan pedagang fisik dan online terpilih agar bisa menerima pembayaran beta digital euro.
• Penyedia dengan peran ganda akan menguji alur transaksi lengkap dari dompet (wallet) pengirim hingga sistem penerimaan pedagang.

Pilot akan beroperasi di ECB dan 19 bank sentral nasional peserta. Karyawan bank sentral akan bertindak sebagai pengguna individual, sementara kafe, restoran, dan bisnis e-commerce terpilih akan menyediakan lingkungan pedagang yang dikendalikan. Transaksi akan mencakup empat skenario penggunaan utama: transfer person-to-person online, transfer person-to-person offline, pembayaran online di titik penjualan fisik, serta pembelian melalui platform e-commerce atau mobile-commerce. Pembayaran person-to-person offline akan menggunakan komunikasi near-field, memungkinkan dua perangkat yang kompatibel untuk saling bertukar nilai dengan cara ditempel bersama tanpa salah satu perangkat terhubung ke internet. Pedagang fisik akan menguji pembayaran nirsentuh online menggunakan teknologi Software Point of Sale, yang memungkinkan smartphone standar atau perangkat serupa berfungsi sebagai terminal pembayaran. Struktur ini memungkinkan ECB menguji bukan hanya apakah buku besar yang mendasarinya bisa memproses transfer. Uji coba akan menilai bagaimana pengguna membuka dan mendanai dompet, bagaimana penyedia mengautentikasi pelanggan, bagaimana pedagang menerima konfirmasi, dan bagaimana keseluruhan sistem berperilaku saat transaksi gagal atau membutuhkan pengembalian dana. Beta Euro Bukan Peluncuran CBDC Publik Mata uang pilot secara teknis dan fungsional dekat dengan digital euro yang dijelaskan dalam rancangan legislasi UE, tetapi tidak memiliki status alat pembayaran yang sah. Bisnis di luar lingkungan uji coba terpilih tidak diwajibkan untuk menerimanya. Panduan pilot ECB menjelaskan bahwa beta digital euro akan merepresentasikan kewajiban (liability) yang dicatat dalam pembukuan Eurosystem. Untuk penggunaan online, ia akan diperlakukan sebagai uang berbasis pencatatan (scriptural money) di bawah kerangka layanan pembayaran yang ada. Pengguna tidak memegang akun langsung dengan ECB atau bank sentral nasional. Sebagai gantinya, mereka harus memegang atau membuka akun uang bank komersial dengan penyedia yang berpartisipasi selama masa uji coba. Penyedia yang terpilih akan tetap bertanggung jawab atas hubungan dengan pelanggan mereka dan harus mematuhi Payment Services Directive yang berlaku, General Data Protection Regulation, serta aturan anti pencucian uang UE. Pembatasan tersebut membuat uji coba lebih dekat ke pengujian operasional yang dikendalikan ketimbang peluncuran publik yang terbatas. Partisipasi akan dibatasi untuk staf bank sentral dan pedagang terpilih, sehingga Eurosystem dapat menilai ketangguhan, skalabilitas, dan kemudahan penggunaan sebelum infrastruktur diekspos ke populasi yang lebih luas.

Pembayaran Offline Menguji Privasi dan Ketahanan Fungsi offline adalah salah satu komponen pilot yang paling berdampak, karena dirancang untuk menjaga pembayaran digital tetap berjalan saat terjadi gangguan internet atau jaringan. Desain menyeluruh ECB menggunakan perangkat keras aman di dalam ponsel yang kompatibel atau perangkat lain untuk menyimpan nilai secara offline dan menjalankan transfer secara lokal. Pembayaran diselesaikan antara perangkat, bukan menunggu koneksi ke infrastruktur bank sentral. Model ini ditujukan untuk memberi privasi yang lebih dekat dengan uang tunai fisik. Dalam kerangka privasi yang diajukan ECB, detail transaksi offline hanya akan diketahui oleh pengirim dan penerima. Pembayaran online akan mengikuti model yang berbeda. Identifikasi pelanggan dan kewajiban anti pencucian uang akan tetap berada pada penyedia pembayaran pengguna, sementara ECB dan bank sentral nasional akan memproses pengenal yang bersifat semu (pseudonymous) alih-alih informasi pelanggan yang bisa langsung diidentifikasi. Uji coba seharusnya mengungkap apakah perlindungan tersebut dapat berjalan berdampingan dengan kontrol penipuan, keamanan perangkat, dan manajemen saldo yang andal. Transfer offline menimbulkan risiko teknis tambahan karena sistem harus mencegah dana yang sama dibelanjakan dua kali ketika perangkat tetap terputus. Batas kepemilikan dan batas transaksi diperkirakan menjadi bagian dari desain pada akhirnya untuk mengurangi risiko stabilitas keuangan dan penyalahgunaan, tetapi batas final belum ditetapkan. Pilot tidak boleh diperlakukan sebagai konfirmasi atas batas tertentu mana pun.

Peluncuran 2029 Masih Bergantung pada Pembuat Undang-Undang ECB menargetkan siap secara teknis untuk potensi penerbitan pertama pada 2029, dengan asumsi pembuat undang-undang Eropa mengadopsi regulasi digital euro yang diperlukan. Rancangan peraturan Komisi Eropa akan menetapkan kerangka hukum untuk mata uang tersebut, termasuk distribusi, privasi, perlakuan alat pembayaran yang sah, serta kewenangan ECB untuk menerapkan batas kepemilikan. Pilot tidak melewati proses itu. ECB telah menyatakan bahwa pihaknya akan memutuskan apakah akan menerbitkan digital euro hanya setelah regulasi diadopsi. Dewan Pengatur masih dapat menunda, memodifikasi, atau menolak penerbitan berdasarkan legislasi, temuan teknis, dan penilaian kebijakan yang lebih luas. Pemilihan penyedia yang baru-baru ini dilakukan karena itu menegaskan bahwa pekerjaan infrastruktur terus berjalan, bukan bahwa Eropa telah membuat keputusan yang tidak dapat dibalik untuk meluncurkan mata uang digital bank sentral. Uji coba 2027 akan menguji apakah bank, fintech, pedagang, dan Eurosystem dapat menjalankan satu sistem pembayaran lintas berbagai institusi, perangkat, dan pasar nasional sebelum keputusan politik dibuat.