ECB Menetapkan Uji Coba Digital Euro 2027 dengan 36 Perusahaan Pembayaran

Bank Sentral Eropa (ECB) memilih 36 bank, fintech, dan penyedia layanan pembayaran pada 14 Juli untuk membantu menguji beta euro digital di lingkungan pembayaran dunia nyata mulai paruh kedua 2027. Para peserta mencakup Deutsche Bank, UniCredit, Revolut, Stripe, Adyen, Worldline, Nexi Payments, dan SumUp. Mereka akan menghubungkan layanan pembayaran mereka ke infrastruktur Eurosystem dan mendukung transaksi antara staf bank sentral dan pedagang terpilih selama pilot yang dijadwalkan berlangsung 12 bulan. TL;DR

• ECB memilih 36 penyedia layanan pembayaran dari 16 negara di kawasan euro setelah menerima lebih dari 50 pendaftaran.
• Pilot akan menguji pembayaran orang-ke-orang (person-to-person) online dan offline, pembelian di toko fisik, serta transaksi e-commerce.
• Beta euro digital tidak memiliki status alat pembayaran yang sah dan tidak mewakili keputusan final untuk menerbitkan mata uang tersebut.
• Kemungkinan peluncuran pada 2029 masih bergantung pada regulasi UE dan persetujuan lanjutan oleh Dewan Pengatur ECB.

Perusahaan Pembayaran Beralih dari Konsultasi ke Integrasi Pemilihan ini membawa proyek euro digital melewati pembahasan desain dan masuk ke proses integrasi teknis multi-tahun. Menurut pengumuman ECB pada 14 Juli, lebih dari 50 penyedia layanan pembayaran mengajukan diri setelah bank sentral membuka panggilan untuk ekspresi minat pada Maret 2026. 36 pendaftar yang berhasil mencakup 16 dari 21 negara anggota kawasan euro dan melibatkan pemberi pinjaman tradisional serta perusahaan pembayaran non-bank. Daftar peserta resmi mencakup Deutsche Bank, DZ Bank, UniCredit, BPCE, National Bank of Greece, Caixa Geral de Depósitos, dan Bank of Cyprus bersama Revolut, Stripe, Adyen, Worldline, Satispay, SumUp, dan Nexi Payments. Keragaman ini penting secara operasional. Euro digital tidak akan didistribusikan melalui satu platform konsumen yang dikendalikan ECB. Bank dan perusahaan pembayaran akan menyediakan rekening, aplikasi, dukungan pelanggan, serta koneksi pedagang—melalui mana orang berinteraksi dengan uang bank sentral. “Minat pasar yang kuat dalam pilot menunjukkan kesiapan sektor privat untuk terlibat secara aktif dan cepat mengembangkan proyek euro digital,” kata anggota Dewan Eksekutif ECB Piero Cipollone. Pengembangan teknis diperkirakan mulai pada kuartal ketiga 2026. Para penyedia harus terhubung ke Digital Euro Service Platform, mengembangkan fungsi pembayaran yang diperlukan, menyelesaikan sertifikasi, dan mengonboard pengguna yang memenuhi syarat sebelum uji coba operasional dimulai pada paruh kedua 2027.

Penyedia Akan Menguji Kedua Sisi dari Suatu Pembayaran ECB memisahkan perusahaan yang berpartisipasi menjadi penyedia layanan pembayaran pendistribusi dan penyedia layanan pembayaran akuisisi. Sebagian akan menjalankan dua peran tersebut.

• Penyedia pendistribusi akan memberi pengguna yang memenuhi syarat akses ke layanan beta euro digital, termasuk penyiapan akun, pendanaan, inisiasi pembayaran, dan pengelolaan transaksi.
• Penyedia akuisisi akan menghubungkan pedagang fisik dan online terpilih agar bisa menerima pembayaran beta euro digital.
• Penyedia dengan peran ganda akan menguji alur transaksi lengkap dari dompet pihak pembayar hingga sistem penerimaan pedagang.

Pilot akan beroperasi di ECB dan 19 bank sentral nasional yang berpartisipasi. Karyawan bank sentral akan bertindak sebagai pengguna individual, sementara kafe, restoran, dan bisnis e-commerce terpilih akan menyediakan lingkungan pedagang yang dikendalikan. Transaksi akan mencakup empat kasus penggunaan utama: transfer orang-ke-orang (person-to-person) online, transfer orang-ke-orang offline, pembayaran online di titik penjualan fisik, serta pembelian melalui platform e-commerce atau mobile-commerce. Pembayaran orang-ke-orang offline akan menggunakan komunikasi near-field, yang memungkinkan dua perangkat yang kompatibel saling bertukar nilai dengan saling ditempel tanpa salah satu perangkat terhubung ke internet. Pedagang fisik akan menguji pembayaran nirsentuh online menggunakan teknologi Software Point of Sale, yang memungkinkan smartphone standar atau perangkat serupa berfungsi sebagai terminal pembayaran. Struktur ini memungkinkan ECB menguji lebih dari sekadar apakah ledger yang mendasarinya dapat memproses transfer. Uji coba akan menilai bagaimana pengguna membuka dan mendanai dompet, bagaimana penyedia mengautentikasi pelanggan, bagaimana pedagang menerima konfirmasi, serta bagaimana seluruh sistem berperilaku saat transaksi gagal atau memerlukan pengembalian dana. Beta Euro Bukan Peluncuran CBDC Publik Mata uang pilot secara teknis dan fungsional akan dekat dengan euro digital yang dijelaskan dalam rancangan regulasi yang diusulkan UE, tetapi tidak memiliki status alat pembayaran yang sah. Bisnis di luar lingkungan uji coba terpilih tidak diwajibkan untuk menerimanya. Panduan pilot ECB menjelaskan bahwa beta euro digital akan menjadi kewajiban yang dicatat di pembukuan Eurosystem. Untuk penggunaan online, itu akan diperlakukan sebagai uang bersifat akuntansi (scriptural money) di bawah kerangka layanan pembayaran yang ada. Pengguna tidak akan memegang akun secara langsung dengan ECB atau bank sentral nasional. Mereka harus, selama masa pilot, memegang atau membuka akun uang bank komersial dengan penyedia yang berpartisipasi. Penyedia terpilih akan tetap bertanggung jawab atas hubungan mereka dengan pelanggan dan harus mematuhi Payment Services Directive yang ada, General Data Protection Regulation, serta aturan anti pencucian uang UE. Pembatasan tersebut membuat latihan ini lebih dekat ke pengujian operasional yang dikendalikan dibanding peluncuran publik terbatas. Partisipasi akan dibatasi untuk staf bank sentral dan pedagang terpilih, memungkinkan Eurosystem menilai kekokohan, skalabilitas, dan kemudahan penggunaan sebelum infrastruktur diekspos ke populasi yang lebih luas.

Pembayaran Offline Menguji Privasi dan Ketahanan Fungsi offline adalah salah satu komponen paling menentukan dari pilot karena dirancang untuk menjaga pembayaran digital selama gangguan internet atau jaringan. Desain ECB yang lebih luas menggunakan perangkat keras aman di dalam ponsel yang kompatibel atau perangkat lain untuk menyimpan nilai offline dan menjalankan transfer secara lokal. Pembayaran diselesaikan antara perangkat-perangkat tersebut, bukan menunggu koneksi ke infrastruktur bank sentral. Model ini ditujukan untuk memberikan privasi yang lebih mirip uang tunai fisik. Dalam kerangka privasi yang diusulkan ECB, detail transaksi offline hanya akan diketahui oleh pihak pembayar dan penerima. Pembayaran online akan mengikuti model yang berbeda. Identifikasi pelanggan dan kewajiban anti pencucian uang akan tetap berada pada penyedia layanan pembayaran pengguna, sementara ECB dan bank sentral nasional akan memproses pengenal yang bersifat pseudonim alih-alih informasi pelanggan yang dapat diidentifikasi secara langsung. Uji coba harus mengungkap apakah perlindungan tersebut bisa berjalan berdampingan dengan kontrol penipuan, keamanan perangkat, dan pengelolaan saldo yang andal. Transfer offline menciptakan risiko teknis tambahan karena sistem harus mencegah dana yang sama dibelanjakan dua kali saat perangkat tetap tidak terhubung. Batas kepemilikan dan batas transaksi diperkirakan menjadi bagian dari desain yang pada akhirnya akan diterapkan untuk mengurangi risiko stabilitas keuangan dan penyalahgunaan, tetapi batas final belum ditetapkan. Pilot tidak boleh dianggap sebagai konfirmasi atas batas tertentu.

Peluncuran 2029 Masih Bergantung pada Pembuat Undang-Undang ECB menargetkan siap secara teknis untuk penerbitan pertama yang potensial pada 2029, dengan asumsi pembuat undang-undang Eropa mengadopsi regulasi euro digital yang diperlukan. Rancangan regulasi Komisi Eropa akan menetapkan kerangka hukum untuk mata uang tersebut, termasuk distribusi, privasi, perlakuan alat pembayaran yang sah, serta wewenang ECB untuk menerapkan batas kepemilikan. Pilot tidak mengabaikan proses itu. ECB telah menyatakan bahwa pihaknya akan memutuskan apakah akan menerbitkan euro digital hanya setelah regulasi diadopsi. Dewan Pengatur masih dapat menunda, memodifikasi, atau menolak penerbitan berdasarkan legislasi, temuan teknis, dan penilaian kebijakan yang lebih luas. Seleksi 36 penyedia dengan demikian mengonfirmasi bahwa pekerjaan infrastruktur sedang bergerak maju, bukan bahwa Eropa telah membuat keputusan yang tidak dapat dibatalkan untuk meluncurkan mata uang digital bank sentral. Uji coba 2027 akan menguji apakah bank, fintech, pedagang, dan Eurosystem dapat menjalankan satu sistem pembayaran di berbagai institusi, perangkat, dan pasar nasional sebelum keputusan politik diambil.