ECB Mendorong Euro Digital Dengan Pilot 36 Penyedia

Bank Sentral Eropa (ECB) memilih 36 bank, fintech, dan penyedia layanan pembayaran pada 14 Juli untuk membantu menguji beta euro digital dalam lingkungan pembayaran dunia nyata yang akan dimulai pada paruh kedua 2027. Para peserta mencakup Deutsche Bank, UniCredit, Revolut, Stripe, Adyen, Worldline, Nexi Payments, dan SumUp. Mereka akan menghubungkan layanan pembayaran mereka ke infrastruktur Eurosystem dan mendukung transaksi antara staf bank sentral dan pedagang terpilih selama pilot yang dijadwalkan berjalan selama 12 bulan. TL;DR

• ECB memilih 36 penyedia layanan pembayaran dari 16 negara kawasan euro setelah menerima lebih dari 50 aplikasi.
• Pilot akan menguji pembayaran person-to-person online dan offline, pembelian di toko fisik, serta transaksi e-commerce.
• Beta euro digital tidak memiliki status alat pembayaran yang sah dan tidak merepresentasikan keputusan final untuk menerbitkan mata uang tersebut.
• Peluncuran potensial pada 2029 masih bergantung pada legislasi Uni Eropa dan persetujuan lanjutan oleh Dewan Pemerintahan ECB.

Perusahaan Pembayaran Beralih dari Konsultasi ke Integrasi Pemilihan ini membawa proyek euro digital melampaui diskusi desain dan masuk ke proses integrasi teknis multi-tahun. Menurut pengumuman ECB pada 14 Juli, lebih dari 50 penyedia layanan pembayaran mengajukan aplikasi setelah bank sentral membuka panggilan untuk pernyataan minat pada Maret 2026. Ke-36 pemohon yang berhasil mencakup 16 dari 21 negara anggota kawasan euro dan termasuk pemberi pinjaman tradisional maupun perusahaan pembayaran non-bank. Daftar peserta resmi mencantumkan Deutsche Bank, DZ Bank, UniCredit, BPCE, National Bank of Greece, Caixa Geral de Depósitos, dan Bank of Cyprus bersama Revolut, Stripe, Adyen, Worldline, Satispay, SumUp, dan Nexi Payments. Keberagaman ini penting secara operasional. Euro digital tidak akan didistribusikan melalui satu platform konsumen yang dikendalikan ECB. Bank dan perusahaan pembayaran akan menyediakan rekening, aplikasi, dukungan pelanggan, serta koneksi pedagang—melalui mana orang berinteraksi dengan uang bank sentral. “Minat pasar yang kuat pada pilot menunjukkan kesiapan sektor privat untuk terlibat secara aktif dan bergerak cepat dalam memajukan proyek euro digital,” kata anggota Dewan Eksekutif ECB Piero Cipollone. Pengembangan teknis diperkirakan dimulai pada kuartal ketiga 2026. Para penyedia harus terhubung ke Digital Euro Service Platform, mengembangkan fungsi pembayaran yang diperlukan, menyelesaikan sertifikasi, dan mengonboard pengguna yang memenuhi syarat sebelum uji coba operasional dimulai pada paruh kedua 2027. Penyedia Akan Menguji Dua Sisi dari Sebuah Pembayaran ECB memisahkan perusahaan yang berpartisipasi menjadi penyedia layanan pembayaran penyalur dan pengakuisisi. Beberapa akan menjalankan kedua peran tersebut.

• Penyedia penyalur akan memberi pengguna yang memenuhi syarat akses ke layanan beta euro digital, termasuk penyiapan akun, pendanaan, inisiasi pembayaran, dan pengelolaan transaksi.
• Penyedia pengakuisisi akan menghubungkan pedagang fisik dan online terpilih agar mereka dapat menerima pembayaran beta euro digital.
• Penyedia dengan peran ganda akan menguji alur transaksi lengkap dari dompet pihak pembayar hingga sistem penerimaan pedagang.

Pilot akan beroperasi di ECB dan 19 bank sentral nasional yang berpartisipasi. Karyawan bank sentral akan bertindak sebagai pengguna individual, sementara kafetaria, restoran, dan bisnis e-commerce terpilih akan menyediakan lingkungan pedagang yang dikendalikan. Transaksi akan mencakup empat skenario penggunaan utama: transfer person-to-person online, transfer person-to-person offline, pembayaran online di titik penjualan fisik, serta pembelian melalui platform e-commerce atau mobile-commerce. Pembayaran person-to-person offline akan menggunakan komunikasi jarak dekat (near-field communication), yang memungkinkan dua perangkat yang kompatibel bertukar nilai dengan ditempel bersama tanpa salah satu perangkat terhubung ke internet. Pedagang fisik akan menguji pembayaran nirsentuh online menggunakan teknologi Software Point of Sale, yang memungkinkan ponsel pintar standar atau perangkat serupa berfungsi sebagai terminal pembayaran. Struktur ini memungkinkan ECB menguji lebih dari sekadar apakah buku besar yang mendasarinya dapat memproses transfer. Uji coba akan menilai bagaimana pengguna membuka dan mendanai dompet, bagaimana penyedia mengautentikasi pelanggan, bagaimana pedagang menerima konfirmasi, serta bagaimana seluruh sistem berperilaku ketika transaksi gagal atau memerlukan pengembalian dana. Beta Euro Bukan Peluncuran CBDC Publik Mata uang pilot secara teknis dan fungsional dekat dengan digital euro yang dijelaskan dalam rancangan regulasi UE, tetapi tidak memiliki status alat pembayaran yang sah. Bisnis di luar lingkungan uji coba terpilih tidak diwajibkan menerimanya. Panduan pilot ECB menjelaskan bahwa beta digital euro akan mewakili kewajiban yang dicatat di pembukuan Eurosystem. Untuk penggunaan online, itu akan diperlakukan sebagai uang administratif (scriptural money) di bawah kerangka layanan pembayaran yang ada. Pengguna tidak akan memegang rekening langsung dengan ECB atau bank sentral nasional. Mereka harus memegang atau membuka rekening uang bank komersial dengan penyedia yang berpartisipasi selama durasi uji coba. Penyedia yang terpilih akan tetap bertanggung jawab atas hubungan pelanggan mereka dan harus mematuhi arahan yang berlaku Payment Services Directive, General Data Protection Regulation, serta aturan anti pencucian uang UE. Pembatasan tersebut membuat skenario ini lebih mendekati uji operasional yang dikendalikan dibanding peluncuran publik terbatas. Partisipasi akan dibatasi untuk staf bank sentral dan pedagang terpilih, sehingga Eurosystem dapat menilai ketahanan, skalabilitas, dan kemudahan penggunaan sebelum infrastruktur diekspos ke populasi yang lebih luas. Pembayaran Offline Menguji Privasi dan Ketahanan Fungsi offline adalah salah satu komponen pilot yang paling menentukan karena dirancang untuk menjaga pembayaran digital saat terjadi gangguan internet atau jaringan. Desain menyeluruh ECB menggunakan perangkat keras aman di dalam ponsel atau perangkat lain yang kompatibel untuk menyimpan nilai offline dan mengeksekusi transfer secara lokal. Pembayaran diselesaikan di antara perangkat, bukan dengan menunggu koneksi ke infrastruktur bank sentral. Model ini dimaksudkan untuk memberikan privasi yang lebih dekat dengan uang tunai fisik. Dalam kerangka privasi yang diusulkan ECB, detail transaksi offline hanya akan diketahui oleh pihak pembayar dan penerima. Pembayaran online akan mengikuti model yang berbeda. Identifikasi pelanggan dan kewajiban anti pencucian uang akan tetap berada pada penyedia pembayaran pengguna, sementara ECB dan bank sentral nasional akan memproses pengenal yang bersifat semu (pseudonymous) alih-alih informasi pelanggan yang dapat langsung dikenali. Uji coba seharusnya mengungkap apakah perlindungan tersebut dapat berjalan berdampingan dengan kontrol penipuan, keamanan perangkat, dan manajemen saldo yang andal. Transfer offline menciptakan risiko teknis tambahan karena sistem harus mencegah dana yang sama digunakan dua kali saat perangkat tetap terputus. Batasan kepemilikan dan transaksi diperkirakan akan menjadi bagian dari desain yang akhirnya ditetapkan untuk menurunkan risiko stabilitas keuangan dan penyalahgunaan, tetapi batasan final belum ditetapkan. Pilot tidak boleh dianggap sebagai konfirmasi terhadap batas tertentu mana pun. Peluncuran 2029 Masih Bergantung pada Pembuat Undang-Undang ECB menargetkan siap secara teknis untuk penerbitan pertama yang potensial pada 2029, dengan asumsi legislator Eropa mengadopsi regulasi euro digital yang diperlukan. Rancangan regulasi Komisi Eropa akan menetapkan kerangka hukum untuk mata uang tersebut, termasuk distribusi, privasi, perlakuan alat pembayaran yang sah, serta kewenangan ECB untuk menerapkan batas kepemilikan. Pilot tidak melewati proses itu. ECB menyatakan bahwa mereka akan memutuskan apakah akan menerbitkan euro digital hanya setelah regulasi diadopsi. Dewan Pemerintahan masih dapat menunda, memodifikasi, atau menolak penerbitan berdasarkan legislasi, temuan teknis, dan penilaian kebijakan yang lebih luas. Karena itu, pemilihan penyedia terbaru menegaskan bahwa pekerjaan infrastruktur terus berjalan, bukan bahwa Eropa telah membuat keputusan yang tidak dapat dibatalkan untuk meluncurkan mata uang digital bank sentral. Uji coba 2027 akan menguji apakah bank, fintech, pedagang, dan Eurosystem dapat menjalankan satu sistem pembayaran di berbagai institusi, perangkat, dan pasar nasional sebelum keputusan politik dibuat.