ECB Menetapkan Uji Coba Digital Euro 2027 dengan 36 Perusahaan Pembayaran

Bank Sentral Eropa (ECB) memilih 36 bank, perusahaan fintech, dan penyedia layanan pembayaran pada 14 Juli untuk membantu menguji beta euro digital dalam lingkungan pembayaran dunia nyata yang akan dimulai pada paruh kedua 2027. Para peserta termasuk Deutsche Bank, UniCredit, Revolut, Stripe, Adyen, Worldline, Nexi Payments, dan SumUp. Mereka akan menghubungkan layanan pembayaran mereka ke infrastruktur Sistem Eurosystem dan mendukung transaksi antara staf bank sentral dan pedagang terpilih selama pilot yang dijadwalkan berjalan selama 12 bulan. TL;DR

• ECB memilih 36 penyedia layanan pembayaran dari 16 negara kawasan euro setelah menerima lebih dari 50 pengajuan.
• Pilot akan menguji pembayaran orang-ke-orang online dan offline, pembelian di toko fisik, serta transaksi e-commerce.
• Beta euro digital tidak memiliki status alat pembayaran yang sah dan tidak mewakili keputusan final untuk menerbitkan mata uang tersebut.
• Peluncuran yang mungkin pada 2029 masih bergantung pada legislasi Uni Eropa dan persetujuan lanjutan oleh Dewan Pengatur ECB.

Perusahaan Pembayaran Beralih dari Konsultasi ke Integrasi Pemilihan ini membawa proyek euro digital melewati diskusi desain dan masuk ke proses integrasi teknis multi-tahun. Menurut pengumuman ECB pada 14 Juli, lebih dari 50 penyedia layanan pembayaran mengajukan diri setelah bank sentral membuka panggilan untuk pernyataan minat pada Maret 2026. 36 pendaftar yang lolos mencakup 16 dari 21 negara anggota kawasan euro dan mencakup pemberi pinjaman tradisional serta perusahaan pembayaran non-bank. Daftar peserta resmi mencantumkan Deutsche Bank, DZ Bank, UniCredit, BPCE, National Bank of Greece, Caixa Geral de Depósitos, dan Bank of Cyprus bersama Revolut, Stripe, Adyen, Worldline, Satispay, SumUp, dan Nexi Payments. Keberagaman itu penting secara operasional. Euro digital tidak akan didistribusikan melalui satu platform konsumen yang dikendalikan ECB. Bank dan perusahaan pembayaran akan menyediakan akun, aplikasi, dukungan pelanggan, serta koneksi pedagang yang melaluinya orang berinteraksi dengan uang bank sentral. “Minat pasar yang kuat dalam pilot menunjukkan kesiapan sektor privat untuk terlibat secara aktif dan cepat mendorong proyek euro digital,” kata anggota Dewan Eksekutif ECB Piero Cipollone. Pengembangan teknis diperkirakan mulai pada kuartal ketiga 2026. Penyedia harus terhubung ke Digital Euro Service Platform, mengembangkan fungsi pembayaran yang diperlukan, menyelesaikan sertifikasi, dan menyiapkan pengguna yang memenuhi syarat sebelum uji coba operasional dimulai pada paruh kedua 2027. Penyedia Akan Menguji Kedua Sisi Pembayaran ECB memisahkan perusahaan peserta menjadi penyedia layanan pembayaran pendistribusi dan pengakuisisi. Sebagian akan menjalankan kedua peran.

• Penyedia pendistribusi akan memberi akses kepada pengguna yang memenuhi syarat untuk layanan beta euro digital, termasuk penyiapan akun, pendanaan, inisiasi pembayaran, dan manajemen transaksi.
• Penyedia pengakuisisi akan menghubungkan pedagang fisik dan online terpilih agar mereka dapat menerima pembayaran beta euro digital.
• Penyedia dengan peran ganda akan menguji alur transaksi lengkap dari dompet penerbit/pengirim (payer) hingga sistem penerimaan pedagang.

Pilot akan beroperasi di ECB dan 19 bank sentral nasional yang berpartisipasi. Karyawan bank sentral akan bertindak sebagai pengguna individu, sementara kafe, restoran, dan bisnis e-commerce terpilih akan menyediakan lingkungan pedagang yang dikendalikan. Transaksi akan mencakup empat skenario penggunaan utama: transfer orang-ke-orang online, transfer orang-ke-orang offline, pembayaran online di titik penjualan fisik, serta pembelian melalui platform e-commerce atau mobile-commerce. Pembayaran orang-ke-orang offline akan menggunakan near-field communication, memungkinkan dua perangkat yang kompatibel untuk saling bertukar nilai dengan cara ditempelkan satu sama lain tanpa salah satu perangkat terhubung ke internet. Pedagang fisik akan menguji pembayaran kontakless online menggunakan teknologi Software Point of Sale, yang memungkinkan smartphone standar atau perangkat serupa berfungsi sebagai terminal pembayaran. Struktur ini memungkinkan ECB menguji lebih dari sekadar apakah buku besar yang mendasarinya bisa memproses transfer. Uji coba akan menilai bagaimana pengguna membuka dan mendanai dompet, bagaimana penyedia mengautentikasi pelanggan, bagaimana pedagang menerima konfirmasi, serta bagaimana seluruh sistem berperilaku ketika transaksi gagal atau memerlukan pengembalian dana. Beta Euro Bukan Peluncuran Public CBDC Mata uang pilot secara teknis dan fungsional dekat dengan euro digital yang dijelaskan dalam rancangan legislasi Uni Eropa, tetapi tidak memiliki status alat pembayaran yang sah. Bisnis di luar lingkungan uji coba terpilih tidak diwajibkan untuk menerimanya. Panduan pilot ECB menjelaskan bahwa beta euro digital akan menjadi kewajiban yang dicatat di pembukuan Eurosystem. Untuk penggunaan online, itu akan diperlakukan sebagai uang berbasis pembukuan (scriptural money) di bawah kerangka layanan pembayaran yang berlaku. Pengguna tidak memegang akun secara langsung dengan ECB atau bank sentral nasional. Sebagai gantinya, mereka harus memegang atau membuka akun uang bank komersial dengan penyedia yang berpartisipasi selama masa percobaan. Penyedia terpilih akan tetap bertanggung jawab atas hubungan pelanggan mereka dan harus mematuhi arahan Payment Services Directive yang berlaku, General Data Protection Regulation, serta aturan anti pencucian uang Uni Eropa. Batasan-batasan tersebut membuat latihan ini lebih mirip uji operasional yang dikendalikan dibandingkan peluncuran publik yang terbatas. Partisipasi akan dibatasi untuk staf bank sentral dan pedagang terpilih, memungkinkan Eurosystem menilai ketangguhan, skalabilitas, dan kemudahan penggunaan sebelum infrastruktur diekspos ke populasi yang lebih luas. Pembayaran Offline Menguji Privasi dan Ketahanan Fungsi offline adalah salah satu komponen pilot yang paling menentukan karena dirancang untuk menjaga pembayaran digital saat terjadi gangguan internet atau jaringan. Desain ECB yang lebih luas menggunakan perangkat keras aman di dalam telepon yang kompatibel atau perangkat lain untuk menyimpan nilai offline dan menjalankan transfer secara lokal. Pembayaran diselesaikan antar perangkat, bukan menunggu koneksi ke infrastruktur bank sentral. Model ini dimaksudkan untuk memberikan privasi yang lebih dekat dengan uang tunai fisik. Dalam kerangka privasi yang diusulkan ECB, detail transaksi offline hanya akan diketahui oleh pengirim (payer) dan penerima. Pembayaran online akan mengikuti model yang berbeda. Identifikasi pelanggan dan kewajiban anti pencucian uang akan tetap berada pada penyedia layanan pembayaran pengguna, sementara ECB dan bank sentral nasional akan memproses pengenal yang bersifat pseudonim, bukan informasi pelanggan yang dapat diidentifikasi secara langsung. Uji coba seharusnya mengungkap apakah perlindungan tersebut dapat berjalan berdampingan dengan kontrol anti penipuan, keamanan perangkat, dan manajemen saldo yang andal. Transfer offline menciptakan risiko teknis tambahan karena sistem harus mencegah dana yang sama dibelanjakan dua kali saat perangkat tetap terputus. Batasan kepemilikan dan transaksi diperkirakan menjadi bagian dari rancangan yang pada akhirnya akan ditetapkan untuk mengurangi risiko stabilitas keuangan dan penyalahgunaan, tetapi batas akhir belum ditetapkan. Pilot tidak boleh diperlakukan sebagai konfirmasi adanya plafon tertentu. Peluncuran 2029 Masih Bergantung pada Pembuat Undang-Undang ECB menargetkan siap secara teknis untuk kemungkinan penerbitan pertama pada 2029, dengan asumsi legislator Eropa mengadopsi regulasi euro digital yang diperlukan. Rancangan regulasi Komisi Eropa akan menetapkan kerangka hukum bagi mata uang tersebut, termasuk distribusi, privasi, perlakuan alat pembayaran yang sah, serta kewenangan ECB untuk menerapkan batasan kepemilikan. Pilot tidak menyingkirkan proses tersebut. ECB telah menyatakan bahwa pihaknya akan memutuskan apakah akan menerbitkan euro digital hanya setelah regulasi diadopsi. Dewan Pengatur masih dapat menunda, memodifikasi, atau menolak penerbitan berdasarkan legislasi, temuan teknis, dan penilaian kebijakan yang lebih luas. Pemilihan 36 penyedia karenanya mengonfirmasi bahwa pekerjaan infrastruktur tengah berjalan, bukan bahwa Eropa telah membuat keputusan yang tidak dapat dibalik untuk meluncurkan mata uang digital bank sentral. Uji coba 2027 akan menguji apakah bank, fintech, pedagang, dan Eurosystem dapat menjalankan satu sistem pembayaran yang sama di berbagai institusi, perangkat, dan pasar nasional sebelum keputusan politik dibuat.