ECB Menetapkan Uji Coba Euro Digital 2027 dengan 36 Perusahaan Pembayaran

Bank Sentral Eropa memilih 36 bank, fintech, dan penyedia layanan pembayaran pada 14 Juli untuk membantu menguji beta euro digital di lingkungan pembayaran dunia nyata yang akan dimulai pada paruh kedua 2027. Para peserta termasuk Deutsche Bank, UniCredit, Revolut, Stripe, Adyen, Worldline, Nexi Payments, dan SumUp. Mereka akan menghubungkan layanan pembayaran mereka ke infrastruktur Eurosystem dan mendukung transaksi antara staf bank sentral dan pedagang terpilih selama uji coba yang dijadwalkan berlangsung selama 12 bulan. TL;DR

• ECB memilih 36 penyedia layanan pembayaran dari 16 negara kawasan euro setelah menerima lebih dari 50 pendaftaran.
• Pilot akan menguji pembayaran orang-ke-orang secara online dan offline, pembelian di toko fisik, serta transaksi e-commerce.
• Beta euro digital tidak memiliki status alat pembayaran yang sah dan tidak mewakili keputusan final untuk menerbitkan mata uang tersebut.
• Kemungkinan peluncuran pada 2029 masih bergantung pada legislasi UE dan persetujuan berikutnya oleh Dewan Pengatur ECB.

Perusahaan Pembayaran Beralih dari Konsultasi ke Integrasi Pemilihan ini membawa proyek euro digital melewati pembahasan rancangan dan masuk ke proses integrasi teknis multi-tahun. Menurut pengumuman ECB pada 14 Juli, lebih dari 50 penyedia layanan pembayaran mengajukan permohonan setelah bank sentral membuka panggilan untuk pernyataan minat pada Maret 2026. 36 pendaftar yang lolos mencakup 16 dari 21 negara bagian kawasan euro dan mencakup baik pemberi pinjaman tradisional maupun perusahaan pembayaran non-bank. Daftar peserta resmi mencantumkan Deutsche Bank, DZ Bank, UniCredit, BPCE, National Bank of Greece, Caixa Geral de Depósitos, dan Bank of Cyprus bersama Revolut, Stripe, Adyen, Worldline, Satispay, SumUp, dan Nexi Payments. Keberagaman ini penting secara operasional. Euro digital tidak akan didistribusikan melalui satu platform konsumen yang dikendalikan ECB. Bank dan perusahaan pembayaran akan menyediakan akun, aplikasi, dukungan pelanggan, dan koneksi pedagang yang melaluinya orang berinteraksi dengan uang bank sentral. “Minat pasar yang kuat dalam pilot menunjukkan kesiapan sektor swasta untuk terlibat secara aktif dan cepat mendorong proyek euro digital,” kata anggota Dewan Eksekutif ECB, Piero Cipollone. Pengembangan teknis diperkirakan mulai pada kuartal ketiga 2026. Para penyedia harus terhubung ke Digital Euro Service Platform, mengembangkan fungsi pembayaran yang diperlukan, menyelesaikan sertifikasi, dan mengikutsertakan pengguna yang memenuhi syarat sebelum uji coba operasional dimulai pada paruh kedua 2027.

Penyedia Akan Menguji Kedua Sisi dari Sebuah Pembayaran ECB memisahkan perusahaan peserta menjadi penyedia layanan pembayaran yang bertugas mendistribusikan dan yang bertugas memperoleh (acquiring). Sebagian akan menjalankan kedua peran.

• Penyedia distributing akan memberi akses kepada pengguna yang memenuhi syarat untuk layanan beta euro digital, termasuk penyiapan akun, pendanaan, inisiasi pembayaran, dan manajemen transaksi.
• Penyedia acquiring akan menghubungkan pedagang fisik dan online terpilih agar dapat menerima pembayaran beta euro digital.
• Penyedia dengan peran ganda akan menguji alur transaksi lengkap dari dompet penerbit/pembayar hingga sistem penerimaan pedagang.

Pilot akan beroperasi di ECB dan 19 bank sentral nasional yang berpartisipasi. Karyawan bank sentral akan bertindak sebagai pengguna individu, sementara kafe, restoran, dan bisnis e-commerce terpilih akan menyediakan lingkungan pedagang yang terkendali. Transaksi akan mencakup empat kasus penggunaan utama: transfer orang-ke-orang online, transfer orang-ke-orang offline, pembayaran online di titik penjualan fisik, serta pembelian melalui platform e-commerce atau mobile-commerce. Pembayaran orang-ke-orang offline akan menggunakan near-field communication, memungkinkan dua perangkat yang kompatibel untuk saling bertukar nilai dengan cara ditempelkan bersama tanpa salah satu perangkat terhubung ke internet. Pedagang fisik akan menguji pembayaran contactless online menggunakan teknologi Software Point of Sale, yang memungkinkan perangkat smartphone standar atau sejenis berfungsi sebagai terminal pembayaran. Struktur ini memungkinkan ECB menguji lebih dari sekadar apakah buku besar yang mendasarinya dapat memproses transfer. Uji coba akan meneliti bagaimana pengguna membuka dan mendanai dompet, bagaimana penyedia mengautentikasi pelanggan, bagaimana pedagang menerima konfirmasi, serta bagaimana keseluruhan sistem berperilaku ketika transaksi gagal atau memerlukan pengembalian dana (refund). Beta Euro Bukan Peluncuran Public CBDC Mata uang pilot secara teknis dan fungsional akan sangat dekat dengan euro digital yang dijelaskan dalam rancangan legislasi UE, tetapi tidak akan memiliki status alat pembayaran yang sah. Bisnis di luar lingkungan uji coba terpilih tidak akan diwajibkan untuk menerimanya. Panduan uji coba ECB menjelaskan bahwa beta euro digital akan mewakili kewajiban yang dicatat di pembukuan Eurosystem. Untuk penggunaan online, ia akan diperlakukan sebagai uang akuntansi (scriptural money) di bawah kerangka layanan pembayaran yang ada. Pengguna tidak memegang akun secara langsung dengan ECB atau bank sentral nasional. Mereka harus memegang atau membuka akun uang bank komersial dengan penyedia yang berpartisipasi selama masa uji coba. Penyedia yang dipilih akan tetap bertanggung jawab atas hubungan pelanggan mereka dan harus mematuhi Payment Services Directive yang ada, General Data Protection Regulation, serta aturan anti pencucian uang UE. Pembatasan tersebut membuat skenario ini lebih mirip uji operasional yang dikendalikan dibanding peluncuran publik yang terbatas. Partisipasi akan dibatasi untuk staf bank sentral dan pedagang terpilih, sehingga Eurosystem dapat menilai ketangguhan, skalabilitas, dan kegunaan sebelum infrastruktur diekspos ke populasi yang lebih luas.

Pembayaran Offline Menguji Privasi dan Ketahanan Fungsi offline adalah salah satu komponen pilot yang paling berdampak karena dirancang untuk menjaga pembayaran digital selama gangguan internet atau jaringan. Rancangan ECB yang lebih luas menggunakan perangkat keras aman di dalam ponsel kompatibel atau perangkat lain untuk menyimpan nilai secara offline dan mengeksekusi transfer secara lokal. Pembayaran diselesaikan antara perangkat, bukan menunggu koneksi ke infrastruktur bank sentral. Model ini dimaksudkan untuk memberikan privasi yang lebih dekat dengan uang tunai fisik. Dalam rancangan kerangka privasi ECB, detail transaksi offline hanya akan diketahui oleh pembayar dan penerima. Pembayaran online akan mengikuti model yang berbeda. Identifikasi pelanggan dan kewajiban anti pencucian uang akan tetap berada pada penyedia pembayaran pengguna, sementara ECB dan bank sentral nasional akan memproses pengenal yang bersifat semu (pseudonymous) alih-alih informasi pelanggan yang dapat diidentifikasi secara langsung. Uji coba harus menunjukkan apakah perlindungan tersebut dapat berjalan berdampingan dengan kontrol penipuan, keamanan perangkat, dan manajemen saldo yang andal. Transfer offline menciptakan risiko teknis tambahan karena sistem harus mencegah dana yang sama dibelanjakan dua kali saat perangkat tetap tidak terhubung. Batas kepemilikan dan transaksi diharapkan menjadi bagian dari desain akhir untuk mengurangi risiko stabilitas keuangan dan penyalahgunaan, tetapi batas final belum ditetapkan. Pilot tidak boleh dianggap sebagai konfirmasi atas batas tertentu apa pun.

Peluncuran pada 2029 Masih Bergantung pada Pembuat Undang-Undang ECB menargetkan siap secara teknis untuk penerbitan pertama yang potensial pada 2029, dengan asumsi pembuat kebijakan Eropa mengadopsi regulasi euro digital yang diperlukan. Rancangan regulasi Komisi Eropa akan menetapkan kerangka hukum untuk mata uang tersebut, termasuk distribusi, privasi, perlakuan sebagai alat pembayaran yang sah, serta kewenangan ECB untuk mengenakan batas kepemilikan. Pilot ini tidak melewati proses tersebut. ECB telah menyatakan bahwa pihaknya akan memutuskan untuk menerbitkan euro digital hanya setelah regulasi tersebut diadopsi. Dewan Pengatur masih dapat menunda, memodifikasi, atau menolak penerbitan berdasarkan legislasi, temuan teknis, dan penilaian kebijakan yang lebih luas. Pemilihan 36 penyedia, dengan demikian, mengonfirmasi bahwa pekerjaan infrastruktur sedang berjalan, bukan bahwa Eropa telah membuat keputusan yang tidak dapat dibatalkan untuk meluncurkan mata uang digital bank sentral. Uji coba 2027 akan menguji apakah bank, fintech, pedagang, dan Eurosystem dapat menjalankan satu sistem pembayaran lintas institusi, perangkat, dan pasar nasional yang berbeda sebelum keputusan politik dibuat.