“Ini benar-benar menyedihkan”: Saudaraku mengaku mengklaim Social Security saat usia 70 tahun. Ia meninggal karena kanker setelah satu kali pembayaran. Kenapa menunggu untuk mengklaim?

Oleh Quentin Fottrell

 'Saya selalu agak skeptis terhadap dorongan pemerintah untuk menunda pengambilan manfaat' 

 "Banyak orang tidak cukup sehat atau sekadar tidak hidup cukup lama untuk benar-benar menikmati manfaat bulanan yang lebih besar." (Foto yang menjadi subjek adalah model.) 

 Dear Quentin, 

 Adik laki-laki saya menunggu sampai ia berusia 70 tahun untuk mulai mengumpulkan manfaat bulanan Social Security yang lebih besar. Sayangnya, ia didiagnosis kanker otak dan meninggal pada usia 70. Saya tidak yakin ia menerima lebih dari satu kali pembayaran. 

 Sangat memilukan, terutama karena ia dalam kondisi kesehatan yang cukup baik sepanjang usia 60-an. Seandainya ia mulai mengumpulkan Social Security saat 62, ia akan punya waktu delapan tahun untuk menikmati manfaat tersebut ketika ia masih sehat dan aktif. 

 'Apa yang akan kamu lakukan dengan uang ekstra itu—membeli alat jalan yang lebih cepat?' 

 Aturan Social Security telah berubah sejak saya menghitung sendiri, tetapi pada saat itu usia impas saya keluar sekitar 80. Dulu saya bercanda dengan teman-teman untuk menunggu sampai 70: "Apa yang akan kamu lakukan dengan uang ekstra itu—membeli alat jalan yang lebih cepat?" 

 Saya selalu agak skeptis terhadap dorongan pemerintah untuk menunda pengambilan manfaat. Bagi saya, karena semakin lama orang menunggu, semakin sedikit tahun yang benar-benar mereka habiskan untuk mengumpulkan Social Security, harapannya adalah sebagian orang akan meninggal sebelum menerima banyak, atau bahkan tidak menerima sama sekali. 

 Saya tahu orang-orang rata-rata hidup lebih lama, tetapi banyak yang tidak cukup sehat atau sekadar tidak hidup cukup lama untuk benar-benar menikmati manfaat bulanan yang lebih besar. Menurut Anda bagaimana? Apakah ini mengubah cara Anda memikirkan pengambilan pada usia 62, 67, atau 70? 

 Pembaca Setia 

 Terkait: 'Angkanya tidak berbohong': Kalau saya menginvestasikan Social Security saya di S&P 500, saya akan punya $4 juta. Apakah sistemnya rusak? 

 Anda bisa mengirim email ke The Moneyist untuk pertanyaan finansial dan etika apa pun di qfottrell@marketwatch.com. The Moneyist menyesal tidak dapat membalas pertanyaan secara individual. 

 Administrasi Social Security tidak mencoba memanipulasi siapa pun. 

 Dear Reader, 

 Jika hidup seperti perlombaan estafet, saudara Anda telah meneruskan tongkat Social Security. 

 Argumen Anda bukan tanpa dasar, saya akui. Jika hanya melihat data, ada logika dalam pendekatan "ambil sementara masih ada semangat di langkahmu" milik Anda. Atau pendekatan "ambil selagi kamu masih hidup". Tak seorang pun dari kita tahu apa yang akan terjadi di depan, meski kita tetap rajin menjalani jadwal kontrol rutin ke dokter. Rata-rata harapan hidup saat lahir di AS adalah 79 tahun, sangat dekat dengan usia impas Social Security bagi kebanyakan orang Amerika, termasuk Anda. Perempuan memiliki harapan hidup rata-rata 81,4 tahun, sedangkan laki-laki 75,8 tahun, menurut Centers for Disease Control and Prevention. 

 Semakin banyak orang yang menunda, secara teori, semakin baik bagi program itu sendiri, 

 Social Security adalah program asuransi kolektif dan, seperti semua program asuransi, tujuannya adalah Anda mengklaimnya ketika Anda benar-benar membutuhkannya. Semakin banyak orang yang menunda hingga mencapai 67—atau bahkan 70, untuk tambahan 8% per tahun—semakin baik bagi program itu sendiri, setidaknya secara teori, karena sebagian dari orang-orang itu mungkin meninggal sebelum membuat klaim pertamanya atau meninggal setelah hanya menerima beberapa kali pembayaran. Ini bukan sekadar trik, melainkan risiko terukur yang diambil orang berdasarkan tabel aktuaria, perkiraan harapan hidup, serta kondisi kesehatan dan keuangan mereka sendiri. Yang krusial, program ini tidak mencoba memanipulasi siapa pun. 

 Masalahnya, tentu saja, hukum rata-rata bekerja dengan baik untuk populasi besar, tetapi tak seorang pun menjalani "hidup rata-rata". Ada yang akan hidup sampai 100. Yang lain akan hidup hingga usia 80-an dalam kondisi sehat, bersyukur karena mereka menunggu untuk mengumpulkan sambil menguras IRA atau 401(k)-nya selama masa itu, atau bahkan terus bekerja. Dan yang lain akan menunggu untuk mengklaim, hanya untuk mendapati kesehatan mereka memburuk lebih cepat dari yang diperkirakan, sehingga membatasi kemampuan mereka untuk menikmati manfaat yang lebih besar. Untuk setiap individu, usia klaim "terbaik" bergantung pada kesehatan mereka sendiri, riwayat keluarga, kebutuhan finansial, serta pada apakah mereka percaya penghasilan itu akan lebih banyak terpakai lebih awal atau lebih lambat. 

 Jangan lewatkan: 'Saya mendapat $1.460 dari Social Security': Mantan suami saya yang miliuner, 74, menolak membayar tunjangan nafkah. Apa yang bisa saya lakukan? 

 Pilihan individu 

 Administrasi Social Security menyerahkan keputusan itu kepada setiap orang untuk membuat keputusan bagi diri mereka sendiri dan, ya, taruhannya menjadi lebih manis jika Anda mengklaim lebih lambat. Sebagian orang ingin menunggu dan menerima pembayaran bulanan yang lebih tinggi pada 67 atau 70, tetapi mereka tidak mampu berhenti bekerja tanpa mengumpulkan Social Security, jadi mereka menerima pengurangan permanen sebesar 30% dari apa yang seharusnya mereka terima pada usia pensiun penuh mereka 67. Orang lain akan mengambil jalan tengah dan mengklaim di suatu titik antara 62 dan 70. 

 Perdebatan berkelanjutan tentang periode delapan tahun yang penting ini, menurut saya, tidak akan ada habisnya. 

 Perdebatan berkelanjutan tentang periode delapan tahun yang penting ini, menurut saya, tidak akan ada habisnya. Tetapi semakin tua Anda, semakin sedikit waktu yang Anda miliki, sehingga delapan tahun itu mulai menjadi sangat berarti. Uang yang tidak dikumpulkan saudara Anda kembali ke dana dan semoga membantu menjaga program tetap berjalan. Pemerintah tidak menginvestasikan iuran di pasar saham; sebaliknya, berdasarkan hukum, ia diwajibkan menginvestasikan surplus Social Security ke surat utang Treasury khusus. Uang tunai dari surplus tersebut kemudian digunakan oleh pemerintahan-pemerintahan berikutnya untuk belanja pemerintah pusat. Kewajiban menginvestasikan surplus dalam kewajiban pemerintah AS ini bermula dari Undang-Undang Social Security 1935. 

 Sekarang ada tanda tanya apakah Social Security akan kekurangan dana. Administrasi Social Security memiliki surplus tahunan—penerimaan pajak penggajian melebihi biaya manfaat—setiap tahun dari 1984 hingga 2020. Namun kini, beberapa laporan menunjukkan pemerintah mungkin harus memotong manfaat Social Security sedini 2033, dengan hanya membayar 77% dari manfaat pensiunan pada saat itu, kecuali Kongres mengambil tindakan. Ketika Social Security hampir kehabisan uang pada awal 1980-an, Kongres bertindak—di menit-menit terakhir. Bisa jadi kali ini terjadi, bisa juga tidak. Itu “bahan kacang” lain yang perlu dipertimbangkan di tabel-tabel aktuaria. 

 Saya memberi hormat kepada saudara Anda. Saya punya perasaan dia orang yang sangat hebat. 

 Jangan lewatkan: 'Saya dengan senang hati akan menunggu': Apakah menunda Social Security masuk akal untuk pekerja berpenghasilan tinggi seperti saya? 

 Dengan mengirimkan pertanyaan Anda ke The Moneyist atau memposting dilema Anda di grup Facebook The Moneyist, Anda setuju pertanyaan tersebut dipublikasikan secara anonim di MarketWatch. 

 Lebih banyak kolom dari Quentin Fottrell: 

 'Saya punya banyak waktu luang': Para penasihat membombardir saya dengan tawaran makan malam steak gratis. Apakah salah kalau mengejar makanannya? 

 Perusahaan asuransi saya bilang atap saya kehilangan beberapa genteng. Penaksir kerugian menemukan $10.000 kerusakan akibat badai. Bagaimana ini bisa terjadi? 

 'Saya menyekop trotoar saat umur 8 tahun': Saya ayah boomer berusia 73 dengan dua anak. Ini yang saya ajarkan kepada mereka tentang keuangan 

 Lihat grup Facebook pribadi The Moneyist, tempat para anggota membantu menjawab masalah uang paling rumit dalam hidup. Kirimkan pertanyaan Anda, atau berikan pendapat pada kolom-kolom terbaru Moneyist. 

 Dengan mengirimkan cerita Anda ke Dow Jones & Co., penerbit MarketWatch, Anda memahami dan menyetujui bahwa kami dapat menggunakan cerita Anda, atau versi darinya, di semua media dan platform, termasuk melalui pihak ketiga. 

 -Quentin Fottrell 

 Konten ini dibuat oleh MarketWatch, yang dioperasikan oleh Dow Jones & Co. MarketWatch diterbitkan secara independen dari Dow Jones Newswires dan The Wall Street Journal. 

(END) Dow Jones Newswires

07-11-26 1446ET

Copyright (c) 2026 Dow Jones & Company, Inc.