Medan Pertempuran Tak Terlihat Baru bagi Bank: AI Dorong Penjualan $262 Miliar

Oleh Yaacov Martin, CEO Jifiti.

Lapisan kecerdasan untuk profesional fintech yang berpikir sendiri.

Intelijen sumber utama. Analisis orisinal. Kontribusi dari orang-orang yang mendefinisikan industri.

Dipercaya oleh para profesional di JP Morgan, Coinbase, BlackRock, Klarna, dan lainnya.

Bergabunglah dengan FinTech Weekly Clarity Circle →

Seiring pergeseran lalu lintas online global ke AI, dan penjualan online yang digerakkan oleh agen AI mencapai rekor baru, bank dan pemberi pinjaman harus beradaptasi dengan realitas baru.

Kita menyaksikan kematian yang akan segera terjadi dari corong perbankan tradisional. AI dan agen AI telah dikaitkan dengan miliaran dolar dalam penjualan online. Namun ini bukan sekadar tren belanja; ini siap menjadi perubahan fundamental dalam cara kredit ditemukan. Bank dan pemberi pinjaman besar dan menengah yang tidak beradaptasi dengan AI akan sepenuhnya ditinggalkan dalam permainan baru ini. Satu-satunya jalan ke depan bagi pemberi pinjaman adalah mengatasi kesenjangan keterjangkauan ini dengan beralih dari saluran yang berorientasi konsumen ke teknologi yang berorientasi agen.

Sementara sebagian besar eksekutif bank berfokus pada penggunaan AI untuk merampingkan operasi dan memangkas biaya—strategi efisiensi klasik—mereka melewatkan pergeseran yang lebih disruptif. AI mendorong revolusi efisiensi, tetapi Agentic AI mendorong revolusi akses. Ini mengubah 'pintu depan' pinjaman. Bagi bank, risikonya bukan hanya tentang bagaimana Anda beroperasi; ini tentang apakah Anda bahkan terlihat ketika seorang agen memutuskan dengan entitas mana pelanggan terlibat dan berinteraksi.

Agentic AI Commerce Sudah Ada dan Berkembang

Laporan belanja liburan Salesforce 2025 menemukan bahwa AI dan agen AI memengaruhi penjualan sebesar total $262 miliar di AS selama musim liburan 2025. Musim ini mencatat angka rekor penjualan online sebesar $1,29 triliun secara global, dan $294 miliar di Amerika Serikat.

Pinjaman tertanam yang digerakkan AI, dan terutama Beli sekarang, bayar nanti (BNPL), telah menjadi opsi yang semakin umum yang mendorong terminal pembayaran ritel dan situs ecommerce. Pinjaman tertanam AI tidak hanya mengubah cara konsumen membelanjakan uang mereka tetapi juga cara bank dan pemberi pinjaman menawarkan kredit. Opsi-opsi ini sebagian bertanggung jawab atas angka musim liburan.

Laporan Salesforce menemukan bahwa pertumbuhan penjualan tahun-ke-tahun (YOY) naik menjadi 4% di AS, dan AI serta agen memainkan peran dalam persentase besar belanja liburan, mencapai 20% dari semua penjualan ritel.

Tapi apa artinya ini bagi bank dan pemberi pinjaman yang belum memperbarui infrastruktur digital mereka dan masih beroperasi dengan sistem warisan dan corong pinjaman tradisional? Ketidakterlihatan.

Ketika agen AI memilih opsi pembiayaan untuk pembeli dalam waktu milidetik, merek, reputasi, dan persyaratan kredit bank menjadi tidak relevan, jika opsi kredit mereka tidak dapat ditemukan. Jika agen tidak dapat 'membaca' produk kredit Anda, Anda tidak ada dalam konteks itu.

Corong Tak Terlihat: Visibilitas dan Pemilihan Kredit Ditarik dari Saluran Milik Bank

Apa yang dilihat pembeli online saat ini sangat dipersempit oleh AI. Semakin sering, mereka memulai pencarian produk di alat AI seperti ChatGPT, Claude, dan Gemini, sebelum beralih ke situs web pengecer online. Pada akhirnya, di era Agentic Commerce, rata-rata pembeli bahkan tidak akan meninggalkan lingkungan agen AI untuk melakukan pembelian mereka. Dan pinjaman juga menuju ke arah yang sama.

Dengan kata sederhana, jika Anda tidak dioptimalkan untuk platform AI dan tidak terintegrasi dengan Agen AI melalui MCP, kemungkinan konsumen masa depan akan melihat penawaran pembiayaan Anda berkurang secara signifikan. Kabar baiknya adalah memasuki corong AI baru ini menjadi semakin mudah diakses dan hemat biaya melalui platform pihak ketiga.

AI digunakan di dua lapisan, dan bank membutuhkan keduanya. Semakin banyak, konsumen tidak lagi menjangkau bank melalui situs web mereka, tetapi melalui saluran pencarian AI seperti ChatGPT atau Perplexity. Secara internal, bank juga menggunakan teknologi AI pinjaman inti untuk merampingkan deteksi penipuan, underwriting, dan penilaian.

Kemampuan Agen AI di Checkout

Agen AI tidak hanya terintegrasi ke halaman web untuk memberikan rekomendasi kepada pengguna. Mereka juga tertanam dalam opsi keranjang belanja dan pembayaran.

Pada akhir Januari 2026, IBM melaporkan bahwa agen AI sudah bertindak atas nama konsumen dan bisnis. Mereka meneliti, bernegosiasi, dan menyelesaikan pembelian atas nama pengguna, seringkali tanpa manusia dalam prosesnya. Perusahaan seperti Visa dengan "Intelligent Commerce" dan Mastercard dengan "Agent Pay" bergerak maju untuk mengintegrasikan pembayaran secara mulus ke dalam perjalanan belanja dan pembelian agen AI.

Menanamkan opsi pembayaran dan pembiayaan dalam perjalanan agen AI dirancang untuk menciptakan pengalaman pelanggan yang mulus, mendorong pendapatan, dan memastikan relevansi di era AI agen. Bank dan pemberi pinjaman yang ingin tetap terlihat, relevan, dan kompetitif perlu mendukung kredensial agen, memiliki kerangka data yang diperlukan, dan memahami apa yang diperlukan dari sudut pandang kepatuhan dan regulasi.

Mengingat kompleksitas, biaya tinggi untuk membangun dan mengelola sistem AI secara internal, dan tuntutan regulasi yang berkembang seputar data pengguna dan teknologi AI, banyak bank mengalihdayakan agen AI dan sistem siap AI mereka ke penyedia fintech pihak ketiga.

Bagaimana Cara Masuk ke Radar ChatGPT, Gemini, dan Genspark?

Pada akhirnya, terlepas dari kemajuan inspiratif dan lonjakan teknologi yang telah dicapai AI, para pemimpin bank hanya perlu fokus pada dua prioritas. Yang pertama adalah bagaimana membuat data, produk, dan layanan mereka dibaca, dikenali, dan direkomendasikan oleh platform AI.

Pengecer dan bank tidak dapat mengintegrasikan penawaran mereka langsung di situs seperti ChatGPT atau Genspark seolah-olah mereka memuat produk di Amazon atau menanamkan pembiayaan mereka di titik penjualan. Namun, mereka dapat melakukan perubahan pada struktur data dan alur kerja mereka untuk memastikan agen AI dapat memindai dan mencerna penawaran mereka. Ini berarti membuat semua data dapat dibaca mesin dan semua alur kerja digital.

BACA SELENGKAPNYA: Agen AI Tidak Dapat Membuka Rekening Bank. Tiga Langkah Menunjukkan Mereka Tidak Perlu.

Bagi agen AI, PDF adalah kotak hitam. Yang akan dibaca agen AI dengan lebih efisien adalah data yang disimpan dalam API dan metadata terstruktur. Bank harus menerjemahkan kebijakan kredit kompleks mereka ke dalam logika yang dapat dikonsumsi. Inilah demokratisasi kredit: membuat persyaratan pinjaman bahkan bank kecil dapat 'dirayapi' dan 'siap-agen' seperti raksasa global dan fintech.

Bank terbiasa dengan konsumen yang datang ke 'pintu depan digital' mereka. Di era Agentic, tidak akan ada pintu. Hanya akan ada agen yang bertindak sebagai proxy. Jika bank hanya membangun aplikasi yang hebat, mereka membangun tujuan yang pada akhirnya tidak akan dikunjungi siapa pun.

Menggunakan format seperti Schema.org, misalnya, halaman web bank dapat dengan jelas memberi label data seperti nama produk, suku bunga, biaya, kelayakan, dan persyaratan, dengan cara yang dapat dibaca oleh bot AI. Halaman harus dapat dirayapi dan bersih, tidak tersembunyi di balik login atau paywall, dan harus dimuat tanpa blok konten.

Satu Integrasi Dapat Menghubungkan Bank dengan Ratusan Ribu Pengecer

Prioritas kedua bagi bank adalah membuat produk mereka tersedia di dalam sistem belanja dan checkout agentic commerce pihak ketiga. Ini mungkin terdengar rumit, tetapi tidak. Anggap ini seperti maskapai penerbangan yang beralih dari pemesanan telepon ke platform online seperti Expedia atau hotel yang beralih ke Booking menggunakan API. Anda dapat menganggap API sebagai perangkat lunak yang menghubungkan dua sistem bersama-sama, dalam hal ini, API adalah MCP (Modern Context Protocol) yang menghubungkan agen AI ke sistem bank.

Bank tidak boleh bertujuan membangun seribu titik akhir individu untuk berpartisipasi dalam era agentic commerce. Sebaliknya, dengan memanfaatkan kemitraan dengan penyedia pihak ketiga yang mendukung baik orkestrasi maupun pinjaman agen AI, pemberi pinjaman mendapatkan akses ke 'penerjemah universal.' Ini memungkinkan bank dari semua ukuran, dari bank komunitas yang lebih kecil hingga lembaga keuangan tier-1, untuk menskalakan distribusi digital secara instan, menyediakan likuiditas sementara platform menyediakan konektivitas ke lingkungan agentic commerce.

Platform orkestrasi pinjaman menghubungkan lembaga keuangan dengan jaringan pedagang, memungkinkan bank untuk berintegrasi dengan ratusan atau ribuan pengecer hanya dengan satu integrasi, daripada membangun kemitraan individual yang memakan waktu dan mahal.

Bersama-sama, ekosistem ini memungkinkan bank untuk menskalakan distribusi digital ke tempat di mana konsumen saat ini semakin banyak melakukan pembelian mereka, tanpa mengelola puluhan atau ratusan integrasi terpisah.

Mitra teknologi pihak ketiga yang dibangun untuk kepatuhan sejak awal biasanya mengelola implementasi dan kepatuhan terhadap standar industri utama, membantu lembaga mengimbangi ekspektasi regulasi dan praktik terbaik keamanan.

Pemikiran Akhir tentang Beralih dari Realitas 'Berorientasi Konsumen' ke 'Berorientasi Agen'

Saluran belanja online dan corong pinjaman telah berubah. Sementara kemampuan, teknologi, dan proses AI masih terbentuk, bank atau pemberi pinjaman mana pun dapat mengembangkan kerangka transformasi digital AI yang sederhana namun efektif tanpa mengorbankan pengawasan kepatuhan dan regulasi yang kritis. Kerangka ini memungkinkan bank untuk beralih dari sistem berorientasi konsumen ke teknologi berorientasi agen dengan membuat program pinjaman dan kumpulan data mereka dapat dibaca AI, dan bermitra dengan penyedia integrasi pihak ketiga yang tepat untuk menjangkau pelanggan baru dan yang sudah ada.