Cara Mengkoordinasikan Jaminan Sosial, RMD, dan Konversi Roth di Masa Pensiun

Salah satu kebenaran yang sulit dan nyata tentang merencanakan keuangan Anda di masa pensiun adalah bahwa semakin jauh Anda merencanakan ke depan, semakin mudah jadinya. Itu benar dalam hal menabung untuk pensiun serta merencanakan cara memanfaatkan tabungan Anda saat Anda berusia 60-an, 70-an, dan seterusnya.

Para pensiunan dan calon pensiunan yang merencanakan ke depan dapat menikmati lebih banyak hasil kerja keras dan tabungan mereka di masa pensiun sambil memberikan lebih sedikit uang kepada pemerintah melalui pajak, tetapi hal itu memerlukan koordinasi berbagai faktor yang berbeda. Yang paling penting, pensiunan harus mempertimbangkan cara menyeimbangkan distribusi minimum yang diwajibkan (RMD), konversi Roth, dan Jaminan Sosial.

Sumber gambar: Getty Images.

Tindakan penyeimbangan besar

Untuk memahami nilai dari mengoordinasikan ketiga faktor tersebut, penting untuk memahami bagaimana setiap sumber pendapatan dikenai pajak.

• Konversi Roth dikenai pajak sebagai pendapatan biasa pada saat Anda melakukan konversi. Tabungan terus bertambah bebas pajak, dan penarikan dari Roth IRA bebas pajak setelah Anda berusia 59 1/2.
• RMD dimulai pada usia 73 atau 75, tergantung pada kapan Anda lahir, dan dikenai pajak sebagai pendapatan biasa. Jumlah penarikan didasarkan pada saldo akun pensiun Anda pada akhir tahun sebelumnya dan usia Anda.
• Sebagian dari manfaat Jaminan Sosial Anda menjadi kena pajak jika total pendapatan Anda melebihi ambang batas tertentu.

Setiap tindakan mempengaruhi yang lain. Konversi Roth akan menurunkan RMD masa depan Anda, tetapi juga dapat mendorong sebagian pendapatan Jaminan Sosial Anda ke wilayah kena pajak. RMD kemungkinan akan meningkatkan persentase Jaminan Sosial yang dikenai pajak penghasilan juga. Dan mengumpulkan Jaminan Sosial membuat lebih sulit untuk melakukan konversi Roth dengan cara yang efisien secara pajak.

Akibatnya, cara terbaik untuk mengoordinasikan ketiganya terlihat seperti ini:

Ketika Anda pensiun, luangkan beberapa tahun untuk melakukan konversi Roth strategis sebelum memulai Jaminan Sosial. Jika Anda dapat hidup dari tabungan di akun pialang kena pajak sambil melakukan konversi Roth, Anda dapat mengisi kelompok pajak yang lebih rendah dengan konversi dan membatasi berapa banyak pajak yang akan Anda bayar.

Menunda Jaminan Sosial selama mungkin akan memungkinkan Anda memaksimalkan efisiensi pajak sambil kemungkinan meningkatkan nilai seumur hidup manfaat Anda dalam banyak kasus. Dengan demikian, menunda hingga usia 67 atau 70, tergantung pada keadaan Anda, kemungkinan merupakan pilihan terbaik Anda. Tidak ada gunanya menunda manfaat di atas usia 70, bahkan jika Anda harus membayar pajak yang lebih tinggi.

Dengan perencanaan yang baik, RMD Anda, mulai dari pertengahan usia 70-an, akan berdampak terbatas pada kewajiban pajak Anda. Anda dapat menarik dana bebas pajak dari akun Roth Anda tanpa mempengaruhi pengenaan pajak atas manfaat Jaminan Sosial Anda. Dan jika RMD Anda lebih tinggi dari yang Anda inginkan, Anda dapat mempertimbangkan distribusi amal yang memenuhi syarat sebagai salah satu cara yang paling efisien secara pajak untuk memberi kepada amal sambil juga mengurangi persyaratan RMD Anda.